Eläkkeelle jääminen on merkittävä elämänmuutos. Kaikki arkea, taloutta ja omaa roolia myöten muuttuu. Eläke on useimmille odotettu asia, mutta siihen voi myös liittyä pelkoja ja epäilyksiä. Kun työ on jo vuosikausia ollut iso osa arkea ja määrittänyt omaa roolia yhteiskunnassa sekä perheessä, voi uuteen rooliin sopeutunut olla haastavaa. Myös tulot pienenevät, vaikka aikaa on yhtäkkiä enemmän kulutettavaksi.
Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa
Eläkesäästäminen on yksi tärkeimpiä tapoja valmistautua eläkkeeseen. Yhteiskunnan tarjoama eläke perustuu aiempiin ansioihin, eikä ole välttämättä kovin suuri. Moni eläkeläinen tulee juuri ja juuri toimeen eläkkeellään. Tästä syystä eläkesäästämistä ja säästämistä yleisestikin suositellaan – hätäkassa tai eläkesäästöt tuovat arkeen hieman joustoa hätätapauksia tai unelmien toteuttamista varten. Eläkkeellä moni toteuttaakin unelmiaan; ryhtyy matkustamaan, purjehtimaan tai alkaa tehdä vapaaehtoistyötä itselleen tärkeän asian hyväksi. Unelmien toteuttaminen onnistuu helpommin, kun on rahaa käytössä.
Eläkesäästämiseen on monta tapaa:
- Verotuetut säästöt
- Vakuutussäästäminen
- Rahastosäästäminen
- Varainhoitopalvelut
- Omatoimisäästäminen
Omatoimisäästäminen on monille ilmeisin vaihtoehto; rahaa säästetään piiloon tai pankkitilille eläkkeeseen saakka. Haittapuolena on se, että inflaatio syö rahan arvoa. Omatoimisäästämistä voi kuitenkin tehdä myös sijoittamalla vaikka osakkeisiin. Esimerkiksi pitkäaikaiset ETF- ja indeksirahastot ovat suosittu sijoituskohde omatoimisäästäjille, mutta myös kiinteistöihin ja vertaislainoihin saatetaan sijoittaa, kun pääomaa aloittamiseen on riittävästi. Suuri omaisuus tekee mahdolliseksi myös varainhoidon, jonka aloittaminen voi vaatia jopa minimissään 400 000 euron pääoman.
Rahastoihin voi sijoittaa myös pankkien ja sijoituspalveluiden kautta. Rahastosäästäminen onkin suosittu tapa säästää, sillä siinä ammattilainen auttaa sijoitusten tekemisessä. Tärkeintä on, että sijoituksia on hajautettu riittävästi. Rahastosijoittajan kannattaa ammattilaisen avusta huolimatta perehtyä sijoitustapaan, sillä kulut voivat olla korkeat.
Vakuutussäästäminen on myös käytännöllinen vakuutus. Siinä osa vakuutuksesta maksetusta rahasta sijoitetaan, jolloin syntyy lisätuottoa. Tuoton voi nostaa milloin tahansa, ja säästämisestä voi joustavasti pitää taukoa tai maksaa erisuuruisia eriä. Riski sijoituksen arvon pienenemisestä tai kasvamisesta on kuitenkin asiakkaalla, ja mikäli vakuutettu ei elä siihen asti, että pääsee käyttämään eläkettään, rahat jaetaan muille vakuutuksenottajille. Tästä syystä siihen on yleensä liitettävä kuolemanvaraturva.
Verotuettu eläkevakuutus ja ps-tili ovat olleet ennen perinteinen keino säästää eläkettä varten, mutta viime vuosina kiinnostus niitä kohtaan on romahtanut. Tämä johtuu pitkälti siitä, että eläköitymistä koskevat määräykset ovat vaihdelleet ja tiukentuneet viime vuosina. Verotuettuihin eläkesäästöihin ei nimittäin pääse käsiksi ennen kuin eläköityy virallisesti, ja eläkeikiä on nostettu asteittain lähiaikoina säästötoimien vuoksi.
Miten säästät tehokkaammin?
Mitä aiemmin aloittaa säästämisen, sitä nopeammin rahaa kertyy kokoon. Rahastot, osakkeet ja muut todennäköisesti kasvua tekevät kohteet ovat hyvä kohde, sillä niissä raha kertyy itsestään omasta palkasta säästetyn rahan lisäksi. Kannattaa kuitenkin hieman perehtyä aihepiiriin ennen päätöksien tekemistä.
Mikäli olet havahtunut eläkesäästämiseen verrattain myöhään, voit hankkia lisätuloa sivutöitä ja ylitöitä tekemällä. Mikäli kuntosi kestää ja aikataulusi sallii, tämä on oiva tapa saada kunnon startti säästämiseen. Yhä useammat tekevät keikkatöitä päivätyönsä ohella rahoittaakseen säästöprojektejaan. Jo muutama kymppi kuussa riittää rahastosäästämisen aloittamiseen; joskin rahastot vaativat vuosia tuottaakseen kunnolla.
Arjessa kannattaa laittaa budjetti hallintaan ja olla jämäkkä säästämisen suhteen. Laita rahaa säästöön tai rahastoihin joka kuussa, mieluiten heti palkasta. Hätäkassaa ei erikseen tarvita, sillä hätätapauksessa rahasto-osuuksia voi helposti myydä ja rahoittaa tuloilla yllättävät kulut.
Onko sinulla useita lainoja? Monen lainan maksaminen ei välttämättä kannata. Etenkin kalliit pikalainat ja tililuotot kertyvät kalliiksi pidemmällä aikavälillä. Yhdistä kaikki lainat yhden suuremman lainan avulla, jolloin maksettavaksi jää vain yksi laina. Tarkista kuitenkin, että yhdistelmälainan korko on aiempia korkoja halvempi, sillä muutoin tämä ei kannata. Kiinnitä erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Joidenkin lainojen ehdot voivat myös vaikeuttaa etukäteistä takaisinmaksua, joten järjestely ei välttämättä ole mahdollinen.
Varmista että kotisi, autosi ja muut kalliit omistukset ovat kunnossa. Työssäkäyvän on helpompi rahoittaa remontit palkallaan; eläke on huomattavasti pienempi tulo, joten kalliin remontin maksaminen sen avulla voi olla haastavaa, vaikka rahastoista saisikin lisätuloja. Hoida asuntosi ja muu omaisuutesi kuntoon ennen eläkeikää.
Mieti jo valmiiksi, millaisella budjetilla tulet elämään eläkeiässä, ja mihin sinulla on varaa. Pohdi kotisi kuluja, ja mistä on varaa vähentää. Voisiko lämmitystä esimerkiksi säätää pienemmälle, tai pitäisikö peräti vaihtaa pienempään asuntoon, jonka kulut ovat halvemmat?
Eläkkeellä on monia tapoja säästää
Mikäli eläke on pieni, kannattaa jo ennen eläköitymistä alkaa säätää elintapoja niin, että eläke varmasti riittää kulujen kattamiseen. Taloutta kannattaa seurata; kun tietää tulot ja menot, voi helpommin suunnitella budjetin.
Kulutustavara: Vaatteita, kalusteita, kirjoja ja monia muita tavaroita löytää edullisesti kirpputoreilta ja kierrätyskeskuksista. Myös halvoissa kauppaketjuissa voi löytää hyvään hintaan esimerkiksi sukkia ja alusvaatteita sekä muuta tavaraa, mitä kirpputoreilta ei löydy.
Tapahtumat: Ilmaistapahtumista saa viihdettä helposta, lisäksi moni eläkeläinen harrastaa järjestötoimintaa tai hyväntekeväisyyttä.
Laskut: Kilpailuta sopimukset kuten puhelinliittymät, vakuutukset, internet ja sähkö. Tällöin voit olla varma, että saat aina markkinoiden edullisimman hinnan. Huolehdi myös, että sinulla on itsellesi sopiva paketti; ei kannata maksaa palveluista joita ei käytä.
Arjen kulut: Käytä sähköä, vettä ja lämmitystä energiatehokkaasti. Sammuta laitteet, kun ne eivät ole käytössä, hyödynnä yösähkö, ja käytä uunin lämpö kerralla hyödyksi isompien ruoka-erien tekemiseen. Pakastin on myös hankinta, joka auttaa säästämään. Sinne voi säilöä paitsi kesän marjat ja sienet, mutta myös kaupoista löytyvät alennustuotteet. Viihdykettä kannattaa hankkia muualta kuin markettien pelikoneista ja lottokupongeista; esimerkiksi sijoittamiseen perehtyminen voi osoittautua tuottavammaksi harrastukseksi.
Matkustaminen ja palvelut: Eläkeläisenä saa alennuksia niin monista matkalipuista kuin monista muistakin palveluista kuten kuntosaleilta, uimahalleista jne. Muista aina kysyä eläkeläisalennusta, ja pitää mukanasi alennukseen oikeuttavaa dokumenttia. Ei kannata kuitenkaan luopua hyötyliikunnasta kuten pyöräilystä ja kävelystä, sillä ne auttavat pysymään kunnossa ja säästävät vähän rahaa.
Kaksi isompaa keinoa ovat asunnon vaihtaminen ja työnteko. Mikäli asut perheasunnossa puolisosi kanssa tai yksin, voi pienempään asuntoon vaihtaminen olla järkevä ratkaisu. Pienen asunnon lämmitys on edullisempaa, siivous nopeampaa, remontointi halvempaa ja sisustamiseenkin menee vähemmän rahaa. Valitse kuitenkin riittävän iso paikka, jossa on tilaa omille harrastuksille, ja josta on hyvät yhteydet palveluihin kuten kauppaan. Nykyisin on myös monia eläkeläisille suunnattuja asuntoja, joissa on rauhallista asua.
Työskentely eläkkeellä on myös yhä yleisempää. Moni palaa eläköidyttyään työelämään joko samaan ammattiin tai eri töihin, joko osa-aikaiseksi, keikkatöihin tai täysipäiväiseksi työntekijäksi. Tämä voi tulojen lisäksi tuoda mielenkiintoista sisältöä ja uusia ihmisiä elämään, tosin kolmannes työssäkäyvistä syistä mainitsee suurimmaksi syyksi rahan.
Ota huomioon, että työssä käyminen voi vaikuttaa etuuksiin ja verotukseen. Omalla alalla jatkaminen voi olla luontevaa, mikäli olet pitänyt ammattitaitoasi yllä, mutta joskus on helpompaa vaihtaa alaa. Tämä voi olla tapaus myös silloin, kun oman alan työt ovat erittäin fyysisiä tai esimerkiksi kolmivuorotöitä. Korkeakoulututkinnon suorittaneet ja yrittäjät palaavat useammin työelämään kuin muut eläkeläiset.
