Lainan ottamista pitäisi aina harkita hyvin tarkasti. Monet ottavat lainaa hieman liian helposti ja huolettomasti ja näin joutuvat velkakierteeseen ottaessaan enemmän lainaa, kuin mihin heillä on varaa. Tällä hetkellä suomalaisilla on hyvin paljon lainaa. Tämä johtuu siitä, että pikavipit rantautuivat Suomeen vuonna 2005 ja ottivat vallan suomalaisten taloudesta.
Pikavipit ovat peräisin Amerikan Yhdysvalloista, joissa ne tunnetaan nimellä payday loans. Kun ne tulivat Suomeen, niissä oli huimia, monen sadan prosentin korkoja ja ihmiset eivät lukeneet pikkupränttiä. Näin sadan euron pikavipistä kertyikin maksettavaksi jo lähes 200 euroa pelkästään 30 päivässä. Monet eivät ottaneet tätä lainkaan huomioon ja kuukauden lopussa postilaatikkoon pamahtanut pikavippilasku yllättikin monet hyvin syvästi.
Kun maksettavaksi tuli jo ennestään tiukassa taloustilanteessa enemmän rahaa, kuin alunperin luultiin, jouduttiin pikavippikierteeseen. Ihmiset ottivat toisen pikavipin maksaakseen edellisen pois, ja summat kasvoivat kerta kerran jälkeen.
Ennen kuin huomattiinkaan, velkaa oli paljon enemmän kuin mihin oli varaa. Monet saivat maksuhäiriömerkintöjä ja heidän taloutensa joutui todellakin kuralle. Onneksi tämä huomattiin valtion puolesta ja asiaan tehtiin muutos. Tosin muutos tuli vasta 13 vuotta pikavippien rantauduttua Suomeen.
Vuonna 2013 pikavippeihin määrättiin korkokatto, joka laittoi pisteen monille pikavippifirmoille. Pikavippifirmat joko lopettivat tai muuttivat toimintamalliaan. Toimintamallinsa muuttaneet firmat alkoivat tuoda markkinoille joustoluottoja sekä tililuottoja.
Nämä tililuotot toimivat kuin luottokortit: ota lainaa esimerkiksi 2000 euron limiitin verran, ja voit nostaa tästä summasta niin paljon kuin haluat. Maksettavaa tulee takaisin tietty prosenttiosuus kerrallaan. Näin yritykset kiersivät pikavippien korkokattoa, nimittäin alle 2000 euron vipeille asetettiin katto, mutta yli 2000 euron lainat saivat joustoa.
Tästä huolimatta asiakas pystyi silti nostamaan vain muutaman satasen näin halutessaan. Monet ihmiset kuitenkin päätyivät nostamaan koko rahamäärän kerralla, mikä lisäsi heidän velkasaldoaan. Monet maksavat näitä pikavippivelkoja takaisin vielä yli 10 vuoden jälkeenkin.
Netistä saatavien lainojen kanssa tulee siis olla hyvin varovainen ja pikkupräntti tulee lukea huolella.
Mutta mitä silloin kannattaa tehdä, kun lainalle todellakin tulee suuri tarve? Tässä artikkelissa vertailemme erilaisia lainoja, jotta voit miettiä, mikä vaihtoehto on sinulle paras.
Autolainan ottamista kannattaa harkita tarkkaan
Autolainaa ottaessa ensimmäinen askel on miettiä, minkälaisen auton haluat hankkia. Käytetyt autot maksavat vähemmän kuin uudet. Kun olet miettinyt, millaisen auton haluat ja paljonko autosi maksaa, on aika miettiä lainan määrää. Mitä vähemmän lainaa voit ottaa, sen parempi.
Laske siis omaa budjettiasi ja mieti, kuinka paljon lainaa sinun tarvitsee ottaa. Ensimmäinen askel on verrata pienlainat 100 e ylöspäin ja katsoa, millä niistä on pienimmät kulut ja korot. Aloita vertaamalla ensin pikavippilainat, sitten tililuotot ja sitten pankkilainat.
Pikavippi
Pikavippi on harvoin hyvä ajatus. Pikavippejä tarjotaan yleensä satasissa enemmän kuin tuhansissa, joten jos budjetistasi puuttuu vain muutama satanen, pikavippi voi olla hyvä idea – jos löydät alhaisilla koroilla ja kuluilla kulkevan pikavipin.
Pikavippien hyvä puoli on se, että sen voi ottaa kerran, jonka jälkeen maksat sen pois kerralla ja asia on hoidettu. Lisäksi pikavipin ottaminen on hyvin helppoa, eikä siihen tarvita takaajia tai vakuuksia. Sen voi saada nopeasti muutamassa minuutissa, jos olet täysi-ikäinen suomalainen, jolla on suomalainen pankkitili ja puhelinnumero. Jos siis lainaa tarvitsee lyhyellä varoitusajalla, tämä voi toimia sinulle hyvin.
