“Voiko säästäminen olla nautinto?”, olet ehkä miettinyt. Sinusta koko ajatus on saattanut tuntua enemmänkin päätäsi puristavalta vanteelta, joka ei koskaan oikein hellitä. Jokaisen sentin laskeminen ja hankinnoista kieltäytyminen ei ehkä istu sinulle luontevasti, mutta säästäminen onkin taitolaji, jonka voit oppia. Olin tunnettu säästäväisyydestäni lapsuudessani. Vielä ensimmäisessä työpaikassanikin olin se henkilö, jolta kysyttiin lainaa. Sitten muutin opiskelijaksi suurkaupunkiin ulkomaille, eikä aiemmista säästöstrategioista tuntunut olevan enää mitään hyötyä.
Kehitä suunnitelmallisuutta
Mikä neuvoksi, kun toimeentulon ja kulujen suhde näyttää olevan rasittavan kaukana toisistaan? Suunnitelmallisuus ja säästäväisyys kulkevat käsi kädessä. Ensimmäinen askel suunnitelmallisuutta kohti on henkilökohtaisen talousarvion eli budjetin laatiminen. Siihen kirjataan niin säännölliset tulot, menot kuin varallisuuskin. Varallisuudeksi lasketaan esimerkiksi kertyneet säästöt tai omistusasunto. Kun tiedetään, kuinka paljon rahaa jää käteen pakollisten menojen jälkeen, voidaan laatia säästösuunnitelma.
Säästämisen kannalta on tietenkin olennaista, että tili jää plussan puolelle. Mikäli sinulla on vaikeuksia selvitä kuukausittaisin kertyvistä maksuista eräpäivään mennessä, kannattaa ensimmäisenä ottaa yhteyttä velkojaan. Kuukausittain maksettavaa summaa voidaan näin vähentää tai eräpäivää siirtää myöhemmäksi, jotta pystyt maksamaan laskusi. Mikäli tarvitset apua budjetin laatimisessa tai neuvotteluissa velkojan kanssa, ota yhteys paikalliseen talous- ja velkaneuvojaan. Kotikunnallasi on velvollisuus järjestää tätä palvelua maksutta.
Tulojen kasvattaminen vai menojen vähentäminen?
Jotta rahaa jäisi enemmän säästöön, voit joko kasvattaa tulojasi tai vähentää menojasi. Tuntuvimman säästön saat tietenkin aikaan, mikäli pystyt tekemään molemmat. Mieti, mikä toimii sinun tilanteessasi. Onko sinun mahdollista löytää parempipalkkainen kokopäivätyö, saada lisätuloa ryhtymällä sivutoimiseksi yrittäjäksi tai sijoittaa esimerkiksi osakkeisiin, kiinteistöihin tai vaihtoehtoisiin valuuttoihin? Nykyisin yrittäjäksi ryhtyminen on mahdollista entistä pienemmillä investoinneilla. Voit hakea starttirahaa ja perustaa esimerkiksi verkkokaupan, jonka pyörittämiseen tarvitset vain tietokoneen ja hyvän internetyhteyden. Voit myydä tuotteita esimerkiksi kansainvälisillä foorumeilla, joiden varastointi ja lähetys hoidetaan puolestasi. Yrittäjäksi aikovan kannattaa investoida esimerkiksi yrittäjäkurssiin, johon on koottu tarpeellinen tietopaketti liiketoimintasuunnitelman, kirjanpidon, markkinoinnin ja verotuksen osalta.
