Kolmenkympin kriisistä ei puhuta turhaan. Kolmekymppisenä opinnot on takana, työura vakiintumassa, ja perheen perustaminen ja ehkä oman kodin ostaminen alkaa olla ajankohtaista. Toisaalta itsensä tuntee nuoreksi, mutta toisaalta oikea aikuiselämäkään ei enää kuulosta niin tylsältä, kuin vielä parikymppisenä. Tulevaisuus ei ole enää niin epämääräinen käsite, ja kolmekymppisenä onkin hyvä alkaa miettiä myös omia raha-asioitaan pidemmällä tähtäimellä. Vanhemmat eivät enää anna viikkorahaa tai valvo kulutusta, ja nyt viimeistään on otettava itse vastuu omista asioistaan.
Mihin rahasi hupenevat?
Tiedätkö, mihin rahasi menevät? Vai oletko aina kuun lopussa yhtä hämmästynyt, kun tili on taas tyhjä?
Jos rahojen katoaminen on sinulle kysymysmerkki, kannattaa istua alas ja selvittää tätä mysteeriä kuittien, tiliotteiden ja kalenterisi avulla. Mieti päivittäistä käyttäytymistäsi, teetkö paljon pieniä ostoksia? Aamukahvi kulmakuppilasta, iltapäivälehti, suklaapatukka välipalaksi? Vaikka yksittäiset summat ovat sinänsä pieniä, kertyy monesta pienestä ostoksesta kuukaudessa tuntuva summa. Jo näistä tavoista luopuminen voi säästää sinulle pitkän pennin.
Tee siis itsellesi budjetti. Listaa ylös kaikki tulosi ja pakolliset menosi, kuten vuokra, laskut ja ruoka. Jaa jäljelle jäävä raha osiin muuta kulutusta varten. Tarvitset ehkä jonkin verran rahaa harrastuksiin tai vaatteisiin, eikä kannata kokonaan unohtaa huvibudjettiakaan. Päätä kuukausittain säästöön menevä rahamäärä, ja siirrä se heti palkkapäivänä säästötilille. Jos tilisi on tähän mennessä ollut aina tyhjä kuun lopussa, mieti, mistä aiot tinkiä, jotta säästäminen onnistuu. Voitko vaihtaa kahvilasta ostetun kahvin itse tekemääsi, lukea lehdet netistä ja ehkä ottaa töihin mukaan eväät?
Lainat ja luotot
Onko sinulla lainaa? Lainassa ei sinänsä ole mitään pelättävää, useimmilla ihmisillä on jonkinlaista lainaa ainakin jossain vaiheessa elämäänsä, esimerkiksi asuntoa ostaessaan.
Kannattaa kuitenkin miettiä, mihin tarkoitukseen lainaa ottaa. Usein lainan ottaminen jotakin isompaa investointia tai remonttia varten on aivan perusteltua, mutta jos lainaa ottaa kattamaan normaaleja elämisen peruskustannuksia, kannattaa miettiä uudestaan. Toki yllätyksiä tulee elämässä eteen. Jos sinulla ei ole säästöjä, ja tarvitset nopeasti käteistä vaikkapa sähkön tasauslaskun maksamiseen, voi pieni laina olla hyvä vaihtoehto, sillä pikavipin saa heti tilille, ja sen voi maksaa pois jo seuraavana palkkapäivänä. Mutta pidemmällä tähtäimellä tulojen ja menojen tulee olla tasapainossa, eikä lainaa kannata ottaa elinkustannuksista huolehtimiseen.
Mikä lainassa sitten on oman talouden ja säästämisen kannalta pielessä, on se, että lainasta maksetaan aina korkoa. Tämä tarkoittaa, että maksat hankinnastasi aina enemmän kuin mitä maksaisit, jos ostaisit sen omalla rahalla. Tämän vuoksi on hyvä ajatus säästää itselleen vararahasto, josta voi maksaa yllättävät menot turvautumatta lainarahaan.
Jos siis tarvitset lainaa esimerkiksi auton tai asunnon ostamiseen, vertaa erilaisia mahdollisuuksia, jotta löydät itsellesi edullisimman vaihtoehdon, ja pyri aina maksamaan laina pois mahdollisimman nopeasti.
Huomaa lainaa ottaessasi oma takaisinmaksukykysi, ja mitoita laina sen mukaan niin, että kuukausierä mahtuu omaan budjettiisi. Jos lainan takaisinmaksu tuottaa ongelmia, ole heti yhteydessä lainanantajaan neuvotellaksesi oikeasta ratkaisusta tilanteessasi. Lyhennyksen laiminlyönti siitä etukäteen sopimatta voi johtaa seuraamuksiin, kuten ylimääräisiin kuluihin, laskun siirtämiseen perintään ja merkintään luottotietorekisterissä.
Miksi säästäminen on järkevää?
Oletko miettinyt, mitä haluat elämässäsi saavuttaa? Jos ajatuksissasi on esimerkiksi oman kodin ostaminen, kannattaa säästäminen aloittaa heti. Asunnon ostamiseen on toki tarjolla myös suhteellisen edullista lainaa, mutta saadaksesi asuntolainaa, tarvitset myös vähintään omavastuuosuuden ostettavan asunnon hinnasta.
