Oman budjetin hoitamisen tulisi olla muutakin kuin tulojen ja pakollisten menojen tarkastelemista, laskujen maksusta puhumattakaan. Olisi hyvä myös määrittää, miten paljon haluat laittaa rahaa mihinkin menoerään. On olemassa niin sanottu 50/20/30 sääntö, jonka mukaan tulojen olisi hyvä jakautua tietyllä tavalla omien menojen suhteen. Tämän säännön avulla oma budjetti voidaan pitää kokonaisuudessaan paremmassa tasapainossa, ja oman talouden nykyistä tilaa voi olla hyvä tarkastella tätä kyseistä sääntöä vasten. Tällöin voidaan helpommin pitää oma budjetti tasapainossa esimerkiksi rahankäytön suhteen samalla, kun onnistutaan luomaan omia säästötavoitteita. Tarkoitus ei kuitenkaan ole pyrkiä prosentilleen oikeaan suhteeseen, vaan säännön on tarkoitus olla suuntaa antava. Varsinkin jos et ole tyytyväinen oman taloutesi tilaan ja haluaisit tehdä muutoksia omaan rahankäyttöösi, kannattaa harkita tämän säännön käyttöönottoa.
Nuorille aikuisille ei välttämättä opeteta kotona tai koulussa omaa taloudenhoitoa, ja rahaa saatetaan käyttää vähän miten sattuu. Siksi varsinkin oman talouden hoidon alkuajoista lähtien voi olla hyvä ottaa mallia jostakin säännöstä, jolloin oman budjetin ylläpidosta tulee huomattavasti helpompaa. Kaiken takana on siis tasapainoinen henkilökohtainen talous, jonka pohjalta voidaan alkaa kurkottamaan kohti omia unelmia ja esimerkiksi säästötavoitteita. Olivat omat tavoitteesi mitkä tahansa, jos taloutesi on kunnossa, on niitä huomattavasti helpompi toteuttaa. 50/20/30 ohjesääntö voi kantaa pitkälle tulevaisuuteen ja tehdä omasta taloudenhoidosta huomattavasti helpompaa. Kuten sanottu, pilkun tarkkaa noudattamista ei tarvita, vaan budjettia voi muuttaa omien tarpeiden mukaan. Raha-asiat ovat yksi oman talouden tärkeimmistä kulmakivistä, joten niiden hoitamisesta ei kannata tinkiä. Raha-asioiden hoitaminen ei myöskään tarvitse olla vaikeaa ja seuraavaksi tarkastelemme, miten siitä voi tehdä vieläkin helpompaa.
Mikä on 50/20/30 sääntö?
Yllä olevat numerot kuvaavat sitä, miten omien tulojen tulisi jakautua, jotta talous olisi mahdollisimman hyvin rakennettu kokonaisuus. Seuraavaksi tarkastellaan hieman tarkemmin, mitä näiden lukujen takaa löytyy.
50 prosenttia omista tuloista tulisi mennä niin sanottuihin välttämättömyyksiin: taloutesi on jo melko hyvässä tasapainoissa siinä vaiheessa, kun noin puolet tuloistasi riittää välttämättömien kustannuksien kattamiseen, kuten asumismenoihin sekä säännöllisiin laskuihin sekä muihin kuluihin, kuten vakuutus- ja sähkölaskuihin sekä autoon tai bussilippuun meneviin kuluihin. Yleensä jopa perus ruokakulut voidaan laskea mukaan tähän kategoriaan. Nämä menot ovat yleensä melko samat henkilöstä riippumatta, sillä suurelle osalla ihmisistä on asumiskustannuksia ja muita välttämättömiä menoja, joita voidaan kokonaisuudessaan kutsua elinkustannuksiksi. Jokainen siis joutuu maksamaan perus elinkustannuksia, mutta summat saattavat tietysti vaihdella sen mukaan, miten ja missä asutaan, sekä toisaalta millaiseen elintasoon ollaan totuttu. On kuitenkin hyvä sääntö muistaa, että omista tuloista, oli tulotasosi sitten mikä tahansa, ei kannata laittaa kauheasti ylipuolta pakollisiin menoihin, jos rahaa halutaan saada riittämään muuhunkin.
Laitatko 20 prosenttia tuloistasi säästöön? Noin viidennes omista tuloista olisi hyvä saada laitettua säästöön. Tämä saattaa kuulostaa aluksi isolta määrältä mutta jos omat elinkustannukset on oikein mitoitettu ja budjetti on hyvin suunniteltu, ei tämän tulisi olla ongelma. Tähän 20 prosenttiin voi kuitenkin kuulua pitkän ja lyhyen aikavälin säästöjen lisäksi myös mahdollinen luoton lyhennys. Vaikka sinulla olisikin jokin luotto tai pieni laina lyhennettävänä, on hyvä saada ainakin osa säästöille varatuista varoista sukanvarteen. Pitkän aikavälin säästöihin voi kuulua esimerkiksi omien eläkevarojen kerryttäminen. Vaikka saattaa tuntua siltä, että oma eläkeikä on varsin kaukana, tosiasiassa omia eläkesäästöjä kannattaa alkaa kerryttämään jo varsin nuorella iällä. Lyhyen aikavälin säästöihin voi kuulua esimerkiksi henkilökohtainen hätävararahasto niin sanotun pahan päivän varalle, tai varoja voidaan kerryttää esimerkiksi seuraavaa lomaa varten.
