Näin vältyt luottomerkinnältä

Luottotiedoista puhutaan paljon, sillä suomalaisilla on yhä enemmän luottohäiriömerkintöjä ja maksuvaikeuksia. Hyvät luottotiedot eivät ole enää itsestäänselvyys, ja taloustaidot tuntuvat olevan katoava luonnonvara. Lähes jokainen kuitenkin tarvitsee lainaa tai vuokra-asunnon jossain vaiheessa elämäänsä. Luottotiedot kuitenkin vaikuttavat niiden saamiseen; luottomerkinnän saaminen voikin kirjaimellisesti merkitä luottamuksen menettämistä. Mihin kaikkeen luottomerkintä sitten vaikuttaa, ja kuinka sen voi välttää?

Luottomerkintä ilmaisee maksukykyä

Luottomerkintöjä on useita erilaisia, ja ne kaikki kertovat maksukyvystä. Esimerkiksi luottokorttiveloille on erilainen luottomerkintä kuin maksamatta jääneestä laskusta syntyneelle velalle. Erilaiset merkinnät ovat myös voimassa eri aikoja. Ensimmäisen merkinnän voimassaoloaika voi lyhentyä, mikäli uusia merkintöjä ei tule, mutta aiempien voimassaolo voi myös pidentyä, mikäli uusia merkintöjä saa edellisten ollessa yhä voimassa.

Luottotiedot tarkistetaan esimerkiksi asuntoa vuokratessa, lainaa hakiessa, puhelinliittymää hankkiessa tai osamaksusopimusta sovittaessa. Yleensä ne tarkistetaan siis aina, kun asiakkaalta odotetaan säännöllistä maksua. Luottotiedot kertovat henkilön taloudentilasta; niissä näkyvät maksuhäiriömerkintöjen lisäksi myös henkilön ikä ja yritysyhteydet. Tiedoista palveluntarjoaja voi arvioida, kuinka hyvin henkilö suorittaa maksunsa. Luottotietoihin voivat vaikuttaa heikentävästi myös henkilön nuori ikä tai henkilön omistama yritys, joka on konkurssissa.

Kolme keinoa luottomerkinnän välttämiseen

Luottomerkinnän välttäminen siis kannattaa. Vaikka ei välttämättä uskoisi tarvitsevansa edellä mainittuja palveluita lähitulevaisuudessa, on mahdotonta tietää, milloin esimerkiksi laina tulee tarpeeseen. Hätätilanteessa laina voi helpottaa arkea suuresti, mutta luottomerkintä voi puolestaan pahentaa tilannetta. Merkinnän onnistuu, kun otat nämä kolme askelta taloutesi ohjenuoraksi: seuraa, säästä ja tutki. Se ei välttämättä ole helppoa, mutta huomaat nopeasti, että taloudenhallinta tuo myös itsevarmuutta ja turvaa.

Seuraa

Seuraamisella tarkoitetaan omien tulojen ja menojen seuraamista. Niitä voi seurata säästämällä kuitit ja kirjoittamalla kaiken ylös paperille; tallentamalla tiedot taulukkoon tietokoneella; tai hyödyntämällä tarkoitukseen laadittua ohjelmistoa. Voit kokeilla useita eri keinoja, kunnes sinulle luontevin tapa talouden seurantaan löytyy.

Taulukko-ohjelman käyttöön löytyy valmiita pohjia, jotka tekevät asiasta helpomman. Moni oppii taulukko-ohjelmien käytön jo koulussa, joten se voi olla luonteva tapa seurata taloutta. Esimerkiksi Martat tarjoavat valmiita pohjia taloudenhallintaan.

Ohjelma tai sovellus voi olla toisaalta jopa helpompi väline talouden seurantaan. Nykyisin talousohjelmia on jo monia erilaisia, joista osan voi suoraan liittää pankkikorttiin tai pankkitiliin, eikä kaikkia tietoja tarvitse itse syöttää. Ohjelman voi myös synkronoida esimerkiksi saman valmistajan mobiilisovellukseen, jolloin tiedot voi syöttää suoraan ostotilanteessa vaikka puhelimeen, ja ne päivittyvät sitä kautta myös tietokoneohjelmaan. Osa ohjelmista on maksullisia. Lisäksi suomenkielinen tarjonta on huomattavasti pienempi kuin englanninkielinen ohjelmistotarjonta. Monet ohjelmat ja sovellukset antavat kuitenkin esimerkiksi muuttaa kategorioiden nimiä, joten vaikka ohjelma olisi englanniksi, voit itse muunnella sitä tarpeisiisi sopivaksi.

Jotkin pankkikorttiin liitettävät ohjelmat eivät anna kategorisoida käteisnostoilla tehtyjä ostoksia erikseen, mikä hankaloittaa tarkkaa budjetointia. Tarkkuus on etenkin alussa tärkeää, sillä se auttaa muodostamaan realistisen kuvan siitä, mihin rahasi kuluvat. On siis olennaista, että merkitset ylös pienimmätkin kulut; satunnaisen huoltoasemalta ostetun suklaapatukan, kaupungilta mukaan napatun take away -kahvin, keräyslippaaseen heitetyt kolikot. Älä jätä mitään pois. Voit yllättyä siitä, kuinka paljon rahaa kulutat asioihin, jotka vaikuttavat vähäpätöisiltä.

Säästä

Tämän artikkelin on tarkoitus auttaa pitämään luottotiedot hyvällä mallilla. Vaikka säästäminen ja varallisuus eivät suoranaisesti vaikuta luottotietoihin, vaikuttaa säästäminen suoraan taloudelliseen vakauteesi. Varallisuus – olivat kyseessä sitten rahalliset varat, kiinteistöt tai muu omaisuus – auttaa selviämään vaikeistakin tilanteista. Yllättävät taloudelliset tilanteet voivat johtaa katastrofaalisiin seurauksiin, kun säästöjä ei ole.

