Luotto on kätevä hätävara, johon voi turvautua, kun säästöt eivät riitä. Sen avulla voi maksaa isommat ostokset, lomamatkat tai yllättävät laskut. Luottotili ja luottokortti ovat toimintatavoiltaan melko samanlaisia, joten kumpi olisi sinulle sopivampi vaihtoehto? Molemmissa on omat etunsa ja haittansa, ja se, miten käytät luottoa, onkin tärkeä kriteeri valintaa tehdessä.
Millaisissa tilanteissa tarvitset luottoa?
Kun harkitset luottokortin tai -tilin hankintaa, kortin vaihtoa tiliin, tai toisinpäin, mieti ensin, millaisissa tilanteissa yleisimmin tarvitset luottoa. Mieti siis menneitä tilanteita, joissa olet tarvinnut lainaa tai luottoa, ja mihin tilanteet ovat liittyneet. Esimerkiksi seuraavissa tilanteissa luoton ottaminen on yleistä:
- Rahat loppuvat juuri ennen palkan tuloa, vaikka pitäisi vielä ostaa ruokaa ja tehdä muita tarpeellisia hankintoja
- Kodinkone tai muu kallis laite menee yllättäen rikki, eivätkä säästöt riitä uuden ostamiseen
- Pysyt budjetissa hyvin, mutta tarvitset lisärahaa esimerkiksi kallista lahjaa varten
- Otat luottoa säännöllisesti heräteostoksia varten, eivätkä rahasi ikinä riitä säästämiseen tai unelmien toteuttamiseen
- Sinulla on hätäkassa yllättäviä tilanteita varten, mutta lomamatkoilla saatat turvautua luottoon
Nämä tilanteet ovat hyviä lähtökohtia tarpeen miettimiselle. Mikäli useampi kohta pätee sinuun, mieti niiden yleisyyttä tai tärkeyttä – millaisissa tilanteissa otat velkaa enemmän?
Luottokortti
Luottokorttia käytetään pääsääntöisesti käteisostosten ja maksukortilla maksettavien ostosten hankkimiseen luotolla. Sillä voi siis kätevästi maksaa ruokaostokset ja muut tarpeelliset, päivittäiset hankinnat, mutta myös kalliimmat ostokset, kuten kodinkoneet tai arvokkaat lahjat. Kassalla voi valita, maksetaanko ostokset luotolla vai omalta tililtä.
Luottokorttia voi myös käyttää laskujen ja muiden tilisiirrolla toimivien maksujen maksamiseen. Tämä vaatii kuitenkin, että luottoa siirretään erikseen tilille.
Luottokortin luottoraja määritellään yleensä tulotason mukaan. Korttia ei myönnetä, mikäli luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintöjä. Rajan voi myös itse asettaa mahdollista rajaa alemmaksi. Raja voi olla muutamia satoja euroja tai jopa yli 10 000 euroa – mikäli tulot ovat riittävän suuret. Takaisinmaksuaikaa luotolle voi saada muutamia kuukausia tai useita vuosia.
Kulut riippuvat pankista ja sopimuksesta. Yleensä kuluja kertyy vuosi- ja käyttömaksuista, koroista, tilinhoitomaksuista sekä provisioista, jota peritään jokaisesta maksutapahtumasta. Provisio on yleisesti ottaen noin 0,9—1,95 % ostoksen summasta. Provisio saattaa myös jäädä kaupan maksettavaksi. Korko puolestaan voi riippua hakijan tuloista ja taloudellisesta tilanteesta; siihen vaikuttavat luottotiedot sekä kortintarjoajan hintataso. Olemassa on myös maksuttomia kortteja.
Luottokortin saadakseen täytyy myös täyttää kelpoisuusvaatimukset. Jo 18-vuotias voi saada luottokortin, mutta toisinaan saatetaan vaatia jopa 24 vuoden ikää. Vaatimuksia voi liittyä myös hakijan tulotasoon ja tuloihin.
Luottokortin edut:
- Kortilla on kätevää maksaa kaupassa ja päivittäisissä asiointitilanteissa
- Luottorajan voi asettaa halutessaan matalammaksi kuin tulot sallivat, jopa alle 1000 euroon
- Kulut voivat olla hyvinkin edulliset
- Pitkäikäinen järjestelmä, joka on tarkasti säännelty
- Oheisedut; kuten sisäänpääsy loungeille lentokentillä, matkavakuutukset, alennukset autovuokraamoissa jne.
Luottokortin haitat:
- Jatkuvasti saatavilla olevaa korttia voi olla liiankin helppo käyttää; houkutus tehdä turhiakin hankintoja voi olla suuri
- Luottoa ei välttämättä saa paljoa
- Kelpoisuusvaatimukset voivat olla tiukat
- Runsaat oheisedut voivat näkyä luottokortin kalliina kustannuksina
Pohdi, kuinka monet eduista koskevat sinua, ja kuinka monet haitoista pätevät sinuun. Mikäli jotkin haitat ovat erityisen suuria, kannattaa harkita luottotiliä.
Luottotili
Luottotili, joustoluotto, tililuotto… samalle tuotteelle on monta nimeä. Luottotili on tili, jolta voi nostaa tarvittaessa lainaa haluamansa määrän aina luottorajaan saakka. Se siis toimii samalla lailla kuin luottokortti, mutta ilman korttia.
