Jokainen meistä tietää, että rahan säätäminen on viisasta. Ensinnäkin on hyvä kerryttää ns. hätävarakassaa, joka kattaa vähintään kuuden kuukauden menot. Eläkesäästötilin avulla voimme varmistaa tietynlaisen elintason eläkevuosiksi. Monelle meistä se vaikein askel on kuitenkin säästämisen aloittaminen. Varsinkin, kun lainavertailusivut tarjoavat rahaa helposti ilman luottotietoja Suomessa. Säästäminen on kuitenkin aina edullisin vaihtoehto, ja sen helpottamiseksi on kehitetty esimerkiksi 52 viikon haaste. Se lupaa säästöjen yltävän lähes 1400 – 1500 euroon vuoden loppuun mennessä.
Kuinka 52 viikon säästöohjelma toimii?
Voit aloittaa säästämisen ilman suurempaa ponnistelua tallettamalla erilliselle tilille ensimmäisellä viikolla 1 euron, seuraavalla 2, sitten 3… Säästöohjelman loppua kohti laitat säästöön jo yli 50 euroa viikossa. Mietityttääkö vielä? Lue lisää tämän metodin potentiaalisista plus- ja miinuspuolista.
Mahdolliset miinukset:
Aloittaminen on suhteellisen helppoa, sillä 1 euron saa raapaistuksi kasaan mistä tahansa budjetista. Voit tehdä tämän esimerkiksi sijoittamalla lasipurkin hyllylle haasteesta muistuttamaan. Verkossa on tarjolla monenlaisia diagrammeja, joiden tarkoituksena on helpottaa säästämisesi seuraamista.
Haasteesta tulee viikko viikolta vaikeampi, ja joulun lähestyessä 50 euron säästäminen viikossa voi tehdä taloudesta todella tiukan. Niiden lahjojen, ruokien ja matkojen kustantaminen, joiden avulla haluat ilahduttaa rakkaitasi, voi muodostua hankalaksi, jopa mahdottomaksi. Ratkaisuna tähän ongelmaan voi olla käänteinen 52 viikon säästöohjelma, jonka esittelemme myöhemmin.
Mikäli säilytät säästöjäsi lasipurkissa, sinun on huolehdittava siitä, ettet käytä niitä mitättömän pieniltä tuntuviin hankintoihin. Joillekin voi olla helpompaa sitoutua säännöllisesti samana toistuvan summan tallettamiseen esimerkiksi erilliselle säästö- tai sijoitustilille. Se, mihin haluat tuon rahan laittaa riippuu omista preferensseistäsi ja riskinsietokyvystäsi. Hyvänä nyrkkisääntönä on erottaa tuo summa heti palkanmaksupäivänä, jonka jälkeen sinun ei tarvitse sitä muistaa ennenkuin seuraavana palkkapäivänä. Näin raha kerryttää potentiaalisesti myös korkoa sinun tarvitsematta tehdä muuta kuin ruokkia tiliäsi säännöllisesti sopimassasi aikataulussa. 52 viikon haaste opettaa, että jokaisella sentillä on merkitystä.
Mahdolliset plussat:
Tämän haasteen ensimmäinen positiivinen puoli on, että se antaa säästämiseesi vauhtia. Viikko viikolta säästötavoitteistasi tulee realistisempia. Säästämisen vauhdittamisella on suuri vaikutus taloudelliseen menestykseesi. Se vaatii joka viikolta entistä tarkempaa suunnitelmallisuutta. Näin se ohjaa kohti säännöllistä budjetointia, joka on yksi taloudellisen menestyksen kulmakivistä. Olipa tavoitteenasi sitten asunnon ostaminen, lomamatka, velkojen takaisinmaksu tai eläkesäästöjen kartuttaminen, budjetointi on yksi tärkeimmistä työkaluista noiden tavoitteiden toteutumisen varmistamiseksi.