30 prosenttia tuloista voidaan pitää henkilökohtaisina varoina: tähän kategoriaan kuuluvat yleensä omaan elämäntyyliin kuluvat menot. Varsin monet käyttävät nykyään kohtuullisen suuren osan tuloistaan vapaa-ajan menoihin. Oli kyse sitten ulkona syömisestä, shoppailusta tai erilaisten palveluiden käyttämisestä. Kyse on enemminkin ylimääräisestä rahankäytöstä, koska nämä menot eivät ole mitenkään välttämättömiä. Se mihin näitä varoja käytetään, riippuu paljon henkilökohtaisista mieltymyksistä. Jotkut eivät toisaalta halua harrastaa tällaista ylimääräistä rahankäyttöä, vaan laittavat melkein kaikki varansa säästöön. Tämä riippuu aivan siitä, miten haluat rahasi käyttää. Tähän kategoriaan on kuitenkin syytä varata hieman rahaa omista tuloistaan, koska hyvin moni menoerä kuuluu tähän kategoriaan. Työpaikka lounaita ei ole pakko syödä ulkona ja myöskään manikyyri tai irtoripset ja kampaajalla käynti eivät kuulu pakollisiin menoihin. Sinänsä näissä tavoissa ei ole mitään pahaa ja ne ovat osa monen ihmisen elämäntyyliä. Tärkeintä on kenties tiedostaa omat kulutustottumukset sekä se, mihin omat rahat oikein menevät.
Henkilökohtaisiin menoihin kuuluvat siis lähes kaikki vapaa-ajan sekä toisaalta ylimääräinen rahankäyttö. Ystävän luokse matkustaminen toiselle paikkakunnalle viikonloppuna tai iltapäivän latte ja leivonnainen ovat kaikki vapaaehtoisia menoeriä. Ne saattavat kuulua osaksi elämääsi hyvin syvästi mutta tarvittaessa niistä voisi myös luopua. Elämästä kuuluu tietysti nauttia – jos sinusta kuitenkin tuntuu, että voisit käyttää rahasi myös paremmin, kannattaa alkaa seuraamaan omaa kulutustaan hieman tarkemmin. Kun tiedät, mihin rahasi menevät, on paljon helpompaa alkaa muutamaan omaa rahankäyttöä. Voit myös pohtia, millainen summa riittäisi sinulle omaan vapaa-ajan rahankäyttöön. Näihin menoihin tuskin kannattaa käyttää sen enempää kuin 30 prosenttia, mutta myös vähemmällä voi pärjätä, jos haluaa saada enemmän rahaa säästöön. Nykyään on kuitenkin paljon enemmän niin sanottuja välttämättömiä menoja. Muutama vuosikymmen sitten matkapuhelin ja tietokone internetyhteydellä olivat niin sanotusti ylimääräisiä juttuja. Mutta nykyään nämä ovat kuitenkin välttämättömyys lähes jokaisen ihmisen elämässä. Niinpä ne voidaan nykyään laskea pakollisiin menoihin, ja vapaa-ajan menot ovat enemmän luksusjuttuja, jotka ovat tyypillisiä nimenomaan länsimaisissa yhteiskunnissa.
Onko taloutesi epätasapainossa?
Aina tilanne ei siis ollenkaan ole näin hyvä, kun yllä on esitetty. Joskus velkaa voi olla paljon tai omat elinkustannukset voivat olla aivan liian suuret. Oma talous voi olla myös muista syistä tiukalla. Monet ajautuvat jopa maksuvaikeuksiin omien laskujen edessä. Maksuhäiriön omaaminen voi vaikeuttaa elämää moni eri tavoin. Veloista voi kuitenkin selvitä ja ajan saatossa omaa taloudellista tilannetta parantaa. Joskus voi olla mahdollista, että esimerkiksi pikalaina maksuhäiriöiselle myönnetään, jos oma maksukyky on muuten kunnossa. Toivoa siis on, vaikka olisitkin hoitanut raha-asiasi huonosti menneisyydessä. Esimerkiksi juuri lainan saaminen voi olla tärkeä tekijä, jotta pääset elämässäsi eteenpäin, kohti parempaa taloudellista tilannetta.
Lopuksi
50/20/30 sääntö on tavoite, johon on hyvä pyrkiä. Vaikka tilanne ei olisikaan ideaali tällä hetkellä, aina voi pyrkiä parempaan. Voidaan siis alkaa järjestämään omaa taloutta siten, että kokonaistasapaino olisi ajansaatossa parempi. Voi olla, että samalla joudutaan miettimään omaa kulutusta tai muiden kustannusten järkevyyttä. Kaikkea ei kuitenkaan tarvitse muuttaa heti, vaan kyseessä on prosessi. Voisitko siis tehdä itsellesi tavoitteen, jossa vuoden tai kahden kuluttua olisit ainakin hyvin lähellä optimaalista tilannetta? Tekemällä pieniä muutoksia ajan kanssa voidaan omaa talouden tasapainoa muuttaa positiivisempaan suuntaan.
