Joskus voi tulla tarpeen hankkia lainaa nopeasti ilman vakuuksia; yllättävät laskut ja kulut, tai isommat menot, joita varten ei ole riittävästi säästöjä, ovat yleisiä syitä lainan ottoon. Myös suurempi laina ilman vakuuksia voi tulla tarpeeseen, kun on tehtävä remonttia tai hankittava uusi auto. Se, kuinka suuren lainan löytää ilman vakuuksia ja myönnetäänkö vakuudetonta lainaa, riippuu kuitenkin monista asioista.
Vakuudeton laina
Vakuudeton laina on laina, jonka myöntämiseen ei vaadita vakuuksia. Vakuus on yleensä arvokasta omaisuutta, johon lainantarjoajalle annetaan oikeus siltä varalta, että lainan takaisinmaksaminen epäonnistuu. Esimerkiksi omistusasunto, taide tai auto voi olla lainan vakuutena – ja myös panttilainat ovat vakuudellisia lainoja. Vakuuksien järjestäminen vaatii aikaa ja resursseja, sillä lainantarjoajan on arvioitava, voiko hän vakuuksien avulla saada lainasumman takaisin; pitääkö lainalla olla omavastuuosuus; tai kuinka suuren lainan vakuuksien perusteella voi edes myöntää.
Vakuudettomia lainoja ovat esimerkiksi pikavipit, luotot luottokorteilta tai luottotileiltä, sekä monet kulutusluotot. Vakuudettoman lainan ottaminen on nopeampaa ja helpompaa, minkä vuoksi se on yleisempi valinta. Lainaa voi hakea netistä kätevästi omien henkilötietojen avulla.
Joskus lainalle voidaan myös asettaa vakuus, jotta sen korko olisi halvempi. Vakuudettomien lainojen epävarmuutta saatetaan kompensoida kalliilla koroilla, sillä lainantarjoaja haluaa varmistaa, että saa rahansa takaisin. Lisäksi lainayritysten vakuutuskulut ja muut kulut voivat olla kalliimmat vakuudettomien lainojen epävarmuuden vuoksi.
Vakuudettomat lainat, kuten pikavipit, yhdistetään usein maksuvaikeuksiin ja -häiriöihin. Vaikka lainalla ei ole vakuutta, saattaa arvokkaan omaisuuden silti menettää, mikäli lainaa ei maksa takaisin. Omaisuus voidaan ulosmitata ulosoton kautta, mikäli lainan takaisinmaksaminen ei onnistu. Usein lainayritykset voivat kuitenkin antaa maksuhäiriömerkinnän suoraan ilman käräjäoikeuden käsittelyä.
Sopivan lainan valitseminen
Vakuudettoman lainan löytäminen on helppoa, mutta hyvän lainan löytäminen vaatii hieman vaivannäköä ja tutkimusta. Lainaehdoissa voi nimittäin olla suuriakin hintoja. Pienellekin lainasummalle voi kertyä satoja euroja kuluja, kun valitsee epäedullisen vaihtoehdon. Kannattaa siis käyttää hieman aikaa vaihtoehtojen tutkimiseen ja vertailuun.
Ensiksi kannattaa miettiä, millaisen lainan tarvitset. Pohdi esimerkiksi seuraavia kysymyksiä:
- Kuinka suuren lainasumman tarvitset?
- Kuinka suuria kuukausieriä kykenet maksamaan?
- Tarvitsetko todennäköisesti myöhemmin lisää lainaa?
Lainamäärän suuruus kannattaa laskea mahdollisimman tarkkaan. Ylimääräisestä lainasta kertyy aina ylimääräisiä kuluja – usein jopa silloin, kun sen maksaa takaisin käyttämättömänä. Joskus liikkumavaraa on jätettävä, mutta kannattaa arvioida sen määrä mahdollisimman tarkasti. Tililuottojen ja monien kulutusluottojen kohdalla on toisaalta mahdollista nostaa myöhemmin lisää lainaa myöhemmin.
Myös kuukausierien suuruus kannattaa arvioida mahdollisimman tarkasti, sillä ne vaikuttavat kuukausibudjettiin. Suurten erien avulla lainan takaisinmaksu on nopeampaa, mutta toisaalta niiden vuoksi talous voi muuttua epävakaaksi. Esimerkiksi yksikin tavallista suurempi lasku tai yllättävä kulu voi johtaa maksuvaikeuksiin.
Lisäksi lainan valintaan vaikuttaa se, millaisen lainat pystyt ylipäätään saamaan. Esimerkiksi seuraavat asiat vaikuttavat tarjolla oleviin vaihtoehtoihin:
- Ikä
- Luottoluokitus
- Luottomerkinnät
- Lainamäärä
Iällä on vaikutusta etenkin nuorten lainanhakijoiden parissa. Alle 25-vuotiaiden voi olla vaikeampaa löytää toivomaansa lainaa; etenkin lainayritykset saattavat asettaa tuotteilleen alaikärajoja. Myös yläikärajoja saatetaan asettaa esimerkiksi luottotileille ja pikavipeille. Ikä vaikuttaa lisäksi luottoluokitukseen; nuorten luottoluokitus on yleensä heikompi.
Luottoluokituksia on useita erilaisia; niistä parhaat ovat A-, A ja A+. Luottoluokitukseen vaikuttavat voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät, ikä ja yritysyhteydet. Maksuhäiriömerkintä johtaa yleensä hakemuksen automaattisen hylkäämiseen. Lisäksi lainantarjoaja saattaa pyytää lupaa tarkistaa positiiviset luottotiedot, joista näkyy esimerkiksi olemassa olevien lainojen määrä sekä kuukausierät, erääntyneiden lainojen määrä ja tulotaso.
