Sopivan lainan valitseminen riippuu pitkälti tilanteestasi. Se ei välttämättä ole helppoa, sillä markkinoilla on valtava valikoima erilaisia tuotteita aina pikalainoista tililuottoihin ja järjestelylainoista vertaislainoihin. Moni valitsee automaattisesti vakuudettoman lainan, vaikka vakuudellisessa olisi puolensa. Millaisessa tilanteessa vakuudellinen laina on sitten kannattavampi? Tämä riippuu pitkälti omistuksistasi ja luottotiedoistasi.
Vakuudeton laina
Vakuudettomia lainoja ovat esimerkiksi pikavipit, useimmat kulutusluotot ja tililuotot. Niillä ei ole minkäänlaista vakuutta, eli mikäli laina jää maksamatta, lainaaja saa maksuhäiriömerkinnän. Pankki pyrkii saamaan omansa takaisin ja näihin lainoihin liittyvät riskit ovat korkeat, joten useiden näiden luottojen korotkin ovat korkeat.
Vakuudettomien lainojen etuihin kuuluvat niiden nopeus, täsmällisyys ja helppous. Niiden avulla voi lainata usein juuri sen verran rahaa kuin tarvitset, ja pienten summien kohdalla lainan käsittelyaika saattaa olla hyvinkin nopea. Vakuudettomia lainoja saa netistä, ja niiden vertailu on helppoa, sillä monilla eri toimijoilla on samankaltaisia tuotteita, jotka ovat keskenään vertailukelpoisia.
Yksi vakuudettomien lainojen eduista onkin lainatuotteiden monipuolisuus. Mikäli esimerkiksi uskot tarvitsevasi lisää lainaa pian, voit vakuudettoman lainan avulla saada sitä helpommin kuin vakuudellisen lainan kohdalla. Esimerkiksi kulutusluotoissa ja tililuotoissa voi olla mahdollisuus lisälainan nostamiseen. Tililuotot ovat muutenkin joustava lainatyyppi. Harva vakuudellinen laina tarjoaa samanlaista joustavuutta takaisinmaksun ja nostojen suhteen; tililuottoa voi nostaa tarpeen mukaan, ja takaisinmaksaminen onnistuu suuremmissa tai pienemmissä erissä oman tilanteen mukaan.
Vakuudellinen laina
Vakuudellisia lainoja ovat esimerkiksi asuntolainat, panttilainat ja tietyt kulutusluotot, kuten jotkin remontti- ja autolainat. Vakuus on pankille tae siitä, että he saavat lainatun rahasumman takaisin; mikäli lainaaja ei maksa takaisin, voi pankki myydä vakuutena olevan omaisuuden ja saada rahansa. Usein lainaa saa vähemmän kuin esineen myyntiarvon, sillä vakuuksien käsittelyyn kuluu aikaa ja rahaa, ja omaisuuden arvo saattaa romahtaa ajan kuluessa. Esimerkiksi autot ja kiinteistöt tavallisesti menettävät arvoaan ajan myötä.
Lainan vakuutena voi olla omaisuus, joka lainalla hankitaan, kuten asunto asuntolainan tapauksessa, tai vakuus voi olla muuta arvokasta omaisuutta, kuten panttilainan tapauksessa. Jälkimmäisessä tilanteessa ongelma onkin se, että vakuutena olevan omaisuuden arvo ei välttämättä vastaa tarvittua lainamäärää; esimerkiksi muutamalla kultakorulla ei yleensä saa katettua uutta tiskikonetta.
Vakuudellisia lainoja saa lähinnä pankeista ja panttilainaamoista. Lainalla on usein alhaisempi korko kuin vakuudettomalla lainalla, mutta sen järjestäminen vaatii hieman enemmän aikaa ja vaivaa. Lainantarjoajan on arvioitava vakuuden arvo ja tehtävä lainatarjous siihen perustuen. Suurten lainojen kohdalla tähän voi mennä useita päiviä, kun taas panttilainan järjestäminen vaatii parhaimmillaan vain muutaman tunnin – lainan järjestämiseen kuluva aika riippuu pitkälti siitä, onko paikkakunnallasi omaa panttilainaamoa vai joutuuko lainan hankkimaan etäältä käsin.
Milloin kannattaa ottaa vakuudellinen laina?
Lainan saaminen ei ole aina varmaa, ja mikäli sinun tapauksessa asia on näin, voi vakuudellinen laina olla realistisempi vaihtoehto. Voimassa oleva luottohäiriömerkintä voi aiheuttaa sen, että lainahakemus hylätään vaikka kyse olisi pienestäkin lainasummasta, mutta isomman lainasumman kohdalla hakemus voidaan hylätä, mikäli riittävää näyttöä maksukyvystä ei ole.
Esimerkiksi huono luottoluokitus voidaan nähdä maksukyvyn puutteena. Huono luottoluokitus voi seurata oman yrityksen huonosta taloudesta tai yksinkertaisesti iästä – nuorilla on usein heikompi luottoluokitus, sillä he saavat keskimäärin enemmän maksuhäiriömerkintöjä.
Mikäli tarvitset nopeasti pienen lainan, mutta et ole varma maksukyvystäsi, on vakuudellinen laina paras vaihtoehto. Panttilainasta ei seuraa maksuhäiriömerkintää, mikäli sen jättää maksamatta, kun taas maksamattomasta pikavipistä tai muusta luotosta seuraa maksuhäiriömerkintä ja muita elämää hankaloittavia seuraamuksia. Panttilaina on huoleton ulospääsy hankalasta tilanteesta ja helpotus tilapäiseen rahanpuutteeseen.
