Lainojen kilpailuttaminen – kuinka se toimii?

Lainarahoituksen hakeminen on viime vuosina tullut entistä helpommaksi. Enää sinun ei tarvitse kävellä eri pankkeihin ja pyytää heidän lainatarjouksiaan yksitellen. Voit sen sijaan keskittää lainavertailun niille tarkoitetuille verkkosivustoille. Näin ollen voit tutkia erilaisten luottojen ja monien eri lainanantajien sopimusehtoja, ja valita niistä itsellesi sopivimman. Luottoyhtiöillä on velvollisuus laittaa myös näkyviin lainan kokonaishinta korkoineen ja muine kuluineen. Tämä tekee kokonaiskuvan luomisen eri lainojen hinnoista helpommaksi.

Korkojen vertailu

Aloita vertailemalla verkossa eri luottoyhtiöiden tarjoamien lainojen korkoja sekä muiden kulujen osuutta, jotta voit varmistaa hakevasi lainaa pienimmillä mahdollisella kuluilla. Tutustu tunnetuimpiin lainanantajiin ja vertaile heidän tarjouksiaan. Lainantarpeesi suuruudesta riippuen korkoprosentissa on suuria eroja. Esimerkiksi asuntolainan korot ovat suhteessa matalammat kuin pienemmissä luotoissa. Voit valita sopiiko pienen lainan tarpeeseen esimerkiksi kulutusluotto, luottokortti tai pikavippi 100 euron korolla.

Maksukykysi määrittää lainaehtoja

Luottoyhtiö kiinnittää huomiota esimerkiksi siihen, oletko vakituisessa kokopäivätyössä, nykyisten velkojesi määrään, tuloihisi sekä niiden suhteeseen menoihisi nähden. Lainan korkoon vaikuttaa se, kuinka vahvalta maksukykysi näyttää. Voit vaikuttaa tähän esittämällä tilanteesi myönteisessä valossa. Mikäli olet parisuhteessa, on hyvä ajatus suurempia lainoja hakiessa tehdä hakuprosessi yhdessä puolisosi kanssa. Muutolla, työpaikan vaihtamisella, palkkatulojen nousulla, lapsilla ja kotieläimillä on myös vaikutusta lainakuluihin.

Mikäli sinulla on omaisuutta, joka voi toimia lainan vakuutena, sinulle voidaan myöntää pienempikorkoista lainaa. Vaihtoehtoisesti voit saada koron laskemaan toisen vakavaraisen henkilön suostuessa lainantakaajaksi. Pieniin pikavippeihin ja joustoluottoihin ei monesti vaadita vakuuksia tai takaajaa ja osana asuntolainan vakuutta toimii ostettava asunto. Varsinkin pankkilainojen korot ovat yleensä kuitenkin huomattavasti korkeammat, mikäli vakuuksia ei tarvita.

Mikäli sinulla ei ole aiempia lainoja, ja lainantarpeesi on vähäinen, sinulle saatetaan myöntää jopa korotonta lainaa. Jotkut luottoyhtiöt tekevät näin, jotta kokeilisit heidän tarjoamiaan palveluita.

Henkilötakaus

Yleisimmin lainan takauksella tarkoitetaan henkilötakausta. Sukulaisesi tai ystäväsi voi siis suostua ottamaan vastuun lainan maksamisesta puolestasi, mikäli maksukykysi äkillisesti heikkenee. Takaajan varallisuutta käytetään näin vakuutena lainanmaksun varmistamiseksi. Mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa sovitussa aikataulussa, luottoyhtiö voi pantata joko lainanottajan tai takaajan vakuudeksi laittamaa omaisuutta. Lainanantaja voi sitten myydä omaisuuden ja käyttää rahat lainanmaksuun. Mikäli vakuutena toimiva omaisuutta ei ole riittävästi, velallisen tai tämän takaajan on suoritettava loput velkasummasta.

Henkilötakauksen suosio on viime aikoina laskenut, ja pankit haluavat useimmiten takauksen lisäksi vakuudeksi omaisuutta. Asuntolainojen kohdalla tämä tarkoittaa, että ellei lainaa makseta, asunnon myynnistä saatavat tulot käytetään velanmaksuun. Ajoneuvolainan kohdalla vakuutena voi olla kyseinen ajoneuvo. Tätä kutsutaan esine- tai reaalivakuudeksi. Viimeisten vuosien aikana myös käteistakauksesta on tullut yleisempi käytäntö. Silloin takauksena käytetty summa talletetaan erilliselle tilille.

Vakuudettoman lainan ehdot

Vakuuksien tarkoituksena on varmistaa, että laina tulee maksetuksi. Vakuudettoman lainan hinta puolestaan muodostuu luottoyhtiön ottamasta riskistä. Lainanottajan maksukyvyn heikentyessä luottoyhtiö saattaa näin menettää suuren osan tuosta rahasummasta. Myös vakuudettomien luottojen kohdalla käytetään perintää, esimerkiksi ulosmittaamalla velka lainanottajan palkasta tai omaisuudesta.

Luottoyhtiölle koituvan riskin vuoksi suurempien lainojen saamiseen edellytetään vakuuksia tai takausta. Luottotietojesi tahrattomuus on edellytyksenä matalampikorkoisille tai vakuudettomille lainoille. Luottotietojen menetys hankaloittaa elämääsi monella eri tavalla, ja siksi kannattaa huolehtia, että maksat lainanlyhennyksesi ajoissa.

