Harkitessamme suurempia hankintoja meidän on mietittävä, kuinka ne rahoitamme. Yleisesti ottaen vaihtoehtoina on käyttää jo kertyneitä säästöjä, lainaa tai näiden molempien yhdistelmää. Mikäli hankinnan tekoa voidaan viivästyttää, säästäminen on aina edullisin vaihtoehto. Voit myös saada lainan edullisemmin, mikäli sinulla on jo kerrytettyä pääomaa. Esimerkiksi asuntolainan saamisen edellytyksenä on tietyn prosentin suuruinen jo kerrytetty pääoma. Säästöjen avulla myös tarvittavien vakuuksien osuus pienenee. Säästäväisyys ja suunnitelmallisuus raha-asioissa ovat arvossa pidettyjä asenteita, jotka auttavat sinua osoittamaan maksukykysi.
Harkitsetko lainan ottamista?
Laina koostuu korosta, johon kuuluvat viitekorko sekä pankin osuus eli marginaali, ja muista pankin määrittämistä kustannuksista. Marginaali on kilpailutettavissa ja pysyy muuttumattomana koko laina-ajan. Viitekorko sen sijaan määräytyy markkinoilla, eikä ole neuvoteltavissa. Voit kuitenkin sopia mihin viitekorkoon lainasi sidotaan. Viitekoron muuttuessa lainasi korko muuttuu. Tähän sisältyy riski pitkäaikaisissa lainoissa. Muut kustannukset sisältävät erinäisiä pankin perimiä maksuja. Näitä kannattaa vertailla ja kilpailuttaa eri pankkien kesken ennen lainapäätöksen tekoa.
Pankeilla ja luottoyhtiöillä on velvollisuus ilmoittaa myös lainan todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut. Luoton kokonaishinta, eli kokonaisuudessaan maksettava lainan hinta, voidaan laskea tämän pohjalta.
Lainan saannin edellytyksenä on pankin tai muun luottoyhtiön luottamus siihen, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Tähän sisältyvät myös lainan korot. Pankki tarkistaa luottotietosi maksuhäiriömerkintöjen varalta varmistaakseen maksukykysi. Maksukyvyn määrittäminen pohjautuu vakinaisiin tuloihin, elämäntilanteeseesi, varallisuuteesi ja menojesi sekä muiden velkojesi kulujen suuruuteen. Pankki voi myös pyytää vakuuksia. Näiden avulla varmistetaan lainan takaisinmaksu, vaikka maksukykysi heikkenisikin. Vakuuksiksi käy omaisuus, joka on muutettavissa rahaksi. Vaihtoehtoisesti pankki saattaa edellyttää toisen vakavaraisen henkilön suorittamaa takausta. Tämä merkitsee, että tämä henkilö suostuu maksamaan lainan, mikäli maksukykysi heikkenee.
Lainan hinta määräytyy eri tekijöiden pohjalta: lainan hinta on korkeampi, mikäli olet tuntematon luottoyhtiölle tai maksukykysi todetaan heikoksi. Voit myös itse varmistaa maksukykysi erilaisten vakuutusten, kuten lainaturvavakuutuksen, avulla työttömyyden tai kuolemantapauksen varalle. Selvitä ensin oma maksukykysi tallettamalla erilliselle tilille muutaman kuukauden ajan summa, jonka lainan takaisin maksaminen vaatisi.
Lainan hintaan vaikuttavat myös laina-ajan pituus ja lyhentämistapa. Eri lainatyyppejä ovat tasalyhennys, annuiteetti ja tasaerä. Tasalyhennyksessä lyhennyserä säilyy samansuuruisena ja koron osuus pienenee ajan myötä. Viitekoron muutos pienentää tai kasvattaa maksua, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteetissa maksuerät pysyvät samansuuruisina. Viitekoron muuttuessa summa pienenee tai suurenee. Lyhennyksen osuus summasta alkaa pienenä ja kasvaa progressiivisesti. Annuiteetti on kokonaismenoiltaan suurempi kuin tasalyhennys. Tasaerä tarkoittaa, että kaikki maksuerät ovat samansuuruisia. Laina-aika sen sijaan pitenee tai lyhenee viitekoron muutosten myötä. Lyhennysten maksamisen aloittamista on mahdollista viivästyttää. Silloin korkokustannusten osuus kuitenkin kasvaa.
