Murehditko jatkuvasti raha-asioista? Mikäli huomaat huolehtivasi yhtä mittaa siitä, kuinka saat kaikki laskut maksetuksi, syynä voi olla suunnitelmallisuuden puute raha-asioiden suhteen. Mieti, onko sinulla pitkän tähtäimen suunnitelmia rahankäyttösi suhteen vai elätkö elämääsi palkkapäivästä toiseen. Jos huomaat, ettet oikeastaan suunnittele talouttasi pidemmällä aikavälillä, vaan pikemminkin kuljet yhdestä kriisistä toiseen, raha-asioidesi hallinta todennäköisesti perustuu pelkoon.
Ongelmana pelkoon perustuvassa rahankäytössä on se, että se vaikuttaa elämääsi joka päivä. Et suunnittele hankintojasi pitkän aikavälin tavoitteiden mukaan, vaan valitset sillä hetkellä halvimmalta näyttävän vaihtoehdon. Voi olla, että joudut karsimaan jostain muusta välttämättömästä pystyäksesi tekemään tuon hankinnan tai että ainoa tapa rahoittaa hankintasi on suosituin pikaluotto 2018. Tuosta hankinnasta saattaakin olla hyötyä vähäksi aikaa, mutta uusi kriisi iskee pian, kun tuote ei kestäkään ja sama ongelma on jälleen ratkaistavanasi. Pelko on siis erittäin huono isäntä raha-asioissa, ja se pitää sinut sidottuna mahdollisiin kriisitilanteisiin. Näin ollen et pysty nauttimaan tästä hetkestä, eikä sinulla myöskään ole resursseja suunnitella tulevaisuutta.
Toimitko pelosta käsin?
Et voi muuttaa asioita, joista et ole tietoinen. Mikäli tiedostat toimivasi pelosta käsin, olet jo ottanut ensimmäisen askeleen kohti vapautta. Mikäli et ole varma pelon vaikutuksesta omaan rahankäyttöösi, pohdi seuraavia kysymyksiä:
Huolestuttaako sinua rahojesi riittäminen päivittäisten ruokaostosten tekemiseen, laskujen maksamiseen ja muiden välttämättömien, ehkä yllättävienkin menojen kattamiseen? Elätkö odottaen seuraavaa palkkapäivää, jotta voisit maksaa kaikki välttämättömät menosi? Saavatko äkilliset menot sinut täysin tolaltasi? Käytätkö käteisen puutteessa luottokorttia ruokaostosten tekemiseen? Onko sinulla säästöjä? Pystyisitkö maksamaan laskusi, jos esimerkiksi menettäisit työsi tai sairastuisit? Jääkö sinulta kuukausittain rahaa laitettavaksi säästöön? Onko sinulla “hätävarakassaa”, jonka avulla voit hoitaa lisämenot?
Mitä tehdä, jos huomaat toimivasi pelosta käsin?
Yksi todennäköisimmistä syistä, miksi elät ainaisessa pelossa on, että elät maksukykysi äärirajoilla. Sinulle ei ole kertynyt säästöjä, ja siksi sinusta tuntuu, ettet oikein pysty hallitsemaan raha-asioitasi. Voit tehdä muutoksia tunnistamalla, miksi olet maksukykysi äärirajoilla. Ovatko menosi ehkä liian suuret vai onko sinulla liikaa velkaa? Laadi itsellesi yksinkertainen budjetti listaamalla menosi (lainanlyhennykset ja korot huomioiden), tulosi sekä varallisuutesi (oma asunto, säästöt). Luo itsellesi taloudellinen suunnitelma, jonka avulla voit joka kuukausi laittaa vähän rahaa myös säästöön. Toinen lähtökohta paniikin lievittämiseen on alkaa kerryttää yllättäviä tilanteita varten rahaa erilliselle tilille, ns. “hätävarakassaan”.