Jotta sinulle voitaisiin myöntää vakuudetonta lainaa, sinun tulee olla yli 18-vuotias. Jotkut luottoyhtiöt eivät myönnä sinulle lainaa, ellet ole vähintään 20- tai 21-vuotias. Sinulla tulee myös olla säännöllisiä ansio- tai muita tuloja. Sinun tulee olla Suomen kansalainen ja asua pysyvästi Suomessa. Tarvitset myös verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen palveluun tunnistautumista varten. Usein edellytetään myös sähköpostiosoitetta sekä suomalaisen operaattorin puhelinliittymää.

Lainanottamista harkittaessa sinun on siis hyvin olennaista tutustua eri lainojen kokonaiskuluihin sekä varmistaa oma maksukykysi. Voit tehdä tämän esimerkiksi tallettamalla erilliselle tilille lainanmaksuun tarvittava summa muutaman kuukauden ajan ennen lopullisen lainapäätöksen tekoa. Näin näet, jääkö sinulle tarpeeksi rahaa muihin säännöllisiin kuluihin ja elämiseen.

Lainanhakuprosessi

Voit hakea lainaa helposti verkossa, mikäli luottotietosi ovat puhtaat. Vahvistat henkilöllisyytesi, valitset lainasumman ja sopivat lainaehdot, ilmoitat kaikki kysytyt tiedot ja lähetät hakemuksen. Ennen lainanhakua kannattaa eri luottoyhtiöiden tarjouksia vertailla ja kilpailuttaa. Tämän voit tehdä vaivattomasti eri lainavertailusivustoilla. Kun olet ilmoittanut kysytyt tiedot, saat eri yhtiöiden lainatarjoukset nähtäväksesi. Pankkitunnuksiesi avulla voit sitten tunnistautua palveluun. Hakemastasi lainasta riippuen voit saada rahat tilillesi alle vuorokaudessa. Pikavippejä voit vertailla vertailusivustoilla ja saada varat tilillesi miltei välittömästi.

Lainojen yhdistäminen

Mikäli sinulla on monta eri lainaa tai kulutusluottoa, kuukausittaiset korot ja muut kulut kasvavat melko huomattaviksi. Kuluja vähentääksesi voit hakea erillistä yhdistelmäluottoa. Tällä tarkoitetaan yhtä suurempaa lainaa, jossa on matalampi korko. Sillä voit maksaa pois muut lainasi. Näin sinulle jää enemmän joustonvaraa kuukausittaiseen budjettiisi.

Joustoluotot

Joustoluotot toimivat luottokortin tavoin. Kyseessä on laina, joka sijoitetaan sinun ja luottoyhtiön yhteiselle tilille. Sieltä sovittu summa on nostettavissa silloin, kun sitä tarvitset. Näin voit nostaa vain tarvitsemasi summan, ja kuluja koituu ainoastaan nostetuista varoista. Maksettuasi nostamasi summan takaisin, sinulla on jälleen koko lainasumma käytettävissäsi. Voit hakea joustoluottoa kirjautumalla verkkopalveluun verkkopankkitunnustesi avulla. Näin voit täyttää lainahakemuksen ja vastaanotat päätöksen. Laina on käytettävissäsi, kun sitä tarvitset. Voi tehdä noston esimerkiksi tekstiviestin avulla tai verkossa, ja rahat siirretään tilillesi. Korkoja ja kuluja menee vain siitä summasta, jonka olet nostanut. Sinulle voidaan myöntää esimerkiksi 2500 :n euron joustoluotto, josta voit tarvitessasi nostaa esimerkiksi 500 tai 1000 euroa. Maksettuasi käyttämäsi summan takaisin, sinulla on jälleen 2500 euroa käytettävissäsi.

Älä ota lainaa lainanmaksuun

Lainan ottoa harkittaessa on tärkeätä laskelmoida, minkä summan pystyt realistisesti maksamaan takaisin. Mieti, millaisia kuukausieriä pystyt maksamaan ja jääkö sinulle rahaa kuukausittaisten maksuerien jälkeen myös elämiseen. Pohdi myös, mitä voit tehdä mikäli maksukykysi syystä tai toisesta heikkenee. Älä ota lainaa maksaaksesi sillä aiempia velkojasi.

Mikäli ajaudut maksuvaikeuksiin, ota yhteys paikalliseen talous- ja velkaneuvojaan. Asuinkuntasi on velvollinen järjestämään tätä maksutonta talouspalvelua, jonka tarkoituksena on auttaa sinua laatimaan velallesi maksusuunnitelma ja sopimaan mahdollisia velkajärjestelyjä. Heidän neuvojensa ja opastuksensa avulla voit luoda uusia, vastuullisempia käytäntöjä raha-asioidesi hoitoon. Näin voit saada velkasi maksettua ja kehittyä suunnitelmallisemmaksi rahankäyttösi suhteen. Suunnittele ensin nykyisten kulutusluottojen ja muiden lainojesi maksaminen pois kokonaan. Kun nuo rasitteet ovat pois tieltä, voit harkita tarvittaessa uutta lainaa.

Muista kuitenkin, että laina pitää aina, ennemmin tai myöhemmin, maksaa pois. Lisäksi maksettavaksi yleensä tulee korkoa ja muita kuluja. Siksi lainan ottamista tulee aina harkita tarkoin. Maltti on valttia. Punnitse ensin, onko laina välttämätön juuri sillä hetkellä. Onko se hankinta, johon aiot rahat käyttää, tarpeeellinen juuri nyt? Vai pystyisitkö kenties rahoittamaan sen säästöjesi avulla myöhemmin, mikäli ryhdyt nyt säästäjäksi? Säästäminen on sinulle aina edullisin vaihtoehto. Mikäli voit rahoittaa ainakin osan tuosta summasta säästöjesi avulla, luottoyhtiöt antavat suurella todennäköisyydellä sinulle myös paremmat lainehdot.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI