Netistä löytyy runsain määrin vinkkejä oman talouden hallintaan, ostamisen hillitsemiseen ja säästämiseen, ja olet varmasti jo lukenut ne kaikki. Tässä kuitenkin hiukan erilaiset vinkit, jotka saavat sinut katsomaan omaa kulutuskäyttäytymstäsi uudella tavalla.
Tee talouskalenteri
Yllättääkö sähkön tasauslasku joka vuosi? Vakuutusmaksut, vuokrantarkistuspäivä, kummilapsen synttärit, jopa joulu?
Nämä päivät ja tapahtumat tulevat eteen joka vuosi, mutta ne voivat silti usein päästä yllättämään ja aiheuttamaan ainakin pienimuotoisen heilahduksen talouteen. Merkitse kaikki tärkeät raha-asioihin liittyvät päivät ylös kalenteriisi heti vuoden alussa. Voi olla hyvä myös merkitä kalenteriin varoituspäiviä esimerkiksi kuukausi ennen suuremman maksun maksamista.
Samalla tavalla voit suunnitella kalenteriisi myös säästötavoitteesi. Esimerkiksi kolmen kuukauden kuluttua säästötililläsi pitää olla tietty summa, ja jos ei näin ole, on aika tehdä korjata tilanne ja tarkistaa säästösuunnitelmaa.
Selaa kalenteriasi säännöllisesti ja tarkista tulevat maksupäivät kuukausittain tai ainakin kvartaaleittain, jotta pysyt kärryillä tulevista menoista ja pystyt varautumaan niihin etukäteen.
Maksamalla esimerkiksi vakuutuksesi yhdessä erässä kerran vuodessa voit säästää rahaa, sillä usein monessa erässä maksamisesta veloitetaan jonkin verran lisämaksua. Jos suuri vuosittainen kertamaksu hirvittää, kannattaa maksun summa jakaa samansuuruisiin kuukausieriin ja siirtää kuukausierää vastaava summa säästötilille aina palkkapäivänä. Näin tilille kertyy vuodessa tarvittava summa tasaisesti, eikä laskujen eräpäiviä tarvitse pelätä.
Selvitä siis kaikki pakolliset menosi, ja laske niiden yhteissumma vuodessa. Jaa sitten summa 12:lla. Tämä on keskimääräinen kuukausittainen summa, joka sinun pitää vähintään laittaa sivuun taloustilille helpottaaksesi varautumista pakollisten menojesi maksamiseen.
Tarkista nettoarvosi
Tarkista säännöllisesti oma nettoarvosi, toisin sanoen omistustesi arvo vähennettynä veloillasi. Tämä on sinun vararahastosi ja turvasi tulevaisuuden varalle. Tällä yhdellä luvulla voit helposti ja nopeasti seurata oman taloutesi kokonaistilannetta ilman monimutkaisia vertailuja tai laskelmia.
Jos olet vasta säästämisen alussa, ei numero ehkä vielä ole kovin suuri, mutta säästöjen karttuessa lukeman kasvaminen on hyvä motivaattori. Jos lukema on negatiivinen eli velkasi ovat suuremmat kuin omaisuutesi, panosta välittömästi velkojesi maksamiseen, jotta pääset plussan puolelle mahdollisimman nopeasti.
Seuraa nettoarvosi kehittymistä tasaisin väliajoin. Jos lukema pienenee, selvitä syyt ja korjaa tarvittaessa kulutuskäyttäytymistäsi. Huomaa, että pitkällä aikavälillä omistustesi arvo voi vaihdella ylös ja alas markkinavaihteluiden seurauksena. On sinusta ja tilanteestasi kiinni, haluatko tällöin tehdä muutoksia omistuksiisi, vai luotatko, että markkinat korjaavat tilanteen ajan myötä.
Tee budjetti ja pysy siinä
Vanha, tuttu, mutta edelleen pätevä minkä tahansa talouden hallinnan perusneuvo: tee itsellesi budjetti – ja pysy siinä.
Listaa kaikki omat tulosi ja menosi eritellen pakolliset menot ja muut menot. Kuten yllä todettiin, siirrä vähintään laskennallisia kuukausittaisia pakollisia menoja vastaava summa taloustilille laskujen maksamista varten. Näin taloustililläsi pitäisi aina olla rahaa laskujen maksamiseen, eikä ylimääräisiä siirtoja pitäisi tarvita, ellei yllätyksiä tapahdu.
Tämän jälkeen siirrä päättämäsi summa säästötilille. Kuinka paljon kuukausittain säästät riippuu sinusta itsestäsi, lähtötilanteestasi ja omista tavoitteistasi. Talousneuvojat suosittelevat säästösummaksi mitä tahansa 10 ja 20 prosentin väliltä. Mikäli nämä summat tuntuvat suurilta, laita sivuun omaan tilanteeseesi sopiva summa. Pyri kuitenkin säästämään joka kuukausi ainakin jotain.
Aloita säästäminen kartuttamalla itsellesi muutaman kuukauden tulojasi vastaava vararahasto, josta voit maksaa yllättäviä menoja, kuten vaikkapa auton huoltoon liittyviä menoja. Kun olet saanut vararahaston kerrytettyä, ala säästää vielä aivan erilliselle säästötilille itsellesi ja tulevaisuuttasi varten. Kun säästösi karttuvat, voi olla hyvä ajatus tutustua pankkitilin lisäksi myös muihin säästämistapohin, kuten rahastoihin, osakkeisiin tai jopa sijoitusasuntoihin.
