Monesti raha-asioista huolehtiminen saattaa tuntua samankaltaiselta kuin sukkien pesu. Syötät pesukoneeseen parillisen määrän sukkia, ja saat ohjelman päätteeksi käsiisi parittomia. Mihin nuo sukat oikein joutuvat? Palkkapäivänä olo saattaa olla hyvin toiveikas, sillä kaiken järjen mukaan varojen tulisi nyt riittää kaikkien tarpeellisten laskujen maksamiseen. Tilille tulisi itse asiassa jäädä myös pienoinen hätävara. Automaattisesti lähtevien laskujen jälkeen tilin saldo alkaa kuitenkin kummasti painua lähelle nollaa. Mihin nuo varat oikein katoavat? Ja kuinka pystyt estämään tarpeettomien kulujen kerääntymisen?
Raha-asioiden ABC
Ensimmäinen tärkeä rahankäytön työkalu on budjetointi. Saatat joutua sen kanssa tekemisiin työpaikkasi investointeja harkittaessa. Rahaa on joko budjetoitu sitä varten tai sitten ei. Sama pätee yksityistalouksiin. Mitä yksityiskohtaisemman talousarvion eli budjetin pystyt laatimaan, sitä tehokkaammin pystyt varojasi käyttämään.
Aloita budjetointi seuraavan kuun alusta. Voit löytää avuksesi valmiita budjettikaavioita verkosta, joihin voit kirjata säännölliset tulosi ja menosi. Säännöllisiin tuloihin kuuluvat ansiotulon lisäksi opinto-, työttömyys-, asumis- ja hoitotuet. Säännöllisiä menoja ovat puolestaan kaikki suurinpiirtein samansuuruisina toistuvat maksut, kuten asumis-, puhelin- ja vakuutuskulut. Kirjattuasi säännölliset tulot ja menot, näet kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi esimerkiksi matkustus-, ruoka- ja vaatemenoihin.
Mikäli tilisi saldo on tässä vaiheessa vielä plussan puolella, sinulla on paljon mahdollisuuksia vaikuttaa menojesi määrään. Esimerkiksi ruokakuluja pystyt helposti karsimaan tekemällä enemmän ruokaa kotona, suunnittelemalla ruokalistan muutamaksi päiväksi etukäteen ja ostamalla vain ruokalistan määrittämiä tuotteita sekä vertailemalla tuotteiden hintoja.
Vaatehankinnoissa kannattaa tarkastella niiden kiireellisyyttä. Voit ehkä pärjätä vielä yhden talven entisellä talvitakilla ja budjetoida hankinnan seuraavaksi talveksi. Kannattaa myös keskittyä katselemaan tarvitsemiasi vaatteita kirpputoreilta ja alennusmyynneistä. Mikäli sinulla on taitoa neuloa tai ommella vaatteita itse, säästät myös helposti kelpo summan. Kuitit ruoka-, vaate- ja muista hankinnoista kannattaa säilyttää ja kirjata säännöllisesti budjettiin, jotta pysyt selvillä todellisista kuluistasi. Suosituksena on, että tekisit tämän vähintään kerran viikossa.
Autosta koituvien kulujen osuus on suuri. Mieti, pystyisitkö suoriutumaan matkustamisesta julkisilla kulkuvälineillä. Auton käytön vähentäminen tai siitä luopuminen eivät hyödytä vain kukkaroasi, vaan myös ympäristöä.
Vaihtelevien menojen lisäksi kannattaa arvioida sopimustesi ajankohtaisuus ja taloudellisuus aika ajoin. Kilpailuta vakuutus-, sähkö-, laajakaista- ja puhelinsopimukset sopimuskauden lähestyessä loppuaan. Saatat huomata, että maksat palveluista, joita et itse asiassa hyödynnä. Toisaalta voit saada selville, että saat samankaltaisen palvelun edullisemmin. Vakuutussopimuksia kilpailutettaessa on hyvä huomioida, että eri yhtiöillä on erilaiset vakuutusehdot. Siksi on hyvä miettiä etukäteen, mitkä ovat sellaiset ehdot, jotka sinä haluat vakuutuksillasi olevan. Usein vakuutusyhtiöt myös antavat parempia tarjouksia, mikäli keskität kerralla useamman vakuutuksen samaan yhtiöön.
Sähkösopimusten kilpailuttaminen tapahtuu helposti suoraan verkossa. On olemassa vertailusivuja, joiden kautta näet oman alueesi sähköntarjoajien hinnat omalle asunnollesi. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että vaikka sähkönjakelu onkin kilpailutettavissa, sähkönsiirrolla on kiinteä hinta. Näet tämän sähkösopimuksestasi. Mikäli kuitenkin löydät sähkönsiirron huomioituasi paremman tarjouksen, voit tehdä uuden sopimuksen samantien verkossa.
Tarkista myös kaikki lehti- tai sovellustilaukset, ja arvioi niiden tarpeellisuus. Tarjousjakson päätyttyä hinnat usein nousevat, ja tilaukset muuttuvat automaattisesti toistaiseksi voimassaoleviksi. Varmista, ettet maksa mistään turhasta.
Säästösuunnitelma
Talousasioissa on kaksi erittäin hyödyllistä asennetta, joita kannattaa kehittää. Nämä ovat suunnitelmallisuus ja säästäväisyys. Budjetin laatiminen on ensimmäinen askel. Se auttaa seuraamaan talouttasi ja suunnittelemaan hankintojasi sen pohjalta. On kuitenkin ensiarvoisen tärkeää, että kirjaat tulosi ja menosi niin täsmällisesti ja rehellisesti kuin mahdollista. Silloin saat budjetistasi suurimman hyödyn irti.
