Nykyisin velkaantumisen voisi kuvitella olevan lähes välttämätöntä, sillä on epätodennäköistä, että selviäisi opiskelusta ilman opintolainaa, asunnon ostamisesta ilman asuntolainaa tai muistakaan kuluista ilman remonttilainoja, autolainoja, luottokortin käyttöä tai osamaksusopimuksia. Valtaosalla suomalaisista on jossain vaiheessa elämäänsä laina. Velat voi kuitenkin välttää, mikäli tarttuu toimeen tarpeeksi ajoissa.
Sijoittaminen
Säästäminen on kaikista tärkein asia, kun haluaa välttää velkaantumista. Säästää voi toki säästötilille tai omaan piiloon, mutta inflaation vuoksi rahan arvo vähenee vuosien kuluessa. Tästä syystä sijoittaminen on järkevämpi tapa säästää.
Sijoittamiseen on monia keinoja. Sen avulla voi kerryttää rahaa nopeasti tai hitaasti. Kummassakin sijoitustavassa on haittansa. Nopea osakekauppa, jolla voi tienata rahaa nopeasti, on yleensä hyvin riskialtista ja voi myös johtaa nopeisiin häviöihin. Hidas sijoittaminen vaatii puolestaan useita – jopa kymmeniä – vuosia, ennen kuin sijoituksista saa kunnollista hyötyä, ja sen kulut voivat olla korkeat.
Sijoittamisesta kiinnostuneen kannattaa perehtyä aiheeseen ainakin jonkin verran. Vaikka pankeissa ja sijoituspalveluita tarjoavissa yrityksissä on ammattilaisia, jotka auttavat sijoitusten tekemisessä, eivät he välttämättä ole sen viisaampia kuin sinäkään – kunhan tuntevat rahoitusalan paremmin, ja heidän apunsa maksaa. Aiheesta löytyy monia hyviä kirjoja suomeksi, ja lisäksi kannattaa seurata sijoitusblogeja ja sijoittamiseen keskittyneitä sosiaalisen median kanavia, kuten Facebook-ryhmiä.
Rahastosijoittaminen on yksi suosituimpia tapoja sijoittaa suomalaisten parissa. Valtaosa sijoittaa rahastoihin pankkinsa tai muun palvelun kautta, ja niiden hinnoissa voi olla suuriakin vaihteluita, joten kannattaa vertailla kuluja eri palveluntarjoajien välillä, ennen kuin päättää missä sijoittaa. Sijoittaa voi myös ilman pankkien apua. Esimerkiksi ETF- ja indeksirahastot ovat suosittuja sijoituskohteita omatoimisäästäjille.
Sijoittaa voi myös esimerkiksi vertaislainoihin, kiinteistöihin tai metsiin. Kiinteään omaisuuteen sijoittamista käsitellään vielä myöhemmin artikkelissa; siihen liittyvät omat haasteensa. Rahasto- ja osakesijoittamisen haasteena on se, että turvalliset sijoitukset tuottavat hitaasti, joten rahat voivat olla käytössäsi vasta 10—15 vuoden päästä. Se siis sopii pitkän tähtäimen projekteihin, kuten eläkesäästämiseen.
Sama pätee vertaislainoihin ja metsiin. Esimerkiksi vertaislainoihin sijoitetaan entistä enemmän; sinulla voi olla tarjolla vaikka kulutusluotto 5000 euron edestä hakijalle, jolla on hyvät luottotiedot, ja joka maksaa summan takaisin kahden vuoden aikana korkojen kera. Tämä sijoitusmuoto vaatii jonkin verran alkupääomaa ja kuten kaikissa sijoituksissa – sijoitukset kannattaa hajauttaa riskien minimoimiseksi.
Kulujen minimoiminen
Kulujen vähentäminen on yksi tapa välttää velkaa. Säästeliäs elämäntapa palvelee monellakin tapaa. Se auttaa säästämään rahaa ja luontoa. Aloittaa voi vaikka arkisista kuluista; kilpailuta laskut aina sähköstä puhelinliittymään, laske asunnon lämpötilaa ja pyöräile töihin. Säästeliäs ihminen myös korjaa ja huoltaa tavaroitaan. Huolto saa esineet ja laitteet kestämään pidempään, ja korjaus auttaa säästämään rahan, joka menisi uuden hyödykkeen ostot. Samalla oppii usein myös hyödyllisiä taitoja.
Myös ruoan suhteen kannattaa olla tarkkana. Vaikka pakastin on kallis investointi, sen avulla voi vuosien varrella säästää satoja tai jopa tuhansia euroja keräämällä kesän marjat talteen ja hyödyntämällä kauppojen alennushintaiset tuotteet. Uusien, halpojen reseptien opettelu käyttäen kauden kasviksia on myös kannattavaa.
Kuten voi päätellä, kulujen minimoiminen vie myös paljon aikaa, joten asialle täytyy todella omistautua. Kaikilla ei ole työn, perheen tai muiden velvollisuuksien vuoksi aikaa korjata, kokata ja vertailla hintoja. Tästä syystä lainan ottaminen voi tuntua helpommalta ratkaisulta, vaikka toisaalta sen kulut kuitenkin maksetaan omalla työllä – eli loppupeleissä ajalla. Kannattaa siis aina miettiä, onko korjaukseen kuluva aika omaa aikaa halvempaa, vai onko oma palkka niin hyvä, että kannattaa ostaa uusi tai korjauttaa tuote muualla.