Vakuutusten tarpeellisuus
Vakuutukset saattavat joskus vaikuttaa turhilta menoeriltä. Ne ovat kuitenkin tapa, jolla voimme itse turvata maksukykymme. Vakuutukset kannattaa arvioida ja kilpailuttaa vuosittain. Yleensä on kannattava vaihtoehto keskittää useampia vakuutuksia samalle yhtiölle.
Sosiaalivakuutus on jokaisen Suomessa asuvan lakisääteinen perusturva. Se tarjoaa mahdollisuuden jonkinlaisen tulon turvaamiseen sairauden, työttömyyden, vanhuuden ja kuoleman varalta. Vapaaehtoisiin vakuutuksiin kuuluvat esim. henki-, lainaturva- tai tapaturmavakuutus. Tutustu vakuutusturvaasi ennen vapaaehtoisten vakuutusten ottamista välttääksesi päällekkäisyydet esimerkiksi työnantajasi tarjoaman tapaturmavakuutuksen kanssa.
Voit vakuuttaa omaisuutesi kotivakuutuksen avulla, joka yleensä sisältää vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen. Hinta määräytyy tarpeidesi mukaan. Liikennevakuutus on pakollinen ajoneuvon omistajille henkilö- ja syyttömien osapuolten esineellisten vahinkojen korvaamiseksi. Sen hintaan vaikuttavat ajoneuvon merkki ja vuosimalli. Voit halutessasi ottaa myös kaikenvaranvakuutuksen eli kaskon oman ajoneuvosi vahinkojen korvaamiseen.
Tekijöitä, jotka vaikuttavat vakuutuksen hintaan, ovat omavastuun osuus ja vakuutuksen kattavuus. Vakuutuksia kilpailutettaessa on siis hyvä olla tietoinen, mitä vakuutusehtoja haluat vakuutuksessasi olevan. Ajoneuvovakuutusten osalta kannattaa huomioida mahdolliset vakuutusyhtiösi maksamat bonukset, jotka menetät siirtäessäsi vakuutuksen toiselle yhtiölle.
Laadi hankinnoille erillinen budjetti
Suurempia hankintoja tehtäessä on tärkeätä laatia niille erillinen talousarvio eli budjetti. Tämän pohjana voit käyttää kuukausittaista talousarviota sekä mahdollisesti tekemääsi säästösuunnitelmaa. On myös hyvä kartoittaa mahdollisen lainan tai kulutusluoton todellisten maksujen suuruus varmistaakseesi, että pystyt sen maksamaan pois. Harkitse hankintojen ajankohtaisuutta ja välttämättömyyttä, sillä niin saat myös motivaation säästämiselle. Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty.
Pikalainat ja pikavipit
Mieti, millaista rahoitusta tarvitset ja kuinka pitkäksi aikaa. Nykyaikaiset pikalainat ja pikavipit sekä kulutusluotot ovat syrjäyttäneet entisajan vekselit. Luottoajan pituus ja tarvittavan luoton määrä kuitenkin vaikuttavat lainan hintaan. Sinulla on mahdollisuus esimerkiksi lainaan remonttia varten ilman vakuuksia. Voit hakea esimerkiksi vakuudetonta lainaa 30000 euron edestä.
Arvioi takaisinmaksukykysi realistisesti, niin että pystyt lainanlyhennyksen lisäksi myös elämään. Lainasuunnitelmassa sinun kannattaa kiinnittää huomiota siihen, etteivät kuukausittaiset kulut ole liian suuria säännölliseen tulotasoosi verrattuna.