Niin pian kuin sinulle on vain mahdollista kannattaa myös siirtää varoja erilliselle tilille yllättäviä tilanteita varten. Tällaisia voivat olla esimerkiksi yllättävä sairastuminen tai kodinkoneen rikkoutuminen. Tämä on ensimmäinen askel säästösuunnitelmaa kohden. Varmista, että varat ovat helposti saatavissa äkillisen tarpeen yllättäessä, ja talleta tietty summa tilille säännöllisesti. Suurin syy sille, miksi säästösuunnitelmat eivät toimi, on niiden epäsäännöllisyys. Älä siis odota nähdäksesi jääkö tilille tarpeeksi rahaa pakollisten kulujen jälkeen, vaan siirrä säännöllinen summa heti palkkapäivänä hätävaratilille.
Kun tilillesi jää rahaa vielä kaikkien menojen jälkeen, on hyvä aika ryhtyä säästäjäksi. Suunnitelmallisuuden kehittämiseksi kannattaa laatia erillinen säästösuunnitelma, johon kirjaat tavoitteesi vuosi-, kuukausi- ja viikkotasolla. On ensiarvoisen tärkeää luoda tavoitteita, jotka motivoivat, ovat realistisia, aikasidonnaisia, täsmällisiä sekä saavutettavissa ja mitattavissa olevia. Mitä läheisemmin säästötavoitteesi ovat sidottuja muihin elämääsi laajemmin motivoiviin tavoitteisiin, sitä todennäköisemmin ne toteutuvat.
Mieti siis tarkasti, mitä haluat elämältäsi. Haluatko ryhtyä asuntosäästäjäksi, matkustella maailmaa vai turvata eläkeikäsi toimeentulon? Laske sen jälkeen niin tarkasti kuin vain pystyt, mikä olisi sellainen säästösumma, jonka tarvitset tuon unelman toteuttamiseksi. Voit jakaa tuon summan kuukausittain kertyvään säästösummaan nähdäksesi, millä ajanjaksolla tuo tavoite olisi toteutettavissa.
Mikäli haluat nopeuttaa tavoitteesi toteutumista, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: voit joko keskittyä lisäämään tulojasi tai vähentämään menojasi. Mieti, kumpi on realistisempi vaihtoehto sinun tilanteessasi. Tuloja voit lisätä hankkimalla parempipalkkaisen työn, ryhtyä sivutoimiseksi yrittäjäksi, hankkimalla passiivisen tulonlähteen esimerkiksi sijoittamalla osakkeisiin, vaihtoehtoiseen valuuttaan tai kiinteistöihin. On kuitenkin hyvä muistaa, että sijoittamiseen sisältyy aina riski. Mitä suurempi sijoituksen potentiaalinen tuotto on, sitä suurempi on myös riski. Määritä siis oma riskinsietokykysi. Voit valita säästö- tai sijoitustilin myös oman pankkisi tarjoamien vaihtoehtojen joukosta. Arvioituasi nykyiset menosi ja kilpailutettuasi sopimuksesi, voit arvioida esimerkiksi nykyisiä asumiskustannuksiasi ja harkita muuttamista pienempään asuntoon edullisemmalle asuinalueelle.
Elämänsuunnitelma
Mitä tarkemmin tiedät, mitä elämältäsi haluat, sitä helpompi sinun on laatia taloudellisia tavoitteita unelmiesi toteuttamiseksi. Mikäli haluat matkustella ja nähdä maailmaa, investoida remontoimalla omaa kotiasi tai hankkia asunto ulkomailta eläkepäiviäsi varten, näille hankinnoille kannattaa luoda erillinen budjetti. Näin suuremmat hankinnat pysyvät päivittäisten raha-asioiden rinnalla ja tavoitteesi säilyvät konkreettisina.
Muista, että vaikka raha-asioista huolehtiminen onkin tärkeää, se ei kuitenkaan ole kaikkein tärkeintä elämässä. Jätä itsellesi myös tilaa nauttia elämästä. Pidä huolta siitä, että investoit sekä aikaa että varoja myös terveyteesi sekä sinulle tärkeisiin ihmissuhteisiin, kuten perheeseesi ja ystäviisi. Pitkällä aikavälillä tämä maksaa itsensä takaisin. Se auttaa fyysisen ja psyykkisen hyvinvoinnin ylläpitämisessä. Hyvinvointi on perusta elämällesi. Sen varaan voit rakentaa unelmasi, pala palalta.
Kun sekä taloudellinen että henkinen perusta on kunnossa, voit tarvittaessa hakea esimerkiksi lainaa netistä ilman vakuuksia. Lainaa harkitessasi kannattaa kuitenkin muistaa, että se täytyy maksaa takaisin. Siksi on syytä sopia sellaiset takaisinmaksuehdot, joiden sisällä sinun on mahdollista lyhentää lainaasi. Mikäli tulet tilanteeseen, jossa et selviä lainan- tai laskujenmaksusta, kannattaa ottaa yhteys paikalliseen talous- ja velkaneuvojaan. Heiltä saat ohjeistusta sekä tukea maksusuunnitelmien laatimiseksi. Älä anna raha-asioiden painaa sinua maahan, vaan käytä kaikki tuki, jonka voit saada sekä talous- että säästösuunnitelman että maksusuunnitelmien laatimiseen. Rakenna yhteisöllisyyttä, sillä se voi olla turvasi jopa sellaisissa kriisitilanteissa kuin avioero, työn menetys, sairastuminen tai konkurssi. Anna perheesi, ystäviesi, työyhteisösi ja ammattilaisten tukea sinua karikkojen lävitse. Yhdessä olemme vahvempia kuin yksin. Joskus toisten ihmisten tuki on korvaamaton myös unelmiemme toteutumiselle.
