Pikavippien maine on kiirinyt moniin korviin, ja pienessä rahanpuutteessa ne voivat olla parhaimmillaan kätevä pelastus. Maine on kuitenkin tahrautunut huijauksista ja skandaaleista, jotka liittyivät pikavippeihin 2000-luvun puolivälissä, kun ne laillistettiin Suomessa. Monet yhdistävätkin mielessään pikavipit yllättäviin kustannuksiin ja epärehelliseen yritystoimintaan. Vuonna 2013 lainsäädäntöä kuitenkin tiukennettiin ja alaa alettiin valvoa tarkemmin. Mikä on siis pikalainojen nykytilanne?
Pienlaina eli pikavippi
Pikavippi eli pikalaina on lyhytaikainen laina, jota varten ei vaadita vakuuksia eikä takaajaa. Laina summa on yleensä alle 1000 euroa, kuitenkin tavallisimmin 300—600 euroa. Pienlainan tarkoitus on se, että sen voi ottaa muutamaa päivää tai viikkoa ennen palkan tuloa, kun rahat loppuvat, ja laina voidaan maksaa takaisin palkanmaksun jälkeen. Yhdysvalloissa lainaa kutsutaankin nimellä ”pay-day loan”, eli palkkapäivälaina.
Pikalaina maksetaan yleensä 3—45 päivän kuluessa, mutta niitä tarjotaan jonkin verran myös pidemmillä sopimuksilla. Nämä sopimukset ovat useimmiten määräaikaisia, eli lainaa ei voi maksaa takaisin etuajassa ilman ylimääräisiä kuluja.
Ennen pikavipit olivat kalliita eritoten ylimääräisten kulujen vuoksi. Pikalainoja haettiin kalliilla tekstiviesteillä ja niiden korot olivat suuria; jopa 200 %. Niihin saattoi myös liittyä monia muita ylimääräisiä kuluja. Tämä ei ole enää mahdollista, sillä lainsäädäntöä muutettiin vuonna 2013 niin, että alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 51 % ja nimellinen korko yhteensä.
Nimellinen korko määräytyy yleensä henkilökohtaisesti hakijan maksukyvyn mukaan. Siihen voivat vaikuttaa luottotietojen lisäksi muun muassa positiiviset luottotiedot, tulot ja työllisyys. Mitä heikommat luottotiedot, sitä kalliimmaksi laina tulee. Luottomerkinnästä puolestaan seuraa lainahakemuksen hylkääminen.
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan kaikki lainan muutkin kulut nimellisen koron lisäksi. Niitä voivat olla esimerkiksi hallinnolliset kustannukset. Tällaisia kuluja kuitenkin kertyy enemmän esimerkiksi tililuotoissa, joille ei ole asetettu korkokattoa.
Koroton pikavippi
Pikavippi voi myös olla täysin koroton. Tämä on uusi suuntaus lainantarjoajien saralla; he tarjoavat korottomia pikavippejä tutustumistuotteena, houkutellakseen uusia asiakkaita yrityksiinsä. Korottomat pikavipit ovat siis maksuttomia lainoja, joista ei kerry korkoa tai muitakaan kuluja, eli todellinen vuosikorko on 0.
Koroton vippi, kuten pikavipit muutenkin, on maksettava takaisin ensimmäisenä eräpäivänä. Maksun myöhästymisestä voi seurata kalliita lisäkuluja. Kannattaa siis ottaa laina harkiten ja suunnitella takaisinmaksu huolella – kuten minkä tahansa lainan kohdalla. Ei kannata ottaa liikaa lainaa, ja ehdot on syytä tarkistaa huolella.
Miten löytää turvallinen pikavippi?
Valtaosa markkinoilla olevista pikavipeistä on turvallisia. Korkokatto ja todellisen vuosikoron ilmoituspakko ovat tuoneet alalle huomattavasti järjestystä. Toisaalta pikavipit ovat harvinaistuneet, sillä uusien lakien myötä moni toimija totesi, ettei toiminta enää kannata, ja lopetti yrityksensä. Osa puolestaan monipuolisti valikoimaansa. Hyväksytyillä lainantarjoajilla on Etelä-Suomen Aluehallinnon hyväksyntä.
Ei kannata valita ensimmäistä pikavippifirmaa, joka mieleen tulee. Pikavippiyrityksiä on lukuisia. Niiden vertailu voi olla itsekseen hankalaa, mutta netistä löytyy monia vertailusivustoja, jotka tekevät sopivan, luotettavan yrityksen löytämisestä nopeampaa ja helpompaa. Vertailusivustojen avulla voi vertailla esimerkiksi lainamääriä, maksuaikoja, tärkeimpiä lainaehtoja ja korkoja.
Kun etsii luotettavaa firmaa, kannattaa tarkistaa yrityksen tiedot ja etsiä sen yhteystiedot. Mikäli ne löytyvät helposti, on yhtiö todennäköisesti luotettava. Voit myös kokeilla ottaa yhteyttä yritykseen, ja katsoa, kuinka nopeasti ja tehokkaasti kysymyksiisi vastataan. Yhtiön mainetta kannattaa myös tutkia etsimällä aiempien asiakkaiden kokemuksia. Muutama huono kokemus kuuluu normaaliin yritystoimintaan, mutta lukuisat huonot kokemukset kielivät ongelmista yhtiössä.
