Osa suomalaista idylliä on istua oman kesämökin laiturilla seuraamassa auringon laskua pitkinä kesäiltoina, grillata makkaraa rantatörmällä, työntää vene vesille ja käydä tarkistamassa saadaanko huomiseksi kalasoppaa sekä nautiskella rantasaunan kosteista löylyistä välillä järveen pulahtaen. Monille tällaiset visiot sisältävät suuren positiivisen tunnelatauksen, sillä niiden myötä lapsuuden kesien taika tuntuu päivien pidentyessä heräävän jälleen henkiin. Siksi kesämökkejä ostetaan ja myydään tiuhaan tahtiin keväästä syksyyn saakka.
Veden kantamista kaivosta tai moderneista mukavuuksista luopumista ei nykyaikainen mökkeilijä näe kuitenkaan enää yhtä houkuttelevana kuin aiemmin. Viime vuosina sama varustustason nousu, joka värittää asuntomarkkinoita, on löytänyt tiensä myös mökkeilyyn. Yhä useampi mökinomistaja aloittaa remontin, joka tekee mökistä vuoden ympäri hyödynnettäväksi kelpaavan loma-asunnon.
Kuinka mökkilaina toimii?
Mikäli harkitset mökin ostamista tai remontointia, rahoitus toimii pitkälti samoilla periaatteilla kuin asunnon rahoittaminen. Useimmat päätyvät hakemaan mökkiä varten lainaa. Mökkilainaa haetaan aivan niin kuin asuntolainaakin. Sentähden samat periaatteet pätevät mökkirahoitukseen kuin asuntolainaankin. Mikäli unelmoit oman punaisen tuvan rakentamisesta järven rantaan, voit hakea rakennuslainaa. Mikäli harkitset omistamasi mökin “nuorennusleikkausta”, tarjolla on remonttilainaa.
Useimmat mökinostajat rahoittavat ainoastaan osan kustannuksista lainalla, ja loppu suoritetaan säästöjen avulla. Omasta mökistä on näin ollen saatettu haaveilla vuosikausia ennenkuin päädytään lopulliseen osto- tai rakennuspäätökseen. Suuri osa mökinostajista onkin suorittanut jo asuntolainan lyhennykset loppuun ennen mökkilainan ottamista. Jopa 35% mökkilainan hakijoista on iältään 50-60-vuotiaita. Suurinpiirtein 25% lainanhakijoista on kuitenkin 35-45-vuotiaita. Tämä osoittaa, että on mahdollista lyhentää sekä asunto- että mökkilainaa rinta rinnan, mikäli asuntolainan maksusuunnitelmaan jätetään myös varaa elämiselle.
On tärkeätä panostaa budjetointiin, niin että saat selville kuinka paljon pystyt mökkiin sijoittamaan. Toinen tärkeä tekijä mökkiostosta harkittaessa on sen käyttö. Voit kokeilla ensialkuun mökin vuokraamista useampana kesänä nähdäksesi kaipaatko tätä kokemusta riittävästi pidempiaikaista käyttöä ajatellen. Mikäli pari viikkoa kesässä tuntuu riittävältä, ehkä mökkiviikkojen vuokraaminen on jatkossakin sinulle edullisin vaihtoehto.
Lainarahan hakemista harkittaessa
Voit vertailla ja kilpailuttaa eri pankkien ja rahalaitosten lainatarjouksia helposti verkossa, esimerkiksi syöttämällä hakusanaksi lainatarjoukset 2018. Voit myös kysyä lainatarjousta pankista tai luottoyhtiöltä, joka on myöntänyt asuntolainasi. Ehdot sovitaan rahoituslaitoksen kanssa, ja näin ollen sinulla on mahdollisuus vaikuttaa koron marginaaliin, maksuaikatauluun sekä lyhennyserien suuruuteen. Tavallisin korko, johon laina sidotaan on vuosittain tarkistettava euribor. Muista varmistaa, että sovit maksuehdot, joissa kykenet pitäytymään. Ensiasunnon ostoon sisältyviä etuuksia, kuten ASP-lainaa ei kuitenkaan voida soveltaa mökkii hankittaessa.
Mikäli päädyt hakemaan lainaa, kannattaa sopia sellainen maksusuunnitelma, jossa lainanhoitokulut eivät nouse korkeammiksi kuin 30% perheesi säännöllisistä tuloista. Lainat ovat asuntolainoja hieman hintavampia ja niiden laina-aika on lyhyempi, keskimääräisesti 11 vuotta. Kuukausittain maksettavat erät ovat tavallisesti 200-500:n euron välimaastossa. Vähiten korkoa sinulle jää maksettavaksi, mikäli valitset maksutavaksi tasalyhennyksen. Tällöin lainan lyhentyessä myös maksettavan koron määrä alenee. Näin velkataakka kevenee ajan myötä.
Mökkien hintataso
Mökkien hinnat vaihtelevat pikkumökkien 50 000:sta 300 000:n euron huviloihin. Keskimääräiset lainat ovat 65 000 – 75 000:n euron tietämillä. Mökin vakuusarvo on noin 60-70% sen arvosta, joten yleensä tarvitaan muutakin omaisuutta vakuudeksi.
On huomioitava, että mökin hinnan lisäksi voit joutua maksamaan erinäisiä lisämaksuja. Näiden määrä kannattaa tarkistaa ennen kaupantekoa. Energia- ja vesiliittymien lisäksi on hyvä tarkistaa esimerkiksi tienhoitomaksujen osuus. Mikäli haluat vetää sähköt mökkiin, varaudu maksamaan liittymästä. Sähköliittymän kustannukset voivat sijoittua niinkin laajalle skaalalle kuin 3000 – 20 000 euroa. Kaikki riippuu muuntajan kapasiteetista ja sähkölinjan sijainnista mökkiin nähden. Vesiliittymien ja jätevesihuollon järjestämisestä voi myös muodostua suuria lisäinvestointeja. On hyvä laskea budjettiin muutama satanen sekä lainhuutoa että kiinnitysten hakua varten. Lisäksi on hyvä huomioida maanmittaukseen liittyvien kulujen osuus, joka yltää keskimäärin sadan euron paikkeille.
Kauppaa tehtäessä
Kauppaa hierottaessa on tarpeen selvittää, mikä omistusmuoto on kyseessä: kiinteistö, määräala vai vuokraoikeus. Tämän lisäksi on syytä tarkistaa kiinteistöä koskevat tiedot lainhuutotodistuksesta sekä kysyä rasitustodistusta ja kiinteistörekisteriotetta näytille. Ota selville aluetta koskevat kaavoitussuunnitelmat ja tutki kiinteistö huolella. Selvitä tontin rajat ja kysy mitä oikeuksia kiinteistölle kuuluu. Ota myös selville onko kiinteistölle johtava tie myös naapureiden käytössä, ja kenen vastuulla sen ylläpito on. Selvitä yksityiskohdat vesi- ja jätehuollon organisoinnista.
Mikäli olet tehnyt jo lainahakemuksen, ja se on hyväksytty, voit jättää halutessasi mökistä tarjouksen. Tee sopimus sen kiinteistövälittäjän kanssa, jolla on kiinteistöä koskevat sekä muihin kuluihin liittyvät tiedot. Suunnittele lainanlyhennyksesi tietoisena siitä, että korot ovat voivat nousta. Muista, että tasalyhennys pitää korkokulusi alhaisimpina. Ota myös selville, onko lainanlyhennyksessä jouston mahdollisuutta, ns. lyhennysvapaita jaksoja, äkillisten elämäntilanteiden sattuessa kohdalle. Voit varmistaa oman kykysi maksaa lainaa vakuutusten avulla. Kilpailuta eri vakuutusyhtiöiden tarjoukset sekä lainan turvaamisen että kiinteistöä koskevan vakuutuksen osalta.
