Harvat meistä ovat tarpeeksi onnekkaita, että voimme olla huolehtimatta taloudesta lainkaan. Hyvin harvat ihmiset pystyvät elämään tekemättä minkäänlaista budjettia. Jotta voit elää stressittömästi, budjetti kannattaa tehdä. Jos et tiedä, mihin rahasi menevät ja kuinka paljon sitä kuluu, saatat kuluttaa enemmän kuin mitä tuot kotiin.
Jos budjettia ei ole ja talouteen tulee yllättävä kulu, joudut hakemaan luottoa heti 500e tai paljon enemmänkin. Lainan ottaminen ei useinkaan ole hyvä idea, sillä laina tulee aina maksaa takaisin korkojen ja kulujen kanssa. Monesti tämä johtaa velkakierteeseen, josta on hyvin vaikea päästä irti. Jos lainaa ottaa tiukassa taloudellisessa tilanteessa, se usein johtaa siihen, että joudut myöhemmin ottamaan lainaa lisää ja lisää. Ja pian katastrofi onkin valmis.
Monet vierastavat budjetin luomista siksi, että he eivät oikein tiedä, mistä aloittaa. Monet luulevat myös, että budjetin tekemisessä pitää olla jonkinlainen matematiikan velho tai osata käyttää Exceliä etu- ja takaperin. Sen sijaan voit kuitenkin aloittaa ihan tavallisella vanhanaikaisella keinolla, nimittäin kynällä ja paperilla.
Tässä artikkelissa käymme läpi askel askeleelta, kuinka voit luoda budjetin. Seuraamalla näitä vinkkejä saat itsellesi takuulla yksityiskohtaisen budjetin, joka toimii.
Ennen budjetin luomista
Ennen kuin voit aloittaa budjetin luomisen, sinun täytyy tietää, kuinka paljon kulutat. Joten valmistaudu budjetin luomiseen kokonaisen kuukauden verran. Ota talteen kaikki mahdolliset kuitit jokaisesta ostoksestasi. Oli ostoksesi sitten pieni karkkipatukka, maksamasi sähkölasku, ravintolailta tai leffaliput. Tietysti voit myös tehdä niin, ettet käytä käteistä koko kuukauden aikana ja lasket kulusi vain suoraan tiliotteestasi.
Tämä vie jonkin verran aikaa ja se voi olla turhauttavaa. Budjetin luominen on kuitenkin elintärkeää, jotta et kuluta enemmän kuin mitä saat palkkaa. Käytä siis aikaa budjetin suunnitteluun ja luomiseen kunnolla kerralla. Tämän jälkeen voit helposti vain päivittää budjettiasi joka kuukausi. Pahin osio budjetin suunnittelussa on budjetin suunnitteluun valmistautuminen. Ota siis härkää sarvista ja tee budjetti kerralla kuntoon.
Budjettia suunnitellessa kannattaa myös miettiä, millaisia taloudellisia tavoitteita sinulla on. Haluatko säästää ehkä taloon tai mökkiin? Haluatko maksaa velkasi pois kokonaan? Jos sinulla on säästötavoitteita tai velkojen maksun tavoitteita, kirjoita ne paperille ylös.
Budjetin suunnitteleminen askel askeleelta
Periaatteessa budjetin suunnitteleminen on vain sitä, että lasket yhteen tulosi ja kaikki menosi. Lyhyesti sanottuna budjetti tarkoittaa sitä, että olet tietoinen omasta taloudestasi. Budjetin voi suunnitella tietokoneella joko Excelille tai käyttää vanhanaikaisesti kynää ja paperia. Budjetin suunnittelu ja laskeminen on käytännöllisesti katsoen plus- ja miinuslaskuja – ja tämän ihan takuulla kaikki osaavat.