Sijoittaminen mahdollistaa varoillesi suuremman tuoton kuin pankkien säästötilit, mutta se sisältää myös suuremman riskin. Siksi on tärkeää vertailla eri sijoitusmuotoja ja arvioida omaa riskinsietokykyään. Yleisesti ottaen suurempia tuottoja lupaavia sijoituskohteita suositellaan nuoremmille sijoittajille ja pienempiriskisiä lähempänä eläkeikää oleville. Sijoittajaksi ryhtyessä kannattaa pitää mielessä, että mahdollinen tuotto tulee pitkän tähtäimen sijoituksista. Markkinoiden heilahtelusta ei näin ollen kannata suotta hätkähdellä, vaan valmistella ainakin 5-10 vuoden sijoitussuunnitelma ja pitäytyä siinä. Mikäli sijoittaminen kiinnostaa sinua, on hyvä aloittaa itseopiskelu tavoittelemasi sijoitusmuodon toiminnasta.
Kilpailuta sopimuksesi
Menoja voidaan vähentää monin eri tavoin. Kirjattuasi ylös säännöllisesti tililtäsi lähtevät maksut, kuten vakuutus-, puhelin- ja laajakaista-, sähkö- ja asumiskustannukset, näet kuinka paljon sinulle jää varoja ruokaan, vaatteisiin ja muihin menoihin. Olemassaolevat sopimukset kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti sopimuskauden loppuessa. Kilpailutat vakuutus-, puhelin- ja laajakaistasopimukset pyytämällä eri operaattorien tarjoukset. Saatat myös huomata, ettet ehkä hyödynnä nykyistä sopimustasi riittävästi, ja päätyä edullisempaan sopimuspakettiin. Mikäli olet solminut sopimuksen tarjoushinnan perusteella, tuon tarjouskauden loputtua kuukausittainen maksu on voinut hypätä turhan korkealle. Sopimuksia kilpailuttamalla voit säästää mukavan summan vuosittain. Vakuutusmaksuja kilpailutettaessa on syytä huomioida eri yhtiöiden eriävät vakuutusehdot. Siksi kannattaa ensiksi päättää, mitä ehtoja haluat sopimuksessa olevan.
Sähkösopimusten kilpailuttaminen käy kätevästi vertailusivustoilla verkossa. Syötettyäsi asuntosi tiedot, saat tarjoukset alueesi sähkönjakajilta. Muista kuitenkin, että sähkönsiirto ei ole kilpailutettavissa, vaan sen hinta on määritelty sopimuksessasi. Mikäli havaitset sähkönsiirron jälkeen vielä maksavasi vähemmän sopimalla toisen sähkönjakajan kanssa, voit tehdä uuden sopimuksen samantien verkossa.
Säännöllisistä menoista suurin on luultavimmin asuminen. Mikäli sinulla on mahdollisuus vaikuttaa tähän esimerkiksi pienempään asuntoon tai edullisemmalle asuinalueelle muuttamalla, voit helposti saada aikaan tuntuvia säästöjä. Autosta koituvat kustannukset ovat myös kulujen kärkipäässä. Mieti tarvitsetko autoa, kävele, pyöräile ja hyödynnä julkisia kulkuvälineitä entistä enemmän.
Mieti, mitä tarvitset
Kuluja , joihin sinun on helpompi vaikuttaa, ovat ruoka-, vaate- ja muut hankinnat. Tarkastele kulutustottumuksiasi kriittisesti, sillä säästämisen pohjana on uusien ajatusmallien opetteleminen. Ruokakuluja saadaan vähennettyä suunnittelun avulla. Mikäli olet tähän saakka tottunut syömään, mitä juuri sillä hetkellä tekee mieli, suunnitelmallisuudella tulee olemaan suuri vaikutus menojesi vähentymiseen. Suunnittele ruokalista muutamaksi päiväksi kerrallaan ja osta vain listassa olevat tuotteet. Näin vältyt heräteostoksilta ja vähennät kaupassakäynnin määrää. Voit esimerkiksi budjetoida pizzan tai ravintolaillallisen 1-2 viikon välein, jolloin se toimii myös palkintona säästäväisyydestäsi.