Mitä pienemmät ovat tulosi, sitä tärkeämpää on säästöjen olemassaolo. Tämä johtuu siitä, että pienellä palkalla on vaikeampi maksaa yllättäviä kuluja – mikä puolestaan voi johtaa velkaantumiseen ja maksukyvyttömyyteen. Pienet lainat, joiden saaminen on helppoa, ovat tavallisesti myös kalliita.

Säästä itsellesi muutaman tuhannen euron hätäkassa, joka auttaa kodinkoneen tai auton hajotessa. Säästöjen kerryttäminen vaatii yleensä kaksi toimenpidettä: jotta rahaa jäisi säästöön, on karsittava menoja, ja rahaa on laitettava säästöön mahdollisimman säännöllisesti, oli summa mikä tahansa. Tarkkaile budjettiasi ja mieti, mistä asioista voit säästää. Voitko vaihtaa osan ruoista halvempiin; onko laskujen kilpailuttaminen mahdollista; löytyisikö sopivaa asuntoa halvemmalla; tai pitäisikö jokin kulu leikata kokonaan pois. Laita säästetty raha kuun alussa suoraan säästöön.

Myös tulojen parantaminen yksi vaihtoehto. Se ei välttämättä ole helppoa. Palkankorotuksen pyytäminen, työpaikan vaihtaminen ja sivutyö ovat eräitä tapoja tienata lisää, jotta säästöjä kertyisi kokoon.

Tutki

Uteliaisuus ja perinpohjaisuus kannattavat, kun puhutaan talousasioista. Tutustu sijoittamiseen; lue säästövinkkejä ja kokeile niitä ennakkoluulottomasti; ja perehdy taloudellisiin päätöksiin, joita sinun on tehtävä. Kun tutkit asiat huolellisesti, teet todennäköisemmin viisaita päätöksiä ja selviät tulevaisuudessa helpommalla.

Eräs esimerkki asiasta ovat lainat. Joskus lainaa tarvitaan yllättäen, eikä aikaa vertailuun tunnu löytyvän. Joillakin joustoluotoilla todellinen vuosikorko voi kuitenkin nousta yli 200 %:iin, joten lainan kulut voivat yllättää. Jos tarpeen on esimerkki kulutusluotto 1000 euron arvolla, toimi näin:

  • Vertaile eri lainatarjouksia. Tutustu palveluntarjoajiin mahdollisimman laajasti sekä netissä että kivijalkapankeissa ja hyödynnä myös vertailusivustoja edullisimman tarjouksen löytämiseksi.
  • Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Lainan korko perustuu usein lainantarjoajan arvioon hakijan maksukyvystä, ja koron lisäksi lainalle voi kertyä muitakin, yllättäviä kuluja. Nämä kaikki kulut on kuitenkin laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon, joka antaa realistisemman arvion lainan hinnasta.
  • Tutustu lainantarjoajaan. Todellista vuosikorkoa ei ole aina kerrottu rehellisesti, eivätkä kaikki lainayritykset ole yhtä hyviä. Etsi tietoa yrityksestä; kokeile ottaa heihin yhteyttä; ja hae netistä muiden ihmisten kokemuksia firmasta.
  • Mieti myös oma tilanteesi tarkasti. Onko laina-aika realistinen? Mieti, onko kuukausierien maksamisen jälkeen varaa maksaa yllättäviä menoja tai edes tavallisia menoja. Älä valitse liian suurta kuukausierää, vaikka hinta olisi halpa. Arkielämä voi nimittäin hankaloitua, kun lainaerien maksaminen vie liian suuren osan kuukausibudjetista.
  • Tutki myös, millaisia päätöksiä taloudellisesti menestyvät ihmiset tekevät, ja pyri niihin myös omassa arjessasi. Esimerkiksi rahapelien pelaaminen voi houkuttaa etenkin taloustilanteen ollessa huono, mutta voitonmahdollisuudet ovat loppupeleissä olemattomat. Keskity enemmän konkreettisiin tekoihin, joilla voisit parantaa talouttasi. Kirpputorimyynti, lisäkoulutus ja sivutyö voivat esimerkiksi auttaa.

Joskus mikään ei auta

Luottomerkintä voi tulla näistä toimenpiteistä huolimatta. Masennus, rahapeliongelmat, avioero ja monet muut asiat voivat johtaa huonoihin päätöksiin ja holtittomaan rahankäyttöön, eikä asiasta kannata syyttää itseä liikaa. Viisainta on hoitaa oireitta sen lisäksi, että tekee parhaansa talouden vakauttamiseksi. Terapia, vertaistuki ja keskustelufoorumit voivat esimerkiksi auttaa vaikeina aikoina; tuhansilla suomalaisilla on samanlaisia vaikeuksia, ja tuhannet heistä ovat myös saaneet luottomerkinnän.

Luottomerkinnän voimassaolo riippuu merkinnän tyypistä, ja kuten aiemmin todettiin, se voi pidentyä, mikäli saa toisen merkinnän aiemman ollessa voimassa. Velat kuitenkin unohdetaan 15 vuoden kuluessa, joten kukaan ei ole merkitty loppuelämäkseen. Uuden mahdollisuuden voi aina saada, kunhan on valmis tekemään töitä sen eteen. Lisäksi luottomerkinnän saaneille on monia resursseja, joiden kautta voi saada taloudellistakin tukea.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI