Monilla suomalaisilla on aivan liikaa velkaa. Velkatilanne paheni etenkin vuodena 2005 jälkeen. Tällöin Suomeen ajautui Yhdysvalloista tuttu payday loans systeemi, jossa lainanhakijalle myönnettiin pieni laina seuraavaan palkkapäivään saakka palkkakuittia vastaan. Suomessa nämä lainat tunnetaan pikavippeinä. Helposti saatava laina ja “ilmainen raha” kiinnostivat monia ja pienessä rahan tarpeessa turvauduttiin pikavippeihin. Mitä suomalaiset eivät kuitenkaan tienneet, oli se, että näissä vipeissä oli järkyttävän suuria korkoja.
Suomen hallitus puuttui tähän vuonna 2013 asettamalla korkokattolain, jossa määrättiin, että alle 2000 euron lainoille sallittu enimmäiskorko oli maksimissaan 50%. Se ei kuitenkaan auttanut, nimittäin pikavippiyritykset sen sijaan alkoivat tarjota yli 2000 euron joustoluottoja, jossa luoton saajalla on mahdollisuus nostaa luotosta halutessaan vain muutama satanen, mutta ihmiset kuitenkin kuluttivat paljon yli tarpeensa. Tämä nosti vain entisestään ihmisten velkamäärää. Ihmiset voivat vertailla ja säästää rahaa lainoissa, mutta lainamäärien noustessa velkamäärät nousivat enemmän ja enemmän.
Nyt vielä yli 10 vuodenkin jälkeen ihmisillä on edelleen velkaa melkoinen taakka. Jotkut onnekkaat ovat maksaneet velkansa kokonaan pois. Toisilla sitä voi kuitenkin olla jäljellä tuhansia ellei jopa kymmeniä tai satoja tuhansia. Jotta omasta taloudesta voi saada hallinnan ja velat voi maksaa vihdoin ja viimein pois, kannattaa aloittaa jonkinlainen velanmaksu- tai budjettisysteemi.
Budjetin luominen on hyvä idea, mutta se ei ole aina riittävää. Tästä syystä kannattaa kokeilla esimerkiksi kirjekuorisysteemiä. Kirjekuorisysteemissä otat kaikki rahasi ulos käteisenä ja maksat kaiken käteisellä. Kirjoitat kirjekuoriin otsikoksi sen asian, mitä varten rahat on tarkoitettu. Jos rahat on esimerkiksi tarkoitettu vuokraan, kirjoita kirjekuoreen “vuokra.” Tai jos ne on tarkoitettu ruokaan, kirjoita siihen “ruoka.”
Kuinka käteissysteemi oikein toimii?
Ensin sinun tulee luoda budjetti määritelläksesi, kuinka paljon rahaa sinun tulee käyttää joka kuukausi. Valitset sitten millaisen budjettityylin tahansa, varmista, että sinulla on hyvä käsitys siitä, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää mihinkin kategoriaan. Eli toisin sanoen, kuinka paljon rahaa sinun pitäisi laittaa mihinkin kirjekuoreen. Sitten nappaa kasa kirjekuoria. Laita jokaiseen oma kategoriansa, kuten esimerkiksi ruoka, leffaliput, manikyyri, joogatunnit ja niin edelleen. Tämä voi vaihdella riippuen siitä, millainen oma budjettisi on.
Joka kerran, kun saat palkkasi, käy pankissa tai automaatilla ottaaksesi käteinen ulos ja laittaaksesi sen kirjekuoriin. Sanotaan, että seuraavassa kuussa haluat laittaa 200 euroa ruokalaskuun ja 100 euroa bensaan. Jos sinulle maksetaan kerran kuussa, sinun pitäisi ottaa automaatista ulos 600 euroa palkkapäivänäsi. Jos sinulle maksetaan kahdesti kuussa, ota ulos 300 euroa kerrallaan.
Erota rahat niille osoitettuihin kirjekuoriin. Ja sitten käytä rahaa viisaasti. Kun kirjekuoresi on tyhjä, älä käytä luottokorttiasi tai pankkikorttiasi! Sinun tulee odottaa, kunnes voit täyttää kirjekuoren uudelleen. Tämä on hyvin tärkeää. Nimittäin muuten kirjekuorisysteemi ei toimi ollenkaan.
Kirjekuorisysteemin hyvät ja huonot puolet
Aloitetaan vaikka hyödyillä, nimittäin ne voivat olla hyvin suuret, jos tätä tapaa nodatetaan oikein. Kun maksat kortilla, se on hyvin helppoa. Mutta kun maksat ruokalaskusi käteisellä, tunnet rahan sormissasi ja annat sen pois, se ei olekaan yhtä helppoa. Saatat jopa alkaa miettiä kahdesti sellaisia ostoksia, joita normaalisti tekisit miettimättä sitä kahdesti.
Seuraava hyöty on se, että kun sinulla on käteistä, tilisi ei voi mennä miinukselle tai et joudu siihen noloon tilanteeseen, jossa pankkikorttisi hylätään tai luottokorttimaksu ei mene läpi. Kun sinulta loppuu käteinen, se ei ole hauskaa, mutta ainakaan et mene miinukselle.
Se voi myös auttaa sinua rajoittamaan netissä shoppailua. Mutta jos päätät tehdä ostoksen netissä, ota sama määrä rahaa pois kirjekuoresta ja laita se takaisin pankkitilillesi kattaaksesi ostoksesi. Tätä systeemiä et voi huijata, sillä se toimii takuuvarmasti, kun seuraat ohjeita.
Mutta entäpä miinukset? No, et saa mitään palkkioita tai käteispalautuspisteitä. Eli tällä tavalla et voi ansaita ilmaisia lentoja. Voi myös olla hankalaa maksaa paikoissa, jossa käteistä ei oteta lainkaan vastaan. Harvoissa paikoissa käteistä ei oteta, mutta joitakin paikkoja on. Kannattaa siis tarkistaa kaupasta ennen maksamista, ottavatko he vastaan käteistä.
Jos hallitset rahaa monien ihmisten puolesta, esimerkiksi viisihenkisessä perheessä, voi olla vaikea miettiä, kuinka paljon kenellekin laitetaan rahaa mihinkin kuoreen. Puhu siis perheesi kanssa tavoitteista avoimesti.
3 huippuvinkkiä kirjekuorisysteemin faneille
Sinun ei tarvitse olla mikään mestari käyttääksesi tätä toimivaa järjestelmää oman taloutesi hallintaan, mutta jos haluat ottaa askeleen eteenpäin ja tehdä tästä hieman tarkempaa, tässä on kolme hienoa vinkkiä.
Kirjaa ylös jokainen ostoksesi jokaisesta kirjekuoresta. Voit kirjoittaa ostokset kirjekuoren etupuolelle tai vaikka laittaa ostoksista saamasi kuitit suoraan kirjekuoreen. Näin tiedät tarkalleen kuun lopussa, että minne omat rahasi oikein katosivat. Ehkä voit myös leikata pois joitakin kuluja.
Dave Ramsaylla, miljonäärillä, on jopa oma kirjekuoribrändi juuri tähän tarkoitukseen. Jos siis haluat tehdä tästä hieman tarkemman systeemin, voit ostaa kirjekuoria, joihin on merkitty jo valmiiksi viivoja ja laatikoita omaa kulutusta varten. Tämä auttaa sinua pitämään kirjaa paremmin. Jos tämä systeemi toimii miljonäärille, miksi se ei toimisi sinullekin?
Yritä lisäksi saada jäämään rahaa yli joka kuukausi. Tämä voi olla kaikista vaikein haaste tässä systeemissä. Mutta jos pääset kuukaudesta yli niin, että sinulle jäi hieman lisärahaa kirjekuoreen, niin voit laittaa ekstrarahat seuraavalle kuulle. Voit joko nauttia suuremmasta budjetista tai laittaa säästöt vaikka säästötilille!
Yhteenveto
Tällaista kirjekuorisysteemiä käyttävät monet miljonäärit. Tai ainakin ovat käyttäneet ennen kuin heistä tuli miljonäärejä. Kannattaa siis kokeilla tätä, nimittäin voit saada itsellesi melkoisen kasan säästöjä tai ainakin vähintään saat oman taloutesi hienoon kuntoon. Tämä on hyvä tapa budjetoida ja säästää rahaa sekä tietenkin maksaa velkoja pois. Hyvä uutinen on se, että jos tämä systeemi ei ole sinulle tai et pidä siitä, sinun ei tarvitse jatkaa sen käyttämistä. Voit lopettaa sen milloin vain itse haluat.
Kannattaa kuitenkin antaa tälle tavalle mahdollisuus, sillä se on toiminut niin monille. Kokeile sitä esimerkiksi muutaman kuukauden verran ja katso, oletko onnistunut säästämään rahaa tällä tavalla. Jos se toimii, jatka sitä. Jos se ei toimi sinulle, kokeile jotain muuta.
Kirjekuorisysteemi on hyvin helppo tapa säästää rahaa ja hallinnoida omaa budjettia. Tämä antaa sinulle konkreettisen käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa oikeasti käytät joka kuukausi. Kun et maksa kortilla, huomaat tarkalleen, kuinka paljon rahaa mihinkin oikeasti menee.
Voit lisäksi vaihdella rahamääriä, joita laitat kirjekuoriin. Tavoitteena olisi kuitenkin pärjätä niin pienellä summalla kuin se vain on mahdollista. Kun saat säästettyä rahaa hieman enemmän, saat maksettua myös velkasi pois hyvin nopeasti. Tai ainakin hieman odotettua nopeammin. Kokeile tätä kirjekuorisysteemiä taloutesi hallintaan ja saatat yllättyä siitä, millaisen lopputuloksen saat. Kokeile sitä vaikka yhdessä kavereidesi kanssa. Porukalla on hauskempaa, eikö niin?