Tuon saman, miltei 1400 euron, säästösumman kerryttämiseksi voit tietysti käyttää myös toisenlaista metodia. Voit esimerkiksi laittaa syrjään palkkapäivänäsi 114 euroa joka kuukausi. Toinen mahdollinen lähestymistapa on laittaa päivittäin kasvava summa tilillesi, joko viikoittain (esimerkiksi maanantaina 1 euro, tiistaina 2 jne.) tai kuukausittain (aloittaen kuun 1. päivänä 1 eurosta ja päätyen 31. päivänä 31 euroon). Mahdollisuuksia on monia, ja monilla niistä on potentiaalia tuon samaisen tavoitteen saavuttamiseksi vuoden aikana. Monesti kerralla pienemmältä näyttävä summa on kuitenkin helpompi laittaa sivuun kuin suurempi kertasumma.
52 viikon haaste on erittäin hyvä tapa saada kokoon hätävarakassa. Tuon hätävarakassan kartuttamista voi sitten jatkaa muiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamisen ohessa. Hätävarakassa on tarkoitettu taloudellisia hätätilanteita varten, ja näin ollen se lisää budjettisi joustavuutta. On hyvä jatkaa sen kartuttamista, kunnes se kattaa vuoden kulut. Näin ollen edes työttömyys, työkyvyttömyys tai lomautukset eivät saa talouttasi kaatumaan, vaan sinulla on joustavuutta esimerkiksi vuoden mittaiselle uudelleenorientoitumisjaksolle. Tämä voi tarkoittaa uutta uraa, uudelleenkouluttautumista tai kuntoutusta.
Yksi koko ei sovi kaikille
Mikä ikinä valitsemasi strategia onkin, on jatkuvuus ensiarvoisen tärkeää. Älä anna muiden taloudellisten paineiden ryöstää säästöön laitettavaa osuuttasi. 52 viikon säästöohjelma ei ehkä sovi kaikille, mutta se ei tarkoita säästämisen olevan tavoittamattomissasi. Kannattaa kokeilla eri strategioita, jotta löydät niistä itsellesi sopivimman. Ensimmäinen askel on päätös ryhtyä säästäjäksi. Tärkeintä on pysyä siinä strategiassa, jonka päätät valita.
Mitä etua on käänteisestä 52 viikon säästöohjelmasta?
Kääntämällä 52 viikon haasteen päälaelleen voit saada vuositasolla aikaan jopa suuremman säästön. Aloitat ensimmäisellä viikolla tallettamalla 52 euroa tilillesi, jota seuraavalla viikolla talletat tilillesi 51 euroa ja niin edelleen. Tuottavuuden avain on korkeakorkoinen tili. Nämä ovat yleisesti ottaen määräaikaisia, eivätkä rahat ole nostettavissa ennen määräajan päättymistä. Koska tilisi saldo kerääntyy nopeasti vuoden alussa, saat säästöillesi parempaa korkoa. Näin ollen voit saada kasaan vuoden loppuun mennessä lähes 1500 euron kokoisen summan.
Toinen hyvä puoli on, että monet meistä ovat avoimia tekemään lupauksia uuden vuoden kunniaksi. Tuore motivaatio voi auttaa laittamaan säästöön enemmän ensimmäisten kuukausien aikana, jolloin säästöohjelmaan kuuluu suurempien viikottaisten talletusten tekeminen. Kesälomakaudeksi viikottainen säästösumma on jo pienentynyt, ja sallii hieman suuremman kulutuksen. Jouluostoksia varten puolestaan on käytössä suurempi summa, sillä marras-joulukuussa säästösummat ovat muutaman euron tasolla viikossa.
Luo säästösuunnitelma
Päätettyäsi säästöstrategian, jonka avulla vauhditat säästötavoitteidesi toteutumista, tee itsellesi säästösuunnitelma.
1. Määritä mitkä ovat pitkän aikavälin säästötavoitteesi
Tämä auttaa sinua pysymään motivoituneena silloinkin, kun joudut selviytymään jonkin aikaa tiukalla budjetilla. Kysy itseltäsi neljä diagnostista kysymystä: Kuinka paljon passiivisen tulonlähteen tulisi tuottaa sinulle vuosittain? Kuinka suuri on riskinsietokykysi? Miten helposti rahat tulee olla saatavilla ja kuinka pitkän ajan päästä? Miten paljon olet valmis joustamaan nykyisestä elintasostasi säästääksesi tulevaisuuden tavoitteitasi varten?