Tukiverkostojen hyödyntäminen
Säästeliään ihmisen kannattaa myös varmistaa, että kaikki mahdolliset tuet ovat parhaassa käytössä. Opintojen aikaan tarkista, mitä kaikkia yhteiskunnan tukia on saatavilla, ja mitkä sopivat omaan tilanteeseesi; samoin kannattaa toimia myös esimerkiksi vanhempainvapaalla tai työttömänä. Seurakunnat ja järjestötkin voivat tarjota tukea erilaisiin tilanteisiin.
Työelämässä kannattaa hyödyntää oman liiton koulutukset ja alennukset. Usein ammattiliittojen ja muiden järjestöjen ilmaisissa koulutuksissa voi olla rahanarvoista tietoa esimerkiksi palkkaneuvotteluista, työnhausta ja CV:n parantamisesta, puhumattakaan esimerkiksi CV-valokuvauksista ja englannintunneista. Tarkista, mitkä ovat alasi edut ja mahdollisuudet.
Ilmaisia ja halpoja, mutta omaa arvoa parantavia koulutuksia voi löytyä monia eri reittejä. EU:n ja eri järjestöjen rahoittamina on olemassa esimerkiksi lukuisia työkykyä parantavia koulutuksia. Netin kautta voi käydä monia yliopistojen kursseja ilmaiseksi tai todella halpaan hintaan, ja kirjaston tai netin kautta voi myös itse opiskella eri aiheita. Oman varallisuuden lisäämisen liittyvää materiaalia on paljon – kannattaa aloittaa esimerkiksi neuvottelutaidoista, henkilöbrändäyksestä ja omasta ajattelutavasta.
Maksimoi tulosi
Kuten aiemmin todettiin, erilaiset koulutukset voivat tuoda rahanarvoista hyötyä elämään. Tämä kannattaa muistaa työelämässä. Opettele neuvottelemaan palkoista, ja neuvottele säännöllisesti pomosi kanssa. Pahin mitä voi tapahtua, on että hän sanoo ei. Kannattaa myös välillä vertailla markkinoilla olevia työpaikkoja omaan ja harkita vaihtamista, tai kokeilla, olisiko omalla työpaikalla mahdollista saada uutta, parempipalkkaista roolia.
Joskus urakehitys on jumissa joko työpaikan, omien taitojen tai yleisen taloudellisen tilanteen vuoksi. Tällöin lisärahaa voi koettaa tienata sivutöillä. Erilaiset keikkatyöt, osa-aikatyöt tai kevytyrittäjyys voivat tuoda kaivattua lisärahaa säästöjen kartuttamista varten. Melkein mistä tahansa harrastuksesta tai taidosta saa sivutyön, kun siitä on tarpeeksi kokemusta. Voit myös tehdä oman alasi töitä, ellei työsopimuksessasi kielletä kilpailevaa toimintaa. Toisaalta esimerkiksi siivoustöitä ja ravintola-alan keikkatöitä löytyy helposti, ja aikataulut saa usein sopimaan yhteen päivätöiden kanssa.
Lisäkoulutus voi myös tuoda tarvittavaa potkua tulojesi kartuttamiseen. Mieti, kannattaisiko parin vuoden tauko töistä, jotta pääsisit parempaan asemaan töissä. Aikuisopiskelijalla on lisäksi yleensä mahdollisuus melko hyviin tukiin. Vaikka kouluttautumisaika on todennäköisesti tavallista köyhempää, voivat sen tarjoamat mahdollisuudet avata täysin uusia ovia. Opiskelijat saavat myös tuntuvia alennuksia monissa paikoissa.
Kartuta omaisuutta
Kiinteän omaisuuden kartuttaminen myös hyvä tapa kartuttaa varallisuutta. Kiinteistöt, metsät, taide ja antiikki voivat tuoda turvaa pahan päivän varalle. Kiinteä omaisuus voi myös tuntua konkreettisemmalta ja tutummalta tavalta hankkia varallisuutta kuin esimerkiksi sijoittaminen.
Kiinteän omaisuuden huonoihin puoliin kuuluu kuitenkin se, että se vaatii huoltoa ja ylläpitoa, ja se on lisäksi vaarassa tuhoutua esimerkiksi tulipalossa. Vakuutuksien on siis syytä olla kunnossa, ja on omistajan vastuulla huoltaa esimerkiksi asunto tai metsä asianmukaisesti, jotta siitä syntyy tuottoa. Antiikin ja taiteen ostaminen vaatii myös jonkin verran alan tuntemusta – samoin kuin kiinteistöjen ja metsien kanssa. Kaikkien taiteilijoiden arvo ei nouse samalla lailla, ja antiikin ostajan on tiedettävä, että kyseessä on aito antiikki.
Moni kiinteä omaisuus voi olla vaikeaa muuttaa suoraan rahaksi. Taide ja antiikki menevät kaupaksi melko pienille markkinoille, joten ostajan löytymiseen voi mennä aikaa, ja sama on tilanne usein asuntojenkin kanssa. Asunnon voi kuitenkin vuokrata, mikä tuo säännöllisen tulon. Vakuutuksien on jälleen syytä olla kunnossa, sillä vuokraamisesta voi koitua vahinkoja asunnolle. Asunnon arvo laskee yleensä väistämättä, mutta toisaalta viisasti valittu sijainti voi myös vaikuttaa arvon nousuun.
