Yritykset tarkistavat luottotiedot hakiessasi lainaa, vuokratessasi asuntoa ja maksaessasi erissä. Käytännössä luottotietoja ei siis tarvita usein, mutta merkittävien päätösten tekemisessä ne voivat olla avain roolissa. Luottomerkinnästä voi seurata monenlaista haittaa.
Luottotiedot kertovat maksukyvystä
Luottotiedoista käyvät ilmi henkilön voimassa olevat luottomerkinnät, talouden tila, ikä ja yritysyhteydet. Tarkempaa tietoa niihin ei kerätä. Luottotietorekisteriä pitävät yllä Suomen Asiakastieto Oy ja Soliditet Finland, ja he luokittelevat ihmiset luottotietojen mukaan luokkiin, joista parhaat ovat A+, A ja A-. Vaikka sinulla ei olisi luottomerkintöjä, esimerkiksi ikä voi heikentää luottotietojasi, sillä tiettyjen ikäluokkien maksukykyä pidetään keskimäärin huonompana.
Luottomerkintöjä on useita erilaisia riippuen maksusta, jonka maksamisessa ongelmia on ilmennyt, ja niiden voimassaoloajat vaihtelevat. Jos merkintä on ensimmäinen eikä sen voimassaoloaikana tule uusia merkintöjä, voi siitä selvitä kahdessa vuodessa. Lajista riippuen merkinnän voimassaoloaika voi olla kuitenkin viisikin vuotta, ja aikaa lisätään, mikäli tuona aikana saa uusia merkintöjä. Kaikki merkinnät käyvät ilmi luottotietorekisteristä niin kauan, kuin voimassaoloaikaa on jäljellä. Näiden tavallisten luottotietojen lisäksi on olemassa erillinen positiivisten luottotietojen kanta, josta käy ilmi muita tietoja.
Positiivisia luottotietoja eivät käytä kaikki rahoitusalan toimijat, mutta rekisteriä hyödyntää kuitenkin reilut 20 yritystä, joiden joukossa on isojakin toimijoita. Positiivisiin luottotietoihin kerätään tietoja muun muassa henkilön lainojen määristä, suuruuksista sekä takaisinmaksuerien suuruuksista, ja yli 60 vuorokautta aiemmin erääntyneistä lainoista. Tietojen käyttämistä varten on pyydettävä lupa asianomaiselta, mutta jos lupaa ei anna, voi palveluiden kuten lainan saaminen olla lähes mahdotonta. Menettelyn on tarkoitus varmistaa henkilön maksukyky ja estää sekä henkilöä että yritystä joutumasta suurempiin taloudellisiin vaikeuksiin. Jos raha-asioiden kanssa on siis ongelmia, voivat luottotiedot heiketä, vaikka maksuhäiriömerkintää ei tulisikaan.
Maksuhäiriömerkintä monimutkaistaa elämää
Luottotiedot voi menettää pienenkin laskun jäädessä maksamatta. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa yllättäviinkin asioihin, kuten työllistymiseen, mikäli on kaupan alalla töissä. Luottomerkinnän saanutta henkilöä ei välttämättä haluta päästää työskentelemään rahan kanssa. Lisäksi voi olla vaikeaa hankkia puhelinliittymä ja vakuutuksia. Pankkitunnukset saa kuitenkin nykyisin, vaikka olisi voimassaoleva luottomerkintä.
Maksuhäiriömerkintä voi myös estää saamasta luottoa netistä ja hankaloittaa vuokra-asunnon saamista. Merkintöjä on kaikilla ikäryhmillä, ja entistä enemmän nykyisin myös nuorilla. Nuorilla tilanteeseen voi liittyä erityistä hankaluutta, sillä täysi-ikäisyyteen liittyvien vastuiden mukana tulee myös monia uusia mahdollisuuksia, joiden toteuttaminen luottomerkinnän vuoksi voi olla hankalaa. Esimerkiksi nuorella aikuisella, joka muuttaa uuteen kaupunkiin opiskelemaan, voi olla merkittäviä vaikeuksia asunnon löytämisessä ja opintolainan saannissa.
Huonoilla luottotiedoilla vähemmän radikaaleja seurauksia
Mikäli luottoluokitus on heikko, mutta maksuhäiriömerkintää ei ole, pitäisi asunnon vuokraamisen, puhelinliittymän ottamisen ja osamaksusopimusten tekemisen yhä onnistua. Kannattaa huomioida, että luottoluokitukseen vaikuttaa myös omistamasi yrityksen talous, joten jos yritykselläsi menee huonosti, se heijastuu sinunkin luottotietoihisi, vaikka henkilökohtainen taloustilanteesi olisikin hyvä. Kenties suurin haittaa ilmenee lainaa hakiessa, sillä heikolla luottoluokituksella lainaa hakevat joutuvat yleensä maksamaan lainastaan enemmän.
Kalliimpi hinta näkyy lainan korossa, joka perustuu yleensä markkinoihin, lainamäärään sekä hakijan luottoluokitukseen. Ero voi olla merkittävä hyvällä luottoluokituksella haettuun lainaan verrattuna. Lisäksi huonolla luokituksella voi olla vaikeampi saada suuria lainoja. Osa yrityksistä tai pankeista ei myönnä isoja lainoja lainkaan hakijoille, joilla on heikko luokitus. Joskus tämä on mahdollista, mutta hakija voi joutua hankkimaan takaajan, vakuuksia tai rinnakkaishakijan lainalleen. Pienempien lainasummien hakemisessa sen sijaan ei yleisesti ole ongelmia kalliimpia korkoja lukuun ottamatta.