Tarkista myös lainan ehdot, ja että ne vastaavat odotuksiasi. Tahdotko pitkän maksuajan? Antaako sopimus mahdollisuuden maksuttomiin kuukausiin? Entä vastaako lyhyen maksuajan sopimus maksukykyäsi? Lyhimmillään laina-aika voi olla alle viikon.
Pikavippi on usein kiinteä summa, joten saatat joutua ottamaan lainaa hieman enemmän kuin tarvitset. Vippi voidaan tarjota esimerkiksi 400 euron könttäsummana. Mikäli tarvitset vain 200 euroa ja pikavippi on koroton tai siitä ei muutoin koidu ylimääräisiä kuluja, voit nostaa 400 euroa ja käyttää siitä vain 200. Loppulainan käytät takaisinmaksamiseen.
Pienempiin tai tarkempiin summiin lainaa saa esimerkiksi joustoluoton avulla, mutta niiden kanssa kannattaa olla tarkkana. Kun valintasi on joustoluotto korko voi yllättää, sillä joustoluotoille tai muille tililuotoille ei ole asetettu korkokattoa. Todellinen vuosikorko voi olla jopa yli 200 %. Joustoluottotilejä markkinoidaan usein aggressiivisesti ja harhaanjohtavastikin – osa tarjoajista myy pikavippejä, joiden mukana tulee joustoluottotili. Nostat siis korottoman vipin ja maksat sen takaisin ehtojen mukaisin, mutta tämän jälkeen sinulla on luottotili.
Periaatteessa tästä ei ole haittaa, sillä kun olet maksanut pikalainasi takaisin, luottotilistä ei kerry mitään kuluja. Kuluja tulee vasta silloin, kun tililtä nostaa lainaa. Ensimmäinen nosto on yleensä halvempi ”tutustumistarjous”, mutta tämän jälkeen nostojen hinnat vaihtelevat yrityksestä riippuen. Mikäli haluat käyttää joustotiliä vielä ensimmäisen noston jälkeen, kannattaakin vertailla hintoja tarkasti ennen sopimuksen tekemistä. Joustotili on nimensä mukaisesti joustava, eli siltä voi nostaa lainaa milloin tahansa aina tilin rajaan saakka ilman erillistä hakemusta.
Hakemukseen kuuluu sähköinen tunnistautuminen, joka on turvallista. Sen avulla tarkistetaan henkilöllisyys ja luottotiedot. Osa yrityksistä käyttää myös positiivisten luottotietojen rekisteriä, jonka hyödyntämiseen vaaditaan erikseen asiakkaan suostumus. Mikäli suostumusta ei anneta, hakemus kuitenkin todennäköisesti hylätään. Positiivisten luottotietojen avulla pyritään muodostamaan syvällisempi käsitys asiakkaan maksukyvystä ja taloustilanteesta.
Pikavippi myönnetään yleensä helposti, sillä rahasummat ovat pieniä. Nimensä mukaisesti laina on nopea; sen voi saada jopa tunnin sisällä hakemuksen lähettämisestä. Käsittelyajat riippuvat kuitenkin yrityksestä. Mikäli lainalla on siis kiire, kannattaa vertailla myös eri yritysten hakemusten käsittelyaikoja.
Ongelmaton arki pikavipin kanssa
Jotta pikavipin ottaminen sujuisi suunnitelmien mukaan, kannattaa suunnitella asia hyvin. Mieti, kuinka nopeasti laina on varaa maksaa takaisin – voitko maksaa sen kokonaisuudessaan jo ensimmäisenä eräpäivänä. Mikäli tämä ei ole mahdollista, kannattaa harkita myös muita lainatyyppejä. Kannattaa myös miettiä säästötoimia, joilla lainanmaksamista edesautetaan. Säästötoimien on hyvä olla realistisia, ja taloutta joutuu mahdollisesti seuraamaan tarkasti, jotta tavoitteisiin päästään ja laina tulee varmasti maksettua.
Pitkäaikaisesta pikavipistä kertyy yleensä paljon kuluja, mutta toisaalta sen takaisinmaksu on melko helppoa pienien erien ansiosta. Koroton pikavippi on puolestaan kaikista halvin lainavaihtoehto, mutta on mietittävä tarkkaan, onko laina todella varaa maksaa takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä.
Jos pikavippi jää maksamatta, alkaa kertyä viivästysmaksuja. Kannattaa ottaa tällöin yhteys lainantarjoajaan. Pikavippien kohdalla maksuttomat kuukaudet tai eräpäivän siirtäminen eivät yleensä ole mahdollisia – toisin kuin kulutus- tai joustoluotoissa, ja yritykset voivat olla tiukkoja asian suhteen. Rahoitusalan yritykset voivat antaa suoraan maksuhäiriömerkinnän, mikäli velkoja ei makseta kehotuksista huolimatta. Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2—4 vuotta, ja se voi tehdä laina-, vuokra- ja -osamaksusopimusten tekemisestä liki mahdotonta.
Mikäli lainoja kertyy useampia, voi ne maksaa pois yhdellä isommalla lainalla eli järjestelylainalla. Lainojen yhdistäminen helpottaa maksuerien muistamista ja voi jopa olla halvempaa. Järjestelylainan saaminen voi kuitenkin olla haastavaa, mikäli yhdistettävien lainojen joukossa on pikavippejä, koska pankit ja yritykset pitävät pikavippejä merkkinä heikosta taloudenhallinnasta.