Mökkiremontin rahoittaminen
Olitpa sitten remontoimassa jo aiemmin omistamaasi tai juuri ostamaasi mökkiä uuteen uskoon, on hyvä suunnitella korjaustyöt tarkasti. Korjaustöiden osalta kannattaa huomioida, että vanhoissa taloissa on suuria eroja. Siksi myös sopiva remontointitapa voi olla hyvin erilainen eri mökkien osalta. Remontin päämääriin on hyvä sisällyttää sen arvon säilyttäminen sekä käyttömukavuus. Muista huomioida rakennuksen tyyli ja rakenne niin työskennellessäsi kuin materiaaleja valitessasikin, jotta välttyisit lisävaurioiden aikaansaamiselta.
Aloita tarkastamalla mökin kunto
Rakenteen kunnon tutkiminen antaa viitteitä siihen, kannattaako mökkiä kunnostaa. Voit saada myös käsityksen siitä, mistä kunnostus on parasta aloittaa. Käytä tarvittaessa hyödyksesi asiantuntija-apua talousarvion ja korjaussuunnitelman teossa. Ammattitaitoisen kuntotarkastajan on osattava määritellä kunnostuksen tarve, samoin kuin eri korjaustöiden kiireellisyyskin. Rakenteiden sisään kätkeytyy usein myös vaurioita ja vihjeitä niiden koostumuksesta. Näihin päästään käsiksi vain repimällä rakenteita auki.
Saatat itse, tai asiantuntija-avulla, havaita onko kyseessä sisä- vai ulkoremontin tarve. Laadi remonttisuunnitelma, joka kattaa myös mahdolliset laajennus- tai varustetason lisäämistä koskevat suunnitelmat. Kuntotarkastus kattaa tarkastuksen koko mökin laajuudelta, mutta rakenteita ei pureta. Kuntotutkimus sen sijaan pureutuu jo havaittujen vaurioiden tarkempaan tutkimiseen. Rakenteita revitään auki, jotta saataisiin enemmän selvyyttä niiden syistä ja laajuudesta. Huolehdi siitä, että tarkastat vesikaton, ullakko- ja kellaritilojen, ulkoseinä-, ikkuna-, katto- sekä lattiarakenteet. Huomioi näiden lisäksi myös märkätilat, mikäli niitä on. On myös ensiarvoisen tärkeää kartoittaa lämmityksen, vedensaannin ja ilmanvaihdon toimivuus.
Tee unelmistasi totta
Kesämökin hankkimisen ei tarvitse jäädä ainoastaan romanttiseksi haavekuvaksi, eikä esimerkiksi perintönä saadun mökin tarvitse jäädä hyödyntämättä. Olemassa on rahoitusvaihtoehtoja, jotka mahdollistavat sekä asunto- että mökkilainojen lyhentämisen rinta rinnan. Kun olet tehnyt päätöksen siitä, että haluat panostaa loma-asunnon löytämiseen tai kunnostamiseen, jatka unelmointia. Kirjaa ylös odotuksesi ja toiveesi mökin suhteen. Testaa mökkivuokrausta käyttämällä vastaako todellisuus unelmiasi.
Tämä vaihe toimii pohjana budjetoinnille ja rahoituksen järjestämiselle. Pidä huoli siitä, että sinulla on riittävästi säästöjä ja muita vakuuksia, jotta voit saada lainan haaveidesi toteuttamiseksi. Muista aina kilpailuttaa lainat, jotta saisit lainaehdot, jotka jättävät rahaa elämiselle. Tutki kohteesi tarkkaan ennen tarjouksen tekemistä haluamastasi mökistä. Kun olet minimoinut riskit ja saanut toiveidesi mukaisen loma-asunnon, ota siitä kaikki ilo irti, muulloinkin kuin vain kesäloma-aikoina.