Aloita karsitulla budjetilla
Laadi budjetti, joka kattaa ainoastaan välttämättömät menot. Sisällytä siihen tietty summa siirrettäväksi erilliselle tilille yllättäviä menoja varten. Tämä on hyvin tiukka budjetti, mutta toivottavasti sitä tarvitaan vain hyvin lyhyen aikaa talouttasi tasapainottamaan. Tutkaile budjettiasi säännöllisesti nähdäksesi, mihin rahasi menevät. Näin voit tunnistaa ne alueet, jotka aiheuttavat sinulle taloudellisia ongelmia. Kyseessä voi olla kuluttaminen, velka tai riittämättömät tulot, ehkä jopa kaikki kolme.
Hanki lisätuloja
Mikäli pitäydyt budjetissasi, ja rahasi eivät silti tunnu riittävän huoletta elämiseen, kannattaa tutkailla olisiko sinun mahdollista hankkia lisätuloja. Pystyisitkö omalla työkokemuksellasi löytämään parempipalkkaisen työn, aloittamaan osa-aikatyön tai ryhtyä sivutoimiseksi yrittäjäksi nykyisen työsi rinnalla. Joskus tarvitaan lisäopintoja, jotta lisätulo pidemmällä aikavälillä mahdollistuisi. Omassa tilanteessasi se saattaa vaikuttaa taloudellisesti kaikkein haasteellisimmalta vaihtoehdolta tämänhetkiseen tilanteesesesi nähden. On kuitenkin hyvä muistaa, että tavoitteena on rakentaa pitkän aikavälin suunnitelmia.
Toimi oman suunnitelmasi pohjalta
Mitkä tavoitteesi sitten ovatkaan, oman yrityksen perustaminen tai uuden ammattitutkinnon hankkiminen, kirjaa ne ylös. Laita suunnitelmaasi myös täsmälliset tavoitteet sille, kuinka aiot muuttaa sinua huolestuttavan rahatilanteesi paremmaksi. Nyt voit jakaa suunnitelmat 10:n, 5:n ja 1:n vuoden aikavälille.
Tämä auttaa myös niissä tilanteissa, joissa pitkäntähtäimen tavoite tarkoittaa esimerkiksi vuoden – parin mittaisen koulutuksen suorittamista. Muista, että raha-asiasi eivät ole irrallaan muusta elämästäsi. Mikäli pystyt suunnittelemaan sen, mitä tulevaisuudeltasi haluat, voit myös alkaa ohjata taloudellisia tavoitteitasi tuohon samaan suuntaan.
Voi olla esimerkiksi, että pitkällä aikavälillä haluat päästä tilanteeseen, jossa voit ostaa oman asunnon. Päästäksesi tuohon tilanteeseen, sinun on ensin saatava tulosi ja menosi tasapainoon, jotta voit ryhtyä asuntosäästäjäksi. Kirjoitettuasi tavoitteet ylös on tärkeää laittaa ne arvojärjestykseen. Näin voit kiinnittää huomiota erityisesti niihin tavoitteisiin, jotka ovat sinulle tärkeimpiä. Pitkän aikavälin tavoitettasi tuet parin vuoden koulutuksen avulla, jotta voit saada parempipalkkaisen työn. Lyhyen tähtäimen tavoitteena on suoriutua välttämättömistä maksuista ja luoda itsellesi hätävarakassa.
Laadi rahankäytön suunnitelma
Mitä tarkemmat suunnittelmat sinulla on, sitä enemmän suuntaat ajatuksiasi tulevaisuutta kohden myös rahankäyttösi suhteen ja liikut näin pois pelkojohteisesta rahankäytöstä. Suunnitelmaan kannattaa kirjata ylös, millä tavoin aiot pitäytyä kuukausittaisessa budjetissasi, miten aiot rahasi käyttää sekä kuinka alat suunnitelmallisesti maksaa velkojasi pois ja laittaa rahaa säästöön tavoitteitasi varten.