Saatat myös haluta sisustaa uutta kotiasi, matkustaa tai tehdä muita hankintoja. Kuten aiemmin totesimme, lainan ottaminen voi joskus olla hyvä vaihtoehto tai välttämätöntäkin, mutta jos sinulle ei ole kertynyt omaisuutta eli vakuuksia, maksat aina lainastakin enemmän kuin muut. Haluatko maksaa hankinnoistasi 10 % ylimääräistä aivan turhaan?
Entä eläkepäivät, tiedätkö, millaista eläkettä voit odottaa? Monelle tulee yllätyksenä, kuinka paljon tulot todella putoavat, kun siirtyy työelämästä eläkkeelle. Kolmekymppiselle eläkepäivät voivat vielä tuntua kaukaisilta, mutta mitä aiemmin alat säästää ja varautua eläkepäiviin, sen parempi. Ensinnäkin kuukausittain säästöön laitettava summa pysyy pienempänä ja siis mahtuu paremmin kuukausibudjettiisi, ja toiseksi pidemmän ajan kuluessa säästöön kertyy enemmän myös korkoa korolle -efektin ansiosta. Selvitä siis oma eläke-ennusteesi ja mieti, pärjäisitkö sillä rahalla, vai olisiko tarpeen alkaa säästää lisäeläkettä tai kartuttaa omaisuutta tulevaisuuden varalle.
Ja vaikka et haluaisikaan vielä ajatella elämääsi kovin pitkälle, on vararahaston kerryttäminen järkevää arjen pienten yllätysten varalle jo nyt. Vararahastosta voit rahoittaa esimerkiksi yllättävän suuren autohuollon tai ostaa uuden pesukoneen rikkimenneen tilalle ilman lainaa.
Maksa ensin itsellesi
Kun olet päättänyt alkaa säästää ja kerryttää varallisuuttasi, älä tingi tästä suunnitelmastasi. PIdä mielessä, miksi säästät ja miksi se on tärkeää, tärkeämpää, kuin uudet vaatteet tai joka-aamuinen take away -kahvi.
Siirrä palkkapäivänäsi muiden pakollisten menojen maksamisen yhteydessä päättämäsi säästösumma säästötilillesi. Jos raha jää “lojumaan” käyttötilillesi, on aina riskinä, että se tulee huomaamatta käytettyä. Säästötilin kannattaa olla kortiton tili, eikä ole huono ajatus, että tilin nosto-oikeutta on rajoitettu jollakin tavoin, esimerkiksi nostoja voi tehdä vain tietyn määrän vuodessa. Pidä siis säästösi turvassa myös itseltäsi.
Nyt voit huoleti käyttää käyttötilillesi jääneen summan haluamallasi tavalla.
Huomaa, että säästämisen ei tarvitse tarkoittaa vain rahansiirtoa toiselle tilille. Pankkitilillä rahasi eivät nimittäin kasva korkoa tai tuota mitään, vaan voivat päinvastoin inflaation ansiosta menettää arvoaan. Kannattaa keskustella avoimin mielin sijoitusneuvojan kanssa myös muista säästämis- ja sijoitusvaihtoehdoista, esimerkiksi rahastoista tai suorista osakesijoituksista. Apua voit saada vaikkapa omasta pankistasi, jonka palveluneuvojat auttavat mielellään – ja maksutta.
Pidä mielessä, että jos jokin sijoitusvinkki kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se myös usein on sitä. Jos jokin asia epäilyttää tai saa sinut epäröimään, keskustele asiasta puolueettoman asiantuntijan kanssa. Varmista, että ymmärrät, mihin olet rahojasi sijoittamassa ja myös sijoituksen mahdolliset riskit.
Aloita
Vaikein asia säästämisessä on aloittaminen. Kun olet tehnyt päätöksen ja realistisen säästösuunnitelman, aloita heti. Kuten aina muutoksessa, alku voi tuntua vaikealta, mutta kun pidät tavoitteen kirkkaana mielessäsi ja käytät kaiken tahdonvoimasi, pystyt kyllä siihen. Älä mieti, mitä kaverisi tekevät ja ostavat, keskity omaan talouteesi. Voit unohtaa kulutuskilpailun naapureiden kanssa, sinun ei tarvitse ostaa enemmän tai yhtä paljon kuin kaverisi.
Kun tunnistat eron tarpeen ja halun välillä, ja luotat itseesi sellaisena kuin olet, sujuu säästäminen helpommin. Naapurin isomman auton tai ystävän monien ulkomaanmatkojen kadehtiminen tai ostamisella kilpailu ei kannata, sillä vaikka ajaisit kaupungin komeinta autoa, on maailmassa aina joku, jolla on jotain, mitä sinulla ei ole. Keskity siihen, mikä on tärkeää juuri sinulle.
Kun olet noudattanut säästöohjelmaasi jonkin aikaa, huomaat, että et enää ajattele ostamista niin paljon kuin ennen, ja säästämisestä tulee sinulle pysyvä elämäntapa.
Muista kuitenkin, että elämä on muutakin kuin säästämistä ja eläkepäiviin varautumista. Jätä budjettiisi tilaa elämiselle myös tässä hetkessä, nauti elämästä ja tee runsaasti talletuksia myös muistojen pankkiin.