Tällöin ainoat vaihtoehdot lainan saamiseen ovat vakuuden asettaminen lainalle, takaajan määrittäminen tai rinnakkaishakijan kanssa hakeminen. Mikäli jälkimmäiset eivät ole mahdollisia, on pakko hakea vakuudellista lainaa. Voi kuitenkin olla hankalaa löytää vakuudeksi sopivaa omaisuutta. Suuren lainan vakuudeksi käy parhaiten asunto, joten omistusasunnon puuttuminen voi muodostua kompastuskiveksi. Pienelle lainalle sopii parhaiten pantti, mutta mikäli arvopapereita, koruja, taidetta tai muuta arvokasta omaisuutta ei ole, voi lainan saaminen osoittautua haasteelliseksi.
Milloin kannattaa ottaa vakuudeton laina?
Mikäli vakuudeksi sopivaa omaisuutta ei ole, mutta luottotiedot ovat melko hyvät, on vakuudeton laina realistinen vaihtoehto. Vakuudetonta lainaa voi hakea pankista tai rahoitusalan yrityksiltä. Sitä voi hakea vaikka suoraan netistä, eikä hakemiseen ja lainan myöntämiseen mene parhaimmillaan kuin muutama tunti.
Vakuudettoman lainan helppous kostautuu yleensä kustannuksissa, sillä esimerkiksi korot voivat olla korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa. Vaikka vakuudeton laina onkin nopea saada, kannattaa käyttää rahaa eri lainojen vertailuun. Koroissa voi olla eri toimijoiden välillä suuriakin eroja. Lainoja voi vertailla kotoa käsin kiireessäkin esimerkiksi lainavertailun avulla; vertailuista löytyvät kaikki tärkeimmät tiedot lainoista, kuten ikärajat, kustannukset ja laina-aika.
Vakuudeton laina sopii hyvin kiireiseenkin tilanteeseen, ja sitä voi hakea vaikka ulkomailtakin käsin. Panttilainan hakeminen voi olla hankalaa, sillä pienimmillä paikkakunnilla ei ole panttilainaamoja, mutta pikavippiä tai tililuottoa voi hakea helposti ja nopeasti netistäkin käsin. Pienen lainasumman saa melko helposti, vaikka luottoluokitus ei olisikaan paras mahdollinen, mutta korko voi olla korkea. Lisäksi pikavippi on useimmiten maksettava takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä – kannattaakin pohtia tarkkaan, mikä vakuudettomista lainatyypeistä sopii itselle parhaiten. Tililuotolle tai määräaikaiselle pikavipille voi saada edullisetkin takaisinmaksuehdot, kunhan jaksaa vertailla lainatuotteita.
Vakuudettomat lainat ovat kaiken kaikkiaan yleisempiä kuin vakuudelliset lainat. Niiden ottaminen kannattaa aina, kun tarvitset kulutusluottoa tai pienehköä luottoa, ja kun luottotietosi ovat yleisesti ottaen hyvät. Remontti, auton osto, lomamatka, häät, uuden kodinkoneen hankinta tai esimerkiksi auton korjaus ovat tyypillisiä syitä vakuudettoman lainan ottamiseen. Jopa järjestelylainat ovat usein vakuudettomia.
Kartoita tilanteesi
Jos et ole edelleenkään varma, kartoita tilanteesi näiden vinkkien avulla.
- Onko sinulla luottohäiriömerkintä? Tällöin vakuudellinen laina tai laina takauksella ovat ainoat sinulle sopivat vaihtoehdot kaupallisista lainoista.
- Tarvitsetko pienen lainan ja sinulla on arvokasta omaisuutta? Tällöin vakuudellinen laina on edullisin vaihtoehto, ja saat sille myös muutaman kuukauden maksuaikaa. Jos lainalla on kiire, on vakuudeton laina kuitenkin parempi vaihtoehto.
- Tarvitsetko pienen lainan juuri ennen palkkapäivää? Pikavippi voi tällöin olla käytännöllisin ratkaisu. Monet pikavipit ovat hyvin edullisia, kun ne maksaa takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä.
- Tarvitsetko suuren lainan, mutta luottoluokituksesi on huono? Vakuudellinen tai taattu laina voi olla tällöin paras vaihtoehto, sillä vakuudettoman lainan saaminen voi osoittautua vaikeaksi tai niiden korot voivat olla korkeat.
- Tarvitset suuren lainan, ja luottoluokituksesi on hyvä. Vakuudeton laina on tällöin käytännöllisin vaihtoehto, sillä saat sille todennäköisesti matalan koronkin.
Mikäli päädyt ottamaan vakuudettoman lainan, muista vertailla tarjontaa huolellisesti. Esimerkiksi tililuottojen kustannukset saattavat vaihdella rajustikin, sillä korkokatot eivät koske niitä. Pikalainojen takaisinmaksuehdot eivät puolestaan sovi kaikille.
Vakuudellisten lainojen kohdalla vertailu on hankalampaa, mutta eri välittäjien tarjoamia korkoja kannattaa vertailla. Etenkin suurien summien kohdalla kannattaa pyytää useita lainatarjouksia. Kiirehtiminen lainaa ottaessa voi koitua kalliiksi.
