Mikäli teet keikkaluontoista työtä, toimit yrittäjänä tai saat provisiopalkkaa tai tulosi ovat muuten epäsäännöllisiä, säännöllisten menojen kattaminen voi olla haasteellista. Siksi on oleellista laittaa rahaa säästöön niiltä kuukausilta, jolloin saat enemmän tuloja. Säännöllisten menosi minimointi on myös tärkeää. Näin vältyt turhilta ongelmilta. Voit tehdä tämän laatimalla itsellesi ns. “karsitun budjetin”. Karsittu budjetti kattaa vain kaikkein välttämättömimmät menot. Tämä voi olla avuksi sellaisten kriisitilanteiden, kuten työpaikan menettämisen tai pitkällisen sairasloman, yllättäessä. Voit myös käyttää karsittua budjettia, kun haluat keskittyä parantamaan taloudellista tilannettasi lyhyellä aikavälillä. On hyvä kuitenkin huomioida, että karsittua budjettia voi olla haasteellista noudattaa pidemmällä aikavälillä, sillä se ei anna sijaa ylimääräisille kuluille. Niinpä myös siinä tilanteessa, että tulosi ovat epäsäännöllisiä, karsittua budjettia voidaan suositella “kuuriluontoisesti” siihen saakka, kunnes onnistut luomaan omaan tilanteeseesi sopivan pysyvämmänluontoisen taloudellisen strategian.
1. Tee luettelo välttämättömistä, kuukausittain toistuvista menoistasi
Välttämättömiin menoihin kuuluvat asuntolainan ja -korkojen tai vuokran maksu sekä muut asumiseen liittyvät kulut, kuten vesi- ja lämmityskulut. Näiden suuruuteen sinun on useimmiten hieman vaikeampi vaikuttaa. Esimerkiksi sähkösopimuksesi on kilpailutettavissa, joten voit käsitellä sitä yhdessä seuraavan kategorian kulujen kanssa. Kannattaa myös varmistaa, että talletat erilliselle tilille, ns. “hätävarakassaan”, varoja säästöön yllättäviä hätätilanteita varten, ettei koko taloutesi keikahda ylösalaisin äkillisen tarpeen ilmaantuessa. Näin rakennat budjettiisi joustonvaraa. Mikäli olet yrittäjä, laske myös keskimääräinen verojen osuus ja laita se säästöön erilliselle tilille. Näin et joudu vaikeuksiin, kun tulee veronmaksun aika. Lisää muiden kulujen osuus käytyäsi ne läpi seuraavassa osiossa. Kaikki loput tulot on hyvä laittaa säästöön.
2. Priorisoi muita kulujasi
Mieti hankintojasi erityisen tarkasti. Karsittu budjetti ei jätä tilaa esimerkiksi vaate-, harrastus- ja vapaa-ajan hankinnoille. Ruokakuluissa säästät suunnittelemalla ateriasi etukäteen, ostamalla vain tarvitsemiasi ruoka-aineita ja tekemällä ruoan itse. Voit samalla valmistaa aterian myös työpaikkalounaaksi, ja näin minimoit ruokakustannuksesi. Kilpailuta nykyiset sopimuksesi. Näihin kuuluvat sekä sähkö-, vakuutus- että puhelinliittymäsopimukset. Irtisano ne sopimukset, jotka eivät ole välttämättömiä. Näihin voivat kuulua kuntosalisopimus, lehtitilaukset sekä vakuutukset, joita et enää tarvitse.
Jatka eläkemaksujesi, ammattiliiton tai työttömyyskassan jäsenmaksujen sekä pakollisten vakuutusten, esimerkiksi ajoneuvovakuutuksen maksamista.
Määritä tulojesi perusteella onko kyseessä kulujen vähentäminen vai talouskriisi
Mikäli kyseessä on kriisi, on syytä eliminoida kaikki mahdolliset ylimääräiset kulut. On oleellista, että olet täysin rehellinen itseäsi kohtaan. Kuukaudet, joina saat enemmän tuloja, voit halutessasi budjetoida hieman joustonvaraa esimerkiksi vapaa-aikaa tai vaatehankintoja varten.
3. Laita säännöllisten kulujen jälkeen tilillesi jäävä osuus säästöön
Kun tulot ovat epäsäännöllisiä, on erityisen tärkeää käydä ne läpi kuukausittain, jotta voit maksimoida säästöön jäävän osuuden. Mikäli sinulla on velkoja maksettavanasi, kannattaa tuo osuus jakaa velanmaksun ja säästöosuuden kesken. Mitä enemmän tuloja tietyssä kuussa tulee, sitä suuremman osuuden voit ohjata velanmaksuun. Tämä nopeuttaa velan takaisinmaksua.
4. Käytä säästöjäsi ainoastaan välttämättömiin kuluihin
On hyvä huomioida, että tällaisessa tilanteessa säästöt kannattaa laittaa tilille, josta ne ovat tarpeen tullen nostettavissa. Näin ollen voit käyttää säästöjä välttämättömien kulujen kattamiseen niinä kuukausina, jolloin tuloja ei tule riittävästi. Näinä kuukausina on myös tärkeää pidättäytyä karsitussa budjetissa, jotta säästöjä jää myös tulevien kuukausien varalle. Tämä auttaa myös pitämään motivaatiota yllä, mikäli sinun on selvittävä muutaman haastavamman kuukauden läpi, ennen kuin alat taas saada parempia kuukausituloja. Siksi on erittäin oleellista, ettet ala käyttää säästöjä esimerkiksi huvitteluun.
5. Etsi keinoja hankkia itsellesi lisätuloja
Nykyisin painotetaan useiden erillisten tulonlähteiden merkitystä taloudellisessa menestyksessä. Silloin yhden tulonlähteesi kuivuessa sinulla on muita keinoja kattaa välttämättömät kulusi. Voit tehdä tämän joko ansiotulon tai pääomatulojen kautta. Mikäli työskentelet keikkaluontoisesti tai osa-aikaisesti, voit aloittaa ohessa oman yrityksen esimerkiksi verkossa. Tähän ei tarvita suuren suuria investointeja, vain tietoa, internet-yhteys ja pieni pääoma. Vaihtoehtoisesti voit hakea toista osa-aikatyötä tai ryhtyä sijoittajaksi ja aloittaa passiivisen tulon kerryttämisen.
Kannattaa kuitenkin huomioida, että aloitteleva yrittäjä tai sijoittaja voi joutua investoimaan aikaansa niinkuin muitakin resurssejaan pitkän aikaa ennenkuin alkaa saada toiminnastaan tuottoa. Varsinkin sijoittamisessa vaaditaan riskinsietokykyä ja kärsivällisyyttä, sillä pääsääntöisesti se alkaa tuottaa vasta pidemmällä aikavälillä. Samoin käy usein myös oman yrityksen aloittamisen suhteen, sillä alkuun vaaditaan investointeja, suurta työpanosta ja markkinointia.
Kun olet onnistunut saamaan säästötilillesi kahden kuukauden menoja vastaavan summan, voit halutessasi siirtää myös ansiotulosi tuolle samaiselle tilille. Näin ollen siirrät käyttötilillesi kuukausittain vain sen summan, jonka säännölliset menosi edellyttävät. Loput jäävät automaattisesti säästöön. Tämä on hyvin hyödyllinen käytäntö, varsinkin siinä tapauksessa, jos työskentelet proviikkapalkalla. Muista kuitenkin pitää tätä tiliä silmällä, ja varmistaa, että sillä on aina vähintään kahden kuukauden menoja vastaava summa. Voit näin mukauttaa kulujasi esimerkiksi tilanteissa, joissa sinulla on vähäisemmät tulot esimerkiksi muutaman kuukauden ajan.
On oleellista, että aloitat budjetoinnin karsitulla budjetilla. Varsinkin aloittaessasi yrittäjänä ensimmäisten parin vuoden budjetointi voi olla hyvinkin haasteellista. Parin ensimmäisen vuoden jälkeen saatat alkaa havaita tiettyjä syklejä ja rytmejä työn kiireisyyden suhteen. Useimmissa tapauksissa jatkuvan tuoton saavuttamiseksi on täytynyt nähdä vaivaa noin viiden vuoden ajan. Mikäli huomaat, että tulosi jäävät joka kuukausi menojasi pienemmiksi, kannattaa harkita toisen tulonlähteen etsimistä. Se voi merkitä esimerkiksi väliaikaisen osa-aikatyön ottamista, jonka avulla voit tukea yritystäsi.
6. Laajenna asiakaskuntaasi ja verkostoidu
Yksityisyrittäjänä tai freelancerina sinun kannattaa pitää huolta siitä, että sinulla on aina useampia asiakkaita. Näin ollen et jää puille paljaille, mikäli suurin ja säännöllisimmin tuotteita tai palveluita sinulta ostava asiakas yhtäkkiä jättääkin tilauksen tekemättä. Tutustu myös erilaisiin vaihtoehtoihin laajentaa palveluitasi, jotta voisit vedota niillä suurempaan kuluttajakuntaan. Näin et sido omaa menestystäsi esimerkiksi yhden yksittäisen asiakasyrityksen menestykseen.
Yrittäjän tai keikkatyöläisen elinehtona on verkostoituminen. Etsi tilaisuuksia, joissa saat itsellesi näkyvyyttä ja luot kontakteja. Pidä huolta niin entisistä, nykyisistä kuin potentiaalisistakin asiakas- ja yhteistyösuhteista. Näin ollen mahdollistat yrityksellesi parhaan mahdollisen mainonnan, henkilökohtaiset suositukset. Entiset yrityskumppanit ja asiakkat pitävät sinut mielessäsi, kun joku kysyy vastaavanlaisia palveluita. Voipa joku entisistä asiakkaistasi jopa tarjota sinulle tulevaisuudessa työpaikkaakin. Mitä avoimemmin suhtaudut kaikkiin mahdollisiiin tulevaisuuden näkymiin, sitä kattavmpia verkostoja pystyt todennäköisesti luomaan.
7. Arvioi liiketoimintasuunnitelmaasi
Aika ajoin on hyvä tarkastella omia tavoitteitasi työtäsi tai yritystäsi koskien. Mikäli näyttää siltä, ettet pysty pysymään itse luomissasi tavoitteissa, kannattaa pohtia syitä tähän. Mikäli sinulla ei ole varasuunnitelmaa, kannattaa luoda sellainen. Se voi sisältää jo edellämainittuja aspekteja, kuten osa-aikatyö tai kokoaikaiseen työhön palaaminen. Mikäli sinulle näyttää kertyvän velkaa, jota et saa maksettua pois, kannattaa myös arvioida yrityksen lopettamissuunnitelmaa. Äkilliseen tarpeeseen on haettavissa pikalainaa heti 24 tuntia vuorokaudessa, mutta mikäli taloudelliset vaikeudet jatkuvat, on viimeisenä vaihtoehtona vaihtaa työkuviosi säännöllisempää tuloa tarjoavaan kokopäivätyöhön.
On hyvä tiedostaa, ovat taloudelliset vaikeutesi väliaikaisia vai jatkuvia, ja toimia sen mukaan. Näin rakennat tulevaisuuttasi sen sijaan, että yrittäisit jatkuvasti paikata menneisyyttäsi.