Säästäväisyys ja suunnitelmallisuus
Suurempien hankintojen budjetointi on hyvä mahdollisuus aloittaa säännöllinen tulojesi ja menojesi seuraaminen. Tämä on käytäntö, jota sinun kannattaa jatkaa kuukausittain esimerkiksi verkosta löydettävien budjettilomakkeiden avulla. Havaitessasi tulojesi ylittävän menosi, voit laatia säästösuunnitelman tukemaan suunniteltuja hankintoja. Tämä tarkoittaa tietyn summan siirtämistä säännöllisesti erilliselle tilille, josta se on tarpeen mukaan helposti nostettavissa hankintojen tekemiseen. Arvioi menojasi säännöllisesti ja tee tarvittavat muutokset talousarvioosi. Tämä auttaa vauhdittamaan hankintojen tekemistä.
Ruokailutottumusten muuttamisen ja hintavertailun tuloksena syntyneet pieniltäkin näyttävät säästöt auttavat omalta osaltaan hankintojen toteuttamista sekä velanmaksua. Samoin käy vakuutus-, puhelin- ja laajakaista- sekä energiayhtiöiden hintavertailun tuloksena. Jokaisen muutoksen avulla luot uusia kulutustottumuksia. Samalla, kun maksat ottamaasi lainaa kuluistasi säästämällä, rakennat myös uudenlaisia säästötottumuksia. Visualisoi hetki, jona laina on viimein maksettu pois. Miltä elämä silloin näyttää? Mikäli jatkat samaa rataa, alat siitä hetkestä lähtien kerryttää itsellesi säästöjä. Olet luonut strategioita, joiden avulla voit toteuttaa muita unelmiasi.
Siksi on hyvä miettiä etukäteen, mikä tavoitteesi on sen jälkeen, kun velka on maksettu pois. Mitä varten haluat sijoittaa tai säästää? Mitä muuta haluat elämältäsi? Mikä on sinun unelmasi? Unelmien ruokkiminen ravitsee uskoasi ja toivoasi tulevaisuuden suhteen.
Tavoitteet tukevat suunnitelmallisuutta
Elämässä on hyvä siis olla muitakin kuin taloudellisia tavoitteita. Parhaimmillaan voit valjastaa rahankäyttösi palvelemaan pitkän tähtäimen tavoitteitasi. Anna siis aikaa täsmällisten, realististen, aikasidonnaisten, saavutettavissa ja mitattavissa olevien tavoitteiden asettamiselle. Visualisoi, missä haluat olla 10:n, 15:n tai 20:n vuoden kuluttua, ja aseta tuon vision rahoittamiselle niin täsmälliset taloudelliset tavoitteet kuin mahdollista. Vuositavoitteet saat selville jakamalla esimerkiksi kymmenen vuoden tavoitteen kymmenellä. Sen jälkeen voit jatkaa jakamista 12 kuukauden osuuksiin, jotka voit vielä jakaa viikkotasolle. Näin olet tuonut tavoitteesi jokaviikkoisen toiminnan tasolle. Voit halutessasi tallettaa juoksevan summan vaikkapa päivittäin erilliselle tilille (esimerkiksi maanantaina yksi euro, tiistaina kaksi, kunnes sunnuntaina talletat seitsemän euroa), ja ennenkuin huomaatkaan nämä säännölliset tottumukset ovat kuljettaneet sinua aimo matkan kohti unelmiasi.
Kysy siis itseltäsi, mitä haluat ja määritä yksityiskohtaisen budjetin avulla kuinka etenet tuossa suunnitelmassa. Mikäli sinulla on perhe, voit ottaa myös lapset mukaan suunnitteluun ja opetat heille näin tärkeitä taloudellisia asenteita. Palkinto on sitäkin suurempi, kun viimein pääsette nauttimaan unelman toteutumisesta koko perheen voimin.