2. Maksa itsellesi ensin
Tämä tarkoittaa säästösumman priorisoimista. Näin ollen kohtelet säästösummaa kuin laskujasi, ja huolehdit siitä, että tämä on palkkapäivänäsi ensimmäinen tililtäsi lähtevä summa. Jos asetat tämän summan lähtemään tililtäsi automaattisesti, vältyt myös mielessäsi tapahtuvalta tahotojen taistelulta. Valitsemallasi metodilla kerrytät näin rahaa joko säästötilille tai valitsemaasi sijoituskohteeseen passiivisen tulonlähteen kasvattamiseksi.
3. Muista, että säästäessäsi tai sijoittaessasi mahdollistat eurosi arvon nousemisen
Riskinsietokyvystäsi riippuen voit valita rahojesi sijoittamisen esimerkiksi osakkeisiin, kiinteistöihin tai säästö-/ sijoitustilille. Nykypäivänä säästötilien korkojen ollessa hyvin matalia, rahasi tuskin ovat suojassa inflaatiolta. Mikäli haluat varojesi kasvavan korkoa, sinun on otettava tietyn suuruinen riski. Tämän riskin suuruus on verrannollinen sijoituksen lupaamaan tuottoon. Valittavanasi on esimerkiksi monia eri sijoitustilejä, joita pankit tarjoavat. Halutessasi voit tutustua, kuinka eri rahastot tai osakemarkkinat toimivat. Viimeisten parin vuosikymmenen aikana myös kryptovaluutta on noussut suosituksi sijoituskohteeksi. Tuottosi maksimoimiseksi on tärkeää ymmärtää, mihin rahasi sijoitat.
Säästäessäsi laitat käteisen turvaan, mutta se on yleensä tarvittaessa helposti käyttöön otettavissa. Sijoittaessasi laitat varasi käyttöön ostamalla osakkeita tai muuta omaisuutta, joiden uskot tuovan sinulle tuottoa pitkällä aikavälillä. Sijoittaessa on varauduttava jopa vuosia kestäviin arvon heilahteluihin. Esimerkiksi vuosittaiset osingot luovat tietyn turvamarginaalin sijoituksellesi. Osake-, joukkovelkakirja- ja kiinteistösijoittaminen kuuluvat tuottaviin sijoitusmuotoihin, joista sijoittamisen voi aloittaa. Voit myös itse jakaa sivuun laittamasi osuuden sijoitusten ja säästöjen kesken.
4. Luo itsellesi budjetti ja pysyttele siinä
Pitääksesi säästösuunnitelmasi sekä muut taloudelliset velvoitteesi tasapainossa kannattaa laatia ja säännöllisesti noudattaa kuukausittaista budjettia. Muista, että sinulla on hyvä olla säästettynä myös hätävaraa kaikkien henkilökohtaisten kulujesi kattamiseksi. Näihin kuuluvat vähintään puolen vuoden, mieluiten vuoden, asunto- ja muut lainat, vakuutusmaksut, sähkö- ym. laskut, ruoka- sekä vaatekulut. Tämä antaa sinulle joustonvaraa hätätilanteissa.
Sinun kannattaa laatia erillinen säästösuunnitelma muita taloudellisia tavoitteitasi varten. Huomioi, että tavoitteet, jotka haluat saavuttaa viiden vuoden sisällä edellyttävät ennemminkin säästö- kuin sijoitusstrategiaa. Sijoitustavoitteet kannattaa kirjata taloudelliseen suunnitelmaan pidemmälle aikavälille, sillä niiden tuottavuus tulee näkyviin vasta vuosien jälkeen.
Kuten kaikki edellä mainitut esimerkit osoittavat, säästämisessä on kyse matematiikasta. Budjettisi auttaa sinua pysymään ajan tasalla ja tekemään tarvittavat korjaukset menoihisi tai tuloihisi, jotta voit pysyä taloudellisissa tavoitteissasi.