Heikko luottoluokitus voi johtaa lainahakemuksen epäämiseen etenkin suurten summien kohdalla, ja luottoluokituksella on yleensä vaikutusta myös lainan koron suuruuteen. Muuta vaikutusta lainamäärällä ei lainan myöntämiseen ole; suurempien summien saaminen on vaikeampaa kuin pienten.
Lainatyyppi
Pohjatietojen perusteella voit valita sinulle sopivan lainatyypin. Alle 1000 euron lainaksi käyvät pikalainat ja tililuotot, 2000—5000 euron lainaksi tililuotot ja kulutusluotot, ja sitä suuremmille summille kulutusluotot. Lainatyyppien välillä on eroja esimerkiksi takaisinmaksuehdoissa. Pikalainat on maksettava takaisin yleensä jo ensimmäisenä eräpäivänä, kun taas tililuottoa voi usein maksaa takaisin hyvinkin joustavasti.
Eroja on lisäksi ikärajoissa, sillä pikalainoja myönnetään helpommin kuin kulutusluottoja, sekä koroissa, sillä pikalainoja koskee lain määrittämä korkokatto, joka ei kata tililuottoja. Kulutusluottoihin saattaa liittyä sekä ikärajoja että tulotasovaatimuksia.
Vertaile lainoja
Kun olet miettinyt lainaasi ja varmistanut hakukelpoisuutesi, kannattaa suunnata lainavertailuun. Lainoja voi toki vertailla vierailemalla eri yritysten sivuilla ja tutustumalla lainatuotteisiin, mutta kokonaiskuvan tarjonnasta saa helpommin lainavertailusivustojen avulla. Lisäksi netistä löydettyjen lainojen luotettavuudesta ei voi olla varma; mikäli vertailee lainoja itsekseen, kannattaa tutkia, millainen lainantarjoajan maine on etsimällä muiden asiakkaiden kokemuksia ja esimerkiksi ottamalla yhteyttä yritykseen.
Vertailusivuille kootaan lainatuotteita useilta eri tarjoajilta markkinoilla, ja niitä voi vertailla eri kriteerien avulla. Tarkista, että vertailu on päivitetty lähimenneisyydessä. Voit yleensä vertailla lainasummia, korkoja ja tärkeimpiä lainaehtoja. Voit kokeilla useampia eri vertailusivustoja. Vertailusivustot tienaavat rahaa mainoksilla ja provisioilla, joita lainantarjoajat saattavat heille tarjota, mikäli sivusto ottaa lainayrityksen mukaan listaukseen.
Yleensä kaikki lainat sivustoilla ovat vakuudettomia, mutta suurien summien kohdalla kannattaa tarkistaa ehdot. Niissä saatetaan edellyttää tiettyä tulotasoa tai rinnakkaishakijaa. On lähes mahdotonta löytää 50 000 euron lainaa, jossa ei vaadita riittävän korkea tulotasoa tai rinnakkaishakijaa, johon saattaa myös kohdistua tulotasovaatimus.
Ehdoissa kannattaa lisäksi kiinnittää huomiota takaisinmaksun ehtoihin. Voiko maksuttomia kuukausia pitää, ja mikä niiden hinta on? Onko eräpäivän siirtäminen mahdollista, ja jos on, niin paljonko se maksaa? Onko sopimus määräaikainen? Voiko lainan maksaa takaisin etuajassa ilman ylimääräisiä kuluja? Etsi vastaukset näihin kysymyksiin.
Voit myös vertailla kuukausieriä ja niiden vaikutusta lainan hintaan. Jotkin lainantarjoajat antavat maksaa lainan tasaerissä, mutta valtaosa säätää erät lainamäärän ja korkojen avulla. Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä halvemmaksi se tulee – mutta myös eri tarjoajien välillä voi olla eroja.
Lisäksi kiinnitä erityisesti huomiota korkoon. Usein netissä näkyvät korot ovat viitteellisiä ja perustuvat keskimääräiseen asiakkaaseen, ja tarkempi korko määritetään asiakkaan luottotietojen perusteella. Mitä huonommat ovat luottotiedot, sitä kalliimpi on lainan korko.
Todellinen vuosikorko on paras mittari lainan kustannusten arvioinnissa. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan nimellisen koron lisäksi kaikki lainan muutkin olennaiset kustannukset, kuten mahdolliset avaus- ja tilinhoitomaksut. Huomaat nopeasti, että hintahaitari on suuri, ja lainasta riippuen joidenkin yritysten korot voivat olla jopa yli 100 %.
Hae lainaa
Lainan hakeminen netissä on helppoa. Täytä hakemus ja tunnistaudu sähköisesti joko mobiilivarmenteella tai verkkopankkitunnuksilla. Samalla luottotietosi tarkistetaan. Yritys saattaa myös pyytää lupaa positiivisten luottotietojen tarkistamiseen. Mikäli luvan epää, laina jää todennäköisesti saamatta. Tunnistautumisen avulla on tarkoitus varmistaa hakijan henkilöllisyys sekä tämän maksukyky.
Tämän jälkeen yritys laatii arvioin maksukyvystäsi ja lähettää lainatarjouksen; joskus lainatarjouksen saa jo suoraan hakemuksen yhteydessä. Kun olet hyväksynyt lainatarjouksen, rahat tulevat tilillesi. Siirtoaika riippuu pankistasi, lainayrityksestä ja lainaamastasi rahasummasta. Pienet summat siirretään nopeammin – jopa alle tunnissa – mutta suuriin summiin voi mennä jopa päiviä.
