20-vuotiaana on edessä monia valintoja, jotka vaikuttavat koko loppuelämään, mutta samalla avautuu myös useita mahdollisuuksia, joita ei ennen ollut. Voi olla vaikea tehdä pitkäaikaisia päätöksiä, kun tuntuu siltä, että elämän paras aika on käynnissä. Monet elämän parhaista päätöksistä voi kuitenkin tehdä jo ennen kuin täyttää 30 vuotta. Rahan käytön opettelu kannatta nuorena; silloin voit vanhempana keskittyä olennaiseen, kuten omien unelmiesi toteuttamiseen, uran luomiseen tai perheen perustamiseen.
Opettele taloudenhallintaa
Taloudenhallinnan perusteet auttavat monilla elämän osa-alueilla. Niistä on hyötyä niin yksityiselämässä, kuin työssä ja jopa järjestötoiminnassa, mikäli siihen ryhtyy. Taloudenhallintaa voi opetella parhaiten oman talouden kautta. Rahan käytön hallitseminen tuo uutta itsevarmuutta, voimaannuttaa ja turvaa taustasi. Tässä muutama vinkki parempaan talouden hallintaan.
Tulojen ja menojen seuranta
Tulojen ja menojen seuranta on taloudenhallinnan perusta. Käytännössä tämä tarkoittaa kaikkien tulojen ja menojen listaamista tarkalleen. Tähän voi käyttää perinteisesti kynää ja paperia tai Excel-taulukkoa, mutta saatavilla on myös tarkoitukseen suunniteltuja ohjelmistoja ja sivustoja. Jopa valmiita taulukkopohjia on saatavilla esimerkiksi Marttojen kautta.
Ohjelmisto on kätevä tapa seurata kulutusta. Niitä on sekä maksullisia että maksuttomia. Osaan ohjelmista voi liittää yhden tai useamman pankkikortin, mikä tekee kulujen seurannasta helpompaa, ja osan voi synkronoida esimerkiksi puhelimeen ladattavan sovelluksen kautta, jolloin ostoksia voi päivittää vaikka heti kaupoilta. Jotkin ohjelmistot tarjoavat myös mahdollisuuden budjetointiin useiden käyttäjien kesken, joten sitä voi käyttää yhdessä puolison tai perheen kanssa.
Tulojen ja menojen seuraamisesta koituu monia etuja: tiedät tarkkaan mihin rahasi menevät, joten voit paremmin suunnitella talouttasi ja säästäminenkin on helpompaa, kun näkee konkreettisesti, mistä asioista voi leikata kuluja. Samalla voi huomata käyttävänsä rahaa yllättäviä määriä asioihin, joita luuli vähäiseksi osaksi budjettia. Numerot antavat realistisen kuvan talouden tilasta.
Budjetointi
Kun tulojen ja menojen seuranta on hallussa, voit myös opetella budjetoimaan eli suunnittelemaan taloutta. Voit esimerkiksi suunnitella, kuinka paljon rahaa käytät tiettyihin asioihin – kuten ruokaan, harrastuksiin tai viihteeseen – ja kuinka paljon säästät.
Huolehdi luottotiedoistasi
Luotolla ostaminen voi olla houkuttelevaa, sillä rahaa saa usein helposti useammankin tonnin – etenkin, jos käy täyspäiväisesti töissä. Pikavipit, kulutusluotot ja luotot kuitenkin koituvat usein kalliiksi. Monesti lainoja otetaan suunnittelematta, jolloin niiden takaisinmaksussa ilmenee ongelmia. Yhä useammalla suomalaisella onkin nykyisin maksuvaikeuksia ja luottomerkintöjä.
Luottomerkintä voi kuitenkin hallita elämää pitkään ja vaikeuttaa monia asioita, kuten asunnon saamista ja lainan ottoa. Merkinnän saamisen voi välttää vain huolehtimalla taloudestaan hyvin. Budjetointi auttaa tässä, samoin kuin laskujen hoitaminen ajallaan. Hätätilanteessa nämäkään varotoimet eivät kuitenkaan välttämättä auta, vaan olisi hyvä olla säästettynä hätäkassa, johon voi turvautua.
Mikäli lainoja on jo kertynyt ja niiden maksaminen tuntuu hankalalta, on lainojen yhdistäminen yksi tapa helpottaa veloista selviytymistä. Siinä monta pientä lainaa maksetaan pois yhden suuremman avulla, jolloin maksettavaksi jää vain yksi lainaerä, jonka muistaminen onkin jo helpompaa. Lainaerän voi myös säätää aiempien lainaerien yhteissummaa pienemmäksi, jotta sen maksaminen onnistuisi paremmin.
Säästä
Ihmisillä on lähes aina asioita, joita varten heidän pitäisi säästää – vaikka he eivät itse tietäisi sitä. Säästää kannattaa aina, sillä kun keksii kalliimman projektin tai hankinnan, jonka haluaisi toteuttaa, on mukavaa kun osa säästöistä on jo valmiiksi kasassa. Esimerkiksi asuntosäästämisen ja eläkesäästämisen tavoitteisiin pääsee helpommin, kun aloittaa nuorempana.