Pikavipin huono puoli on kuitenkin se, että niissä on yleensä hyvin korkeat korot ja kulut. Tämä aiheuttaa yleensä monille pikavippikierteen, joka voi olla taloudelle hyvin haitallinen ja siitä voi olla vaikeaa päästä pois.
Pikavippiä voi hakea netistä ja parhaimmillaan voit jättää yhden sivun kautta yhden hakemuksen, joka lähetetään automaattisesti kaikkiin pikavippifirmoihin. Näin saat useita tarjouksia kerralla ja voit helposti vertailla korkoja, kuluja ja tarjouksia.
Tililuotto
Tililuotot ovat yleensä yli 2000 euron tililuottoja. Voit hakea tililuottoa helposti netistä ja saada hyväksynnän muutamassa minuutissa. Kun hyväksyntä on saatu, voit nostaa tililuotosta sen verran rahaa kuin itse haluat. Voit aina palata takaisin sivustolle ja nostaa lisää rahaa limiittisi puitteissa, joten koko limiittiä ei tarvitse tyhjentää kerralla.
Tililuoton hyvä puoli on se, että se on helppo ja nopea ottaa, jonka lisäksi saat itse päättää, kuinka paljon siitä käytät. Sopimus on voimassa aina siihen saakka, kunnes itse lopetat sopimuksen ja maksat kaiken pois.
Huono puoli tässä on se, että monet ottavat lainaa paljon enemmän kuin mitä he tarvitsevat. Vaikka ottaisit aluksi lainaa vain muutaman satasen verran, lainaa otetaan helposti kuitenkin paljon enemmän kuin mille on tarve. Tämä voi johtaa hyvin pahaan velkakierteeseen, josta on vaikea päästä pois.
Tililuottoa voit hakea myös samalla tavalla kuin pikavippejäkin. Paras tapa on jättää hakemus yhdelle lainojen vertailusivustolle, jonka kautta hakemuksesi lähetetään useisiin firmoihin. Saat erilaisia tarjouksia, joita voit vertailla yhdellä sivustolla.
Pankkilaina
Pankkilaina on laina, jota otat tasan sen verran, kuin mitä tarvitset. Pankkilainaa haetaan omasta pankista joko nettihakemuksella tai henkilökohtaisesti pankista. Tämän lainan saamisessa voi mennä viikosta kahteen. Hyvä puoli tämän lainan ottamisessa on kuitenkin se, että otat lainaa vain sen verran kuin tarvitset, kulut ja korot ovat alhaisempia ja voit itse valita kuukausilyhennyksesi määrän.
Huono puoli pankkilainassa on se, että sen hakemisessa ja saamisessa voi mennä hieman pidempään. Lisäksi pankit pyytävät silloin tällöin joko vakuuksia tai takaajia. Pankkilaina kannattaa kuitenkin verrata muihin lainoihin joka tapauksessa, sillä se on paljon halvempi vaihtoehto kuin mitkään muut.
Pankkilainoja tai kulutusluottoja voit hakea myös netistä. Monet rahoitusfirmat tarjoavat lainoja, kuten kulutus- ja joustoluottoja samalla tavalla, kuin pankkikin. Paras pankki, jonka kautta voit hakea lainaa netissä, on tällä hetkellä Bank Norwegian. Tämä pankki on saanut erittäin hyviä arvosteluja ja monet kiittelevät pankkia alhaisista kuluista ja koroista.
Yhteenveto
Lainan ottamista kannattaa harkita hyvin tarkkaan, jotta et joudu velkakierteeseen. Kun mietit sitä, otatko lainaa vai et, mieti myös omaa budjettiasi. Lainaa pitää maksaa pois jokainen kuukausi – ja mahdollisesti hyvin pitkään. Muutaman tuhannenkin lainaa joutuu maksamaan pois kuukausitolkulla, joten on hyvä varmistaa, että sinun budjettiisi mahtuu muutaman satasen kuukausilyhennys joka kuukausi.
Pikavipeissä ja tililuotoissa on se ongelma, että et voi itse valita kuukausilyhennyksen määrää. Pankkilainoissa voit kuitenkin neuvotella kuukausilyhennyksen määrän, joka sopii omaan budjettiisi hyvin.
Käytä aikaa lainojen vertailuun ja käy pankissa pyytämässä lainatarjous. Voit vertailla kaikkia saatavilla olevia lainoja ja päättää, millainen laina sopii sinun omaan budjettiisi parhaiten.
Ennen lainan hakemista kannattaa pyytää lainaa omilta vanhemmilta tai ystäviltä. Heille ei tarvitse (yleensä) maksaa korkoja ja kuluja. Jos tämä, tai pelkkä säästäminen ei ole vaihtoehto, harkitse lainaa – ja harkitse varovasti.