Nämä tekijät luovat kukin osaltaan joustavuutta taloudelliseen tilanteeseesi, ja pitkällä tähtäimellä varustavat sinua tavoitteellisempaan elämäntapaan. Tämän etuna on se, että huoli jokaisen laskun maksamisen tai äkillisen tapahtuman johdosta vähenee askel askeleelta. Muista myös tavoitteidesi tärkeysjärjestys. Pidä pitkän tähtäimen tavoitteet mielessäsi samalla, kun teet tilaa päivittäisessä budjetissasi hätävarakassan luomiselle.
Tavoitteellisuus ja yllättäviin tilanteisiin varautuminen antavat kokemuksen siitä, että raha-asiasi ovat hallittavissa eikä sinun siksi tarvitse alinomaa huolehtia niistä. Muista, että budjetin tekeminen on avainasemassa taloudellista tasapainoa kohti etenemisessä. Sen avulla otat raha-asiat haltuusi. Budjetin laatiminen ja siinä pysyminen auttaa sinua suuntautumaan tulevaisuutta ja omia tavoitteitasi kohden.
Pidä pitkän tähtäimen suunnitelmat koko ajan mielessäsi raha-asioidesi hoidossa. Laita rahaa sivuun esimerkiksi asuntounelmaa tai lomamatkaa varten, vaikka sinulla olisikin vielä velkoja maksettavanasi. Näin ruokit unelmiasi, vaikka se merkitsisikin ainoastaan muutaman euron panosta kerallaan. Muista myös jatkuvasti siirtää suunniteltu summa hätävaratilille, jotta sinun ei tarvitse murehtia äkillisten menojen takia.
Pysy budjetissasi
Budjetin avulla teet suunnitelman siitä, kuinka käytät rahasi. Vaarana on, että ilman suunnitelmaa raha näyttää aina vain katoavan johonkin. Nämä hankinnat eivät ehkä auta sinua saavuttamaan pitkän tähtäimen tavoitteitasi. Päinvastoin. Ne tavoitteet, joita olet itsellesi asettanut näyttävät aina vain pakenevan kauemmas käsiesi ulottuvilta.
On hyvä tietoisesti pysyttäytyä budjetissa, sillä on aivan liian helppoa luiskahtaa vanhoihin tapoihin. Siksi muutaman kuukauden välein kannattaa myös suorittaa rehellinen arvio siitä, kuinka hyvin olet pystynyt suoriutumaan tavoitteistasi ja tarvitseeko sinun tehdä muutoksia niiden saavuttamiseksi.
Jos olet sinkku, raha-asioiden hoito on sinun yksityisasiasi. Jos sitä vastoin olet naimisissa tai asut yhdessä poika- tai tyttöystäväsi kanssa, budjetointi ja raha-asioiden suunnittelu tulee tehdä yhdessä. Tämä antaa tilaisuuden keskustella mahdollisista huolenaiheista sekä kummankin prioriteeteista ja sopia yhdessä parisuhteeseen sopivimman tavan hoitaa raha-asioita.
Voitte esimerkiksi sopia, että pidätte tietyn määrän käteistä kirjekuoressa päivittäisostoksia varten. Kumpi tahansa ostokset tekeekin näkee näin ollen välittömästi, kuinka paljon rahaa kullekin viikolle (tai kuukaudelle) jää käytettäväksi noiden ostosten jälkeen. Voitte käyttää esimerkiksi mobiilisovellusta budjetin seuraamiseen, ja siten lisätä tehdyt hankinnat saman tien budjettiin. Suunnitelkaa hankinnat yhdessä etukäteen, ja näin voitte vähentää turhaa kulutusta. Voitte tällä tavoin myös tukea toisianne ja näin vähentää turhaa huolehtimista. Olitpa siis yksin tai parisuhteessa, voit suunnitelmallisuuden oppia ottamaan raha-asiat haltuusi.