Muut hankinnat, kuten vaatteet ja kodinkoneet kannattaa myös budjetoida. Harkitse tarkkaan, tarvitsetko niitä, ja millä aikavälillä. Käytä hyväksesi kirpputoreja ja alennusmyyntejä. On hyvä myös varautua yllätyksiin ns. “Hätävarakassaa” kerryttämällä. Tämä tarkoittaa määrätyn summan tallettamista erilliselle tilille. Näin ollen suoriudut vaivattomammin esimerkiksi kodinkoneen rikkoutumisesta tai äkillisistä sairauskuluista.
Muista, miksi säästät
Ilon säilyttäminen säästösuunnitelmassa on tärkeää. Siksi on hyvin oleellista tietää, mitä säästöillä saavutetaan. Tavoitteellisuus elämässä antaa suuntaa myös raha-asioille. Käytä siis paljon aikaa elämäsi suunnittelulle. Mieti, mikä on sinulle tärkeää. Haluatko kenties matkustella vai hankkia oman auton tai veneen? Ehkäpä mietit jatkuvasti eläkeiän toimeentuloa tai asunnonhankintaa. Tee suunnitelma, johon kirjaat tavoitteesi 5:n, 10:n, 15:n tai 20:n vuoden ajalle. Laadi tavoitteita, jotka ovat täsmällisiä, aikasidonnaisia, realistisia, mitattavissa ja saavutettavissa olevia. Mikäli unelmanasi on esimerkiksi ostaa vene, tutustu tarjontaan ja valitse mieleisesi säästökohde. Tarkastele kuukausittain säästöön jäävää osuutta, ja jaa veneen hinta tällä summalla. Näet näin kuinka kauan säästäminen tällä vauhdilla vie. Mikäli haluat vauhdittaa unelmasi toteuttamista, mieti mistä muista menoista voit karsia. Mikäli kuitenkin olet tyytyväinen tähän säästöohjelmaan, kirjaa se ylös.
Voit vauhdittaa tavoitteisiisi pääsemistä esimerkiksi kulutusluoton, pankki- tai korttilainan avulla. Nykyisin on mahdollista saada myös lainaa ilman vakuuksia heti tilille. Muista kuitenkin, että laina on maksettava takaisin. Mikäli päädyt ottamaan lainaa, vertaile eri lainojen korkoja ja maksuohjelmia. Valitse laina, jonka kuukausittaiset maksut pystyt maksamaan ja varmista, että rahaa jää myös elämiseen.
Panosta elämänlaatuun
Hyvinvointiyhteiskunnassa annamme paljon arvoa elintasolle. Tutkimukset ovat kuitenkin osoittaneet, että onnellisuus ja varallisuus eivät kulje rinnakkain enää sen jälkeen kun perustarpeemme täyttyvät. Siksi onnellisuuden salaisuuden täytyy olla muualla. Mieti, mikä sinulle on tärkeää. Pidä huolta siitä, että panostat omaan fyysiseen ja psyykkiseen hyvinvointiisi ulkoilemalla, itseäsi toteuttamalla ja syvenevien ihmissuhteiden avulla. Nämä tekijät auttavat sinua myös karikkoisten vaiheiden yli, sillä meitä ei ole rakennettu selviämään kaikesta yksin.
Ehkäpä voit budjetoida pienen osuuden hyväntekeväisyyttä varten. Esimerkiksi Zürichin yliopistossa tehdyn tutkimuksen mukaan anteliaisuus edistää aivojen eri osa-alueiden välistä vuorovaikutusta. Sillä on erityisen voimakas yhteys onnellisuutta säätelevään ja päätösten tekoon keskittyvään aivojen alueeseen. Siksi jo päätös tehdä asioita toisten hyväksi vahvistaa onnellisuuden kokemusta. Ilo, jota toisten auttaminen sinussa synnyttää, auttaa myös näkemään omat tavoitteesi positiivisemmin. Toisaalta anteliaisuus asettaa sinut asemaan, jossa toiset todennäköisemmin tarjoutuvat avuksesi, kun sitä tarvitset.