Säästäminen tuo kuitenkin myös turvaa. Kun kasassa on säästöjä, ei tarvitse enää murehtia yllättäviä kuluja. Auton hajotessa korjauksen voi rahoittaa säästöillä pikalainan sijaan, ja puhelimen joutuessa hukkaan uuden saa säästöillä. Säästämiseen kannattaakin perehtyä.
Mitä varten kannattaisi sitten säästää? Hätäkassa ”pahan päivän varalle”, on hyvä aloituskohde. Sen tulisi olla ainakin muutama tuhat euroa, jotta sillä selviäisi isommastakin katastrofista. Tämän jälkeen kannattaa pohtia tulevaisuuden haaveita ja pohjata säästösuunnitelmat niiden pohjalle. Oma asunto, osakesijoittaminen, perhe, matka, isot häät tai vaikka hieno auto voivat olla hyviä säästökohteita. Säästöillä voi aikaansaada unohtumattomia kokemuksia, vaikka säästäminen itsessään ei välttämättä ole jännittävää.
Säästämistä voi harrastaa perinteisesti säästötilille tai sukanvarteen, mutta rahastoihin ja osakkeisiin perehtyminen myös kannattaa. Kun alkaa nuorena sijoittamaan, kertyy sijoituksista mukavat tulot 10—20 vuoden kuluessa, vaikka sijoitettu pääoma olisi ollut aloittaessa melko pieni. Tämä kuitenkin vaatii hieman perehtymistä: on hyvä tietää, miten sijoittaminen toimii ja tehdä itselleen sijoitussuunnitelma. Ammattilaiset voivat auttaa tässä, mutta usein heidän tehtävänään on myös myydä oman työnantajansa tuotteita, mikä voi antaa vääristyneen kuvan.
Talousasioihin kannattaa muutenkin perehtyä. Kun esimerkiksi tarvitset lainaa, perehdy sen ehtoihin huolellisesti ja tutustu käsitteisiin, joita et tunne. Jos harkitset osakkeisiin sijoittamista, opiskele aihetta ennen päätöksien tekemistä. Näin vältät suuremmat tappiot ja menetykset. Jos tappioita kuitenkin tulee – kuten lähes jokaiselle jossain vaiheessa – kannattaa niistä ottaa opiksi ja selviytyä paremmin seuraavalla kerralla.
Luo uraa
Uraa voi luoda monella tapaa. Aloita kuitenkin kunnianhimoisesti: älä tyydy liian pieneen palkkaan ja kokeile siipiäsi myös sivutöissä. Koko uran palkkakehitys alkaa ensimmäisestä työpaikasta, eikä palkkaluokasta toiseen vaihtaminen yleensä onnistu, ellet vaihda alaa ja neuvottelustrategiaa. Mieti muutenkin, mikä on sinulle tärkeää. Tarjoaako yritys mahdollisuuden edetä urallasi? Toimiiko se ponnahduslautana kiinnostavampiin tehtäviin? Onko työpaikka liiankin stressaava?
Sivutyöt ja keikkatyöt oman työn ohessa ovat myös yllättävän yleisiä. Ne auttavat kehittämään muita taitoja ja tuovat lisää tuloja. Esimerkiksi rakkaasta harrastuksesta saa helposti sivutyön. Monet valokuvaavat, valmentavat kuntoilijoita tai esimerkiksi toimivat konsultteina omien töidensä ohella. Parhaimmillaan sivutyöstä voi tulla oma yritys, joka on pääasiallinen tulonlähde.
Panosta omaan hyvinvointiisi
Monelle voi tulla yllätyksenä, että omaan hyvinvointiin panostaminen on myös taloudellisesti viisasta. Hyvä ravinto, riittävä liikkuminen ja tasapaino työn, ihmissuhteiden ja harrastusten välillä ovat asioita, jotka voivat pitkällä tähtäimellä auttaa säästämään rahaa ja jopa tienaamaan enemmän rahaa.
Tästä esimerkkinä toimivat useat tutkimukset, joiden mukaan liikuntaa harrastavat ihmiset olivat tuottavampia työssään. Normaalipainoisten ihmisten on myös todettu tienaavan usein paremmin kuin ylipainoisten kollegoidensa. Tarkat syyt ilmiöihin eivät ole selvillä, mutta liikunta ja terveet elämäntavat parantavat suorituskykyä jopa henkiselläkin tasolla.
Uran luominen voi myös aiheuttaa paineita, ja moni päätyy tekemään liian rankasti töitä. Töitä jaksaa usein tehdä nuorena paremmin, mutta kannattaa huolehtia, että aikaa muillekin asioille jää. Vaikka työsuhteen alussa jatkuva tekeminen tuntuisi mielenkiintoiselta, se voi viedä veronsa pitkällä aikavälillä. Työuupumus, loppuun palaminen ja masennus eivät ole harvinaisia ilmiöitä – alasta riippumatta.
Hyvinvointiin vaikuttaa myös oman itsen toteuttaminen. Matkustaminen, harrastukset ja järjestötoiminta voivat olla eräitä tapoja toteuttaa omia haaveita ja saada sisältöä elämään. Kannattaa priorisoida asiat, jotka tuntuvat tärkeiltä, eikä vain kuunnella muiden mielipiteitä. Jokaisen on tehtävä omat valintansa ja elettävä niiden kanssa, joten muiden odotuksien mukaisesti eläminen ei välttämättä tuo riittävästi sisältöä elämään.