Luottotilit ovat yleistyneet viime vuosina vauhdilla, sillä moni rahoitusalan yritys ja entinen pikavippifirma on ottanut ne uudeksi päätuotteekseen. Tilejä eivät tarjoa pankit vaan rahoitusalan yritykset. Pikavippejä alettiin säännellä tiukasti vuonna 2013, ja moni yritys päätti luopua niistä kokonaan ja keskittyä luottoihin. Luottoja eivät koske samat korkorajoitukset kuin pikavippejä, ja osa yrityksistä pyrkiikin hyötymään tästä.
Luottotilejä koskevat myös kelpoisuusvaatimukset. Niihin liittyvät esimerkiksi alaikäraja, joka on tavallisimmin 18—22 vuotta ja joissakin tapauksissa 65—85 vuoden yläikäraja. Lisäksi hakijalta odotetaan hyviä luottotietoja ja usein myös säännöllisiä tuloja. Eri yritysten vaatimuksissa voi olla pientä vaihtelua.
Luottotilistä koituviin kuluihin kuuluvat esimerkiksi avausmaksu, korko, tilinhoitomaksu ja provisiot. Kaikki yritykset eivät peri tilinhoitomaksuja tai avausmaksuja. Provisio voi olla joko kiinteä summa tai tietty osuus nostetusta lainasummasta. Nämä kaikki kustannukset on laskettava mukaan todelliseen vuosikorkoon, ja todellisen vuosikoron esittäminen lainatarjouksen yhteydessä on pakollista.
Luottotilin luottoraja on yleensä 2000—15 000 euroa; alhaisempi luottoraja ei ole mahdollinen. Tyypillisimmät luottorajat ovat 2000 ja 3000 euroa. Suurempia rajoja varten vaaditaan suuremmat tulot ja/tai pitkäaikainen (esimerkiksi 2 vuoden) asiakkuus. Osa yrityksistä tarjoaa ainoastaan tiettyä luottorajaa, kuten 2000 euroa.
Luottotilin edut:
- Melko helppo tapa saada 2000—3000 euroa luottoa
- Tililtä voi nostaa lainaa milloin tahansa
- Tilin hakeminen on helppoa
- Hyvät liittymistarjoukset: ensimmäisen noston voi saada jopa ilmaiseksi
Luottotilin haitat:
- Monet luottotileistä ovat kalliita
- Osa yrityksistä on epärehellisiä
Luottotileissä on kätevää se, että lainaa voi siirtää omalle tilille juuri sen verran kuin tarvitsee, ja sen voi käyttää mihin tahansa: laskuihin, ruokaostoksiin jne. Voit siis laskea tarpeesi tasan tarkkaan ja budjetissa on helpompi pysyä. Luottotililtä lainaaminen on suunnitelmallinen tapa nostaa lainaa, eikä tarjoa välttämättä yhtä suuria houkutuksia turhiin ostoksiin kuin luottokortti.
Luottotilien suurimpia haittoja ovat kalliit maksut ja epärehelliset toimijat alalla. Nämä välttää parhaiten, kun tekee kunnollisen taustatutkimuksen ennen tilin hakemista. Jos esimerkiksi harkitset Collectorin tililuottoa, etsi netistä collector joustolaina kokemuksia, jolloin näet, millaisia kokemuksia ihmisillä on ollut yhtiöstä. Muutama huono kokemus on normaalia, mutta useat huonot kokemukset viestivät, että yritys on huono valinta.
Lisäksi kannattaa etsiä yrityksen tiedot ja yhteystiedot. Voit myös kokeilla ottaa yhteyttä yritykseen. Mikäli tiedot löytyvät helposti, on yhtiö todennäköisemmin rehellinen toimija.
Koska luottotilejä tarjoavia yhtiöitä on monia, voi olla hankalaa löytää paras tarjous. Vertailu onnistuu kuitenkin helposti vertailusivustojen avulla. Niihin kerätään lainatarjouksia useilta eri toimijoilta säännöllisin väliajoin, jolloin on helppoa nähdä vastaavien tuotteiden eroavaisuudet eri toimijoiden välillä. Tarkista, milloin vertailu on viimeksi päivitetty, jotta tiedot ovat mahdollisimman tuoreita. Vertaile todellisia vuosikorkoja, tärkeimpiä lainaehtoja sekä luottotilien luottorajoja.
Yritykset houkuttelevat usein asiakkaita tarjoamalla ensimmäisen noston ilmaiseksi, mutta yleensä summa on maksettava takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä. Ennen kuin valitset yhtiön tällä perusteella, tarkista, kuinka paljon he veloittavat nostoista jatkossa. Osa yrityksistä veloittaa yllättävän suuria kuluja, mutta vertailujen avulla voi löytää helposti hyvinkin edullisia tarjouksia. Tärkein kriteeri on todellinen vuosikorko.
Nimellinen korko määritellään henkilökohtaisesti taloustilanteesi ja maksukykysi mukaan. Luottotili on siis erityisen hyvä vaihtoehto, mikäli luottoluokituksesi on hyvä. Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa Asiakastieto Oy:n sivuilta, mikäli ei ole varma omasta luokituksestaan. Hakeminen on toisaalta helppoa, ja mikäli hakemus hyväksytään, voi päättää hyväksyykö tarjotun hinnan ennen sopimuksen tekemistä.