Laske yhteen kaikki tulot
Laske yhteen aivan kaikki tulosi. Tämä tarkoittaa paitsi omaa päivätyöstäsi saatavaa palkkaa, mutta myös lapsilisiä, sijoituksia, vuokratuloja, eläkettä, opintotukea ja kaikki muutkin edut. Laita ne paperille yksi kerrallaan ja kirjoita saatava tulo tarkoissa numeroissa, pyöristelemättä tai arvioimatta – tarkka luku, sentilleen. Laske kaikki tulosi sitten yhteen ja kirjoita numero kaikkien tulojen perään.
Vähennä asumiskustannukset
Vähennä tuloistasi pois kaikki asumiskustannukset. Näihin kuuluvat vuokra, kiinteistöverot, lainanlyhennys, mökki, sähkö- ja vesikustannukset, vakuutukset, kunnossapito ja jätteet. Sähkö- ja vesilaskua on vaikeaa kirjata tarkalleen, sillä nämä laskut vaihtelevat. Katso kuitenkin vaikka muutamaa viimeisintä laskuasi ja laske näiden laskujen keskiarvo. Laske mieluummin hieman yläkanttiin kuin alakanttiin.
Vähennä matkustus- ja autokulut
Matkustuskustannukset voivat tuoda melkoisen kolon talouteen. Ethän siis unohda näitä kuluja. Vähennä seuraavaksi polttoainekulut, auton vakuutukset, katsastus, renkaiden vaihto, huolto, pysäköinti, autopaikan vuokra ja mahdolliset bussi- ja junaliput.
Vähennä toiset kiinteät kulut
Kiinteitä kuluja on muitakin kuin vuokra ja sähkölasku. Ota huomioon kaikki muutkin kulut, kuten esimerkiksi: vakuutukset, lainojen lyhennykset, lehtitilaukset, Netflix, Spotify, puhelinlasku, pankkipalvelut, säästöön menevät rahat, kuntosalin jäsenmaksu ja lasten viikkorahat. Näihin kuluihin voi kuulua muitakin kuluja riippuen siitä, millaista elämää elät. Muista lisätä tähän myös kaikki mahdolliset lasten kulut, kuten harrastukset ynnä muut.
Muuttuvat kustannukset
Ota huomioon kaikki mahdolliset muuttuvat kulut. Näihin kuluihin kuuluvat esimerkiksi ruoka ja juoma, työpaikkalounas, hygienia ja kauneus, siivoustarvikkeet, vaatteet, huonekalut, lääkkeet, vapaa-aika, lahjat, kampaaja ja muut kulut.
Millaisen budjetin haluat luoda?
Budjetin voi luoda joko kuukausittaiselle tai vuositasolle. Jos tulosi ovat tasaiset ja menoissasikaan ei ole paljon muuttujia, kannattaa luoda budjetti vuositasolle. Jos et halua tehdä koko vuoden budjettia, voit tehdä budjetin esimerkiksi puolelle vuodelle tai kolmelle kuukaudelle kerrallaan.
Vaihtoehtoisesti voit tehdä kuukausibudjetin. Monet suunnittelevat mielellään budjetin kuukausi kerrallaan, koska sitä on helpompi hallinnoida. Voit suunnitella budjetin ja vain päivittää sitä näppärästi joka kuukausi. Budjetin päivittämisessä ei kuukausitasolla yleensä mene tuntia kauempaa. Etenkään jos tulosi ja menosi eivät muutu kovasti.
Hyvä puoli vuosittaisen budjetin tekemisessä on se, että sinun ei tarvitse päivittää budjettia jatkuvasti. Voit vain pysyä siinä ajan tasalla. Huono puoli on se, että vuosibudjetissa on vaikea ottaa huomioon muuttuvat kustannukset, kuten lämmityskulujen kohoaminen talvella.
Kuukausibudjetin hyvä puoli on se, että sitä on helppo päivittää ja kuukausibudjetissa on helppo ottaa huomioon muuttuvat kustannukset. Huono puoli on se, että joudut päivittämään budjettiasi joka kuukausi.
Voit vaihtