Kun tarvitaan rahaa nopeasti, moni kääntyy panttilainaamojen puoleen. Panttilainaamoista saa rahaa lainaan arvoesineitä varten, ja mikäli lainaa ei makseta takaisin, esine myydään, ja panttilainaamo saa rahansa takaisin. Tämä on melko nopea tapa saada lainaa, mikäli lähistöllä on panttilainaamo. Ovatko panttilainaamoista otetut lainat kuitenkaan kannattavia, ja mitä muita mahdollisuuksia on olemassa?
Mikä on panttilaina?
Panttilaina on laina, joka annetaan arvoesinettä vastaan panttilainaamosta. Lainan suuruus riippuu esineen arvosta. Panttilainaamoihin kelpaavat esimerkiksi korut, hopeat, kellot, keräilyesineet, mitalit, elektroniikka, taide, soittimet, aseet ja arvopaperit. Muitakin arvokkaita omistuksia saatetaan ottaa vastaan; kukin tapaus arvioidaan yksilöllisesti. Mitä arvokkaampi esine, sitä suuremman lainan voi saada.
Panttilainan voi saada, vaikka olisi voimassaolevia luottomerkintöjä. Lainan hoitamista varten annetaan panttikuitti, joka kannattaa säilyttää. Kuittiin voi pyytää oman nimen, jolloin kukaan muu ei voi lunastaa panttia, eikä itse kuittipaperi ole tarpeellinen lainanhoitoon.
Panttilainasta peritään lainamaksu, joka riippuu lainasummasta. Se on yleensä suuruusluokaltaan 1,0—4,0 %/kk. Lisäksi lainaan kuuluu toimitusmaksu. Laina-aika riippuu sopimuksesta, ja se voi olla esimerkiksi 3—6 kuukautta. Laina-aikaa on usein mahdollista myös pidentää tai laina voidaan maksaa takaisin erissä. Riippuen panttilainaamon politiikasta, laina-ajan loputtua esinettä saatetaan säilyttää vielä jonkin aikaa, ennen kuin se laitetaan myyntiin.
Valtaosa panttilainoista lunastetaan takaisin, mutta mikäli lainaa ei makseta takaisin sovitussa aikataulussa, panttina ollut esine myydään huutokaupassa tai panttilainaamon myymälässä. Erääntyneestä lainasta lähetetään muistutus ennen myyntiä. Maksamatta jättämisestä ei seuraa luottomerkintää eikä se vaikuta panttilainojen saantiin myöhemmin. Mikäli pantin myyntihinta ylittää panttilainaamon saatavat, lainaajan voi olla mahdollista nostaa myynnistä syntynyt ylijäämä lainaamosta riippuen.
Hyödyt ja haitat
Panttilaina voi olla houkutteleva vaihtoehto kiireellisen rahapulan korjaamiseen helppoutensa ja nopeutensa vuoksi, ja etenkin silloin, kun kotoa löytyy arvoesineitä tai -papereita, jotka voisi pantata. Ongelma kuitenkin on se, että arvoesineillä on usein tunnearvoa. Maalaukset, pöytähopeat, korut ja muut esineet ovat usein kulkeneet suvussa muutamia sukupolvia tai ne on saatu lahjaksi merkkipäivinä. Tästä syystä niiden panttaaminen voi tuntua hankalalta.
Moni ajattelee myös, että panttilainoilla voisi tienata tekemällä löytöjä kirpputoreilla. Toki tällä tavalla voi tienata jonkin verran, mutta toisaalta löydöistä voisi saada paljon korkeamman hinnan myymällä ne itse. Itse myymistä kannattaa harkita. Joissain tapauksissa se voi onnistua, mutta usein se osoittautuu myös hankalaksi. Etenkin harvinaisemmat esineet voi olla vaikea saada kaupaksi; asiantuntevat asiakkaat hakeutuvat yleensä tiettyihin kanaviin, joihin yksityisen kauppiaan voi olla vaikea päästä mukaan. Tästä syystä voi mennä vuosia, ennen kuin esimerkiksi erikoiset keräilykolikot tai muut harvinaisuudet saa kaupaksi.
Panttilainaamo voi olla yksi paikka tällaisille esineille, mutta myös antiikki- ja muut erikoisliikkeet saattavat ostaa esineitä. Käy siis kysymässä tarjouksia ja tinkimässä kauppiaiden kanssa. Myös erikoisten korujen kanssa tämä voi olla kannattavaa. Panttilainaamot maksavat koruista usein vain korun metallin tai kivien hinnan, joka voi jäädä pieneksi korujen ollessa pieniä.
Jos panttinsa haluaa takaisin, vaatii lainan ottaminen suunnitelmallisuutta. Lainaajalla on oltava strategia, jonka avulla laina maksetaan takaisin sovitussa ajassa, ja esine saadaan takaisin. Jos esineen haluaa takaisin, ei laina oikeastaan eroa muista lainoista merkittävästi – oikeastaan panttilaina voi olla kuluiltaan jopa huomattavasti halvempi kuin monet muut markkinoiden lainavaihtoehdoista. Lainaajan on vain seurattava tulojaan ja menojaan ja säästettävä, jotta lainan saa maksettua ajallaan ja vakuus palautuu alkuperäiselle omistajalleen.
Panttilainan etuja on myös se, että sen voi jättää maksamatta tilanteen niin vaatiessa; muiden lainojen kohdalla tästä seuraisi maksuhäiriömerkintä. Panttilaina voi tästä syystä olla kätevä ratkaisu hankalaan tilanteeseen, jossa isoja menoja, mutta tulot ovat epävarmoja.
Mikäli ei ole varma, kykeneekö maksamaan lainan takaisin ajallaan ja haluaisi kuitenkin esineen takaisin, kannattaa miettiä tarkasti. Tällaisessa tilanteessa kannattaa tutkia myös muita lainavaihtoehtoja. Voi olla, että jostain löytyy laina, jolle on pidempi maksuaika ja paremmat ehdot, eikä omaa, arvokasta omaisuutta tarvitsekaan riskeerata.
Luottotiedot menettäneen on mahdollista saada lainaa vain muutamilla tavoilla: tuttavilta, takaajan kanssa, sosiaalitoimesta tai vakuuksien avulla. Panttilaina on siis yksi näistä harvoista mahdollisuuksista, mikäli sopivaa arvokasta omaisuutta löytyy. Ongelmana voi olla vain se, että omaisuuden arvo ei vastaa tarvittavan lainan määrää. Muutama kultasormus tai pöytähopeat eivät yksin riitä tuhannen euron lainaan.
Varteenotettavia vaihtoehtoja
Lainoille kertyy aina kustannuksia, ja vaikka panttilainat ovat usein melko edullisia, kertyy niistäkin kustannuksia. Mikäli arvokkaalla omaisuudellasi on enemmän tunnearvoa kuin rahallista arvoa, voit myös tienata rahaa myymällä vähemmän arvokkaita tavaroita, jotka ovat vähäisellä käytöllä, kuten vaatteita, kirjoja, kalusteita, keittiötarvikkeita ja vastaavia esineitä. Netissä myyntiä varten ei edes tarvitse maksaa kirpputoripöytää, ja ostajalta voi laskuttaa lähetyshinnan. Lisäksi netissä on monia sivustoja, jotka ostavat esimerkiksi käytettyjä merkkivaatteita ja -asusteita myydäkseen ne eteenpäin.
Tavallinen laina voi myös olla hyvä vaihtoehto. Niiden korot voivat olla hieman korkeammat, sillä vakuuksia ei ole, mutta kulutusluottokin voi olla yllättävän edullinen, jos lainalle saa takaajan. Korkoihin vaikuttaa nimenomaan lainaajan luottotietojen perusteella arvioitu maksukyky, mutta niihin voidaan vaikuttaa myös takaajan tai rinnakkaishakijan avulla.
Jos haet tavallista lainaa, voi myös harkita aiempien lainojen yhdistämistä uuteen lainaan. Lainojen yhdistäminen lainat velka tekee velkojen hoidosta huomattavasti helpompaa. Maksat usean lainan sijaan yhtä lainaa, ja voit neuvotella koron ja maksuajan maksukykysi mukaan. Kulutusluotto on hyvä valinta lainojen yhdistämiseen, mutta tarkoitusta varten on olemassa järjestelylainoja. Niitä voi saada jopa 50 000 euroon saakka.
Netistä lainaa saa yllättävänkin nopeasti, joten nopeuden suhteen nettilainat ovat varteenotettava vaihtoehto panttilainalle. Usein lainarahat voi saada jo tilille jo samana päivänä; etenkin pienten lainasummien hakemukset käsitellään erittäin nopeasti. Mahdollisuuksina ovat vertaislaina, pikavippi, kulutusluotto ja joustoluotto, joista pikavippien saaminen on kaikista nopeinta. Pikavippejä myös koskee korkokatto, joka rajoittaa korkojen hintoja, mutta toisaalta pikavippien takaisinmaksuajat ovat yleensä lyhyitä – paljon lyhyempiä kuin panttilainojen.
Mikä sinulle sopii?
Voi olla vaikea päättää, mikä olisi paras tapa ratkaista tilapäinen rahapula. Panttilaina on hyvä vaihtoehto, ja sen ottaminen kannattaa, mikäli jotkin näistä kohdista pätevät sinuun:
- Sinulla on luottomerkintöjä
- Sinulla on arvokasta omaisuutta, josta voi saada riittävästi lainaa
- Et ole varma, pystytkö maksamaan lainaa takaisin
- Muutaman kuukauden laina-aika on riittävä
- Et halua maksaa kalliita korkoja
Tilanteesi saattaa kuitenkin vaatia erilaista ratkaisua. Kattaa harkita muita lainavaihtoehtoja, mikäli jokin näistä pätee sinuun:
- Tarvitset ison summan rahaa
- Saatat tarvita lisää lainaa myöhemmin
- Sinulla on takaaja valmiina
- Tarvitset pitkän laina-ajan
Jos taas jokin seuraavista ehdoista pätee sinuun, kannattaa etsiä muita ratkaisuja, kuten myydä tavaroita tai hakea talousapua:
- Et ole varma pystytkö maksamaan lainaa takaisin, mutta et halua menettää arvoesineitäsi
- Sinulla on luottomerkintä, ja omaisuutesi ei ole riittävän arvokasta riittävän suuren panttilainan saamiseksi
- Olet ottanut jo useita lainoja, ja niiden maksuerien kanssa on vaikeuksia