Muista sisällyttää kuukausibudjettiisi myös jonkin verran sosiaaliseen elämään, hauskanpitoon ja shoppailuun, jopa niin sanottuihin turhuuksiin. Kun olet budjetoinut näihin menoihin tietyn summan kuukaudessa, voit huoleti shoppailla ja jopa tuhlata, kunhan pysyt tässäkin laatimassasi kokonaisbudjetissa. Budjetista ei kannata tehdä liian tiukkaa, sillä se voi helposti johtaa lipsahduksiin ja säästämismotivaation katoamiseen.
Jos sorrut helposti ostamaan esimerkiksi vaatteita tai sisustustavaroita yli suunnitellun tai syöt usein ulkona, luo itsellesi ostomantra. Kun olet kaupassa ostamassa jotakin tai menossa ravintolaan, muista tämä mantra, ja harkitse ostosten tekemistä uudelleen. Mantra voi olla esimerkiksi “tekeekö tämä ostos minut onnellisemmaksi kuin ensi vuoden lomamatka” tai “ostan vain alle 25 euroa maksavia asioita”.
Innokkaan shoppailijan kannattaa myös kokeilla käteispaastoa, jossa siis luovut muovirahan käytöstä ja maksat kaikki ostoksesi käteisellä. Ajatuksena on, että kun kaikki menot maksetaan käteisellä, rahanmeno konkretisoituu eri tavoin kuin kortilla maksaessa, ja alat miettiä tarkemmin, mihin haluat rahasi käyttää.
Laina-asiat
Useimmilla ihmisillä on lainaa jossakin elämäntilanteessa. Laina voi mahdollistaa vaurastumisen, esimerkiksi voit ostaa asunnon lainarahalla, ja asunnon arvo voi kohota ajan myötä. Laina ei siis sinänsä ole ehdoton ei myöskään tiukan budjetin kanssa elävälle tai säästöjään kartuttavalle.
Lainan huono puoli on, että laina ei ole ilmaista, vaan siitä maksetaan aina korkoa. Kannattaa siis miettiä, mitä tarkoitusta varten lainaa ottaa. Samoin laina ja lainanlyhennykset tulee aina mitoittaa oman maksukyvyn mukaan niin, ettei lainan takaisinmaksu tuota ongelmia.
Eri tarkoituksiin on saatavilla keskenään hyvinkin erilaisia lainatuotteita. Suurempia lainoja, kuten asuntolainaa otettaessa kannattaa keskustella pankin kanssa, mutta pienempiä lainoja harkitessa kannattaa tutustua myös muihin vaihtoehtoihin tarpeesta riippuen. Pieniä hankintoja varten voi edullista lainaa saada myös netistä hyvinkin nopealla aikataululla.
Muista aina verrata erilaisia lainatuotteita ja niiden korkoja ja muita kustannuksia. Vertailun helpottamiseksi lainojen tiedoissa kerrotaan laskennallinen todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään kaikki lainan kulut eli korot ja kaikki lainaan liittyvät maksut, kuten esimerkiksi nostopalkkiot tai tilinhoitomaksut.
Jos sinulla on lainoja, etenkin lyhytaikaisia, usein korkeakorkoisia lainoja, pyri maksamaan ne pois mahdollisimman nopeasti, sillä mitä nopeammin maksat lainasi takaisin, sitä pienemmät kustannukset lainasta sinulle tulee. Lainojen takaisinmaksua helpottamaan on olemassa erilaisia menetelmiä, kuten lumipallomenetelmä, jossa lainojen maksu aloitetaan pienimmästä lainasta, ja kun pienin laina on maksettu, siirrytään seuraavaksi pienempään siten, että lyhennyksen määrää kasvatetaan ensimmäisen lainan maksamiseen käytetyllä kuukausierällä.
Toinen vaihtoehto on aloittaa lainojen maksaminen kalleimmasta lainasta eli siitä lainasta, jonka korko on korkein. Tämä onkin ensin mainittua menetelmää parempi matemaattisesti, sillä korkein korko tarkoittaa suurimpia kustannuksia. Toisaalta aloittaminen pienimmästä lainasta voi kasvattaa motivaatiota, kun lainojen määrä vähenee nopeasti.
Minuutti päivässä raha-asioihin
Omaa taloutta kannattaa seurata säännöllisesti. Ota tavaksi käyttää minuutti päivässä omien raha-asioittesi seuraamiseen. Näin pysyt jatkuvasti ajan tasalla pankkitilisi saldon tilanteesta ja voit reagoida erilaisiin haasteellisiin tilanteisiin välittömästi. Se voi myös auttaa sinua hillitsemään päivän ostohoukutuksia ja pitämään motivaation korkealla.
Tukea ystävistä
Usein laihduttajaa kehotetaan hankkimaan tukihenkilö tai hakemaan tukea ystävistä pitkän laihdutusprojektin aikana. Miksipä sama ei toimisi myös raha-asioissa?
Kokoa yhteen ystäviäsi, jotka ovat myös kiinnostuneita laittamaan talousasiansa uuteen järjestykseen ja säästämään rahaa. Kokoontukaa yhteen keskustelemaan talousasioistanne ja säästämissuunnitelmistanne ja -tavoitteistanne. Ryhmästä voit saada paitsi tarvitsemaasi tukea myös hyviä vinkkejä ja neuvoja lisäsäästöjen löytämiseksi.
Aloita nyt
Tärkein neuvo oman talouden hallintaan ottamiseksi on kuitenkin aloittaa nyt heti – ei seuraavana palkkapäivänä tai ensi viikolla, vaan tänään!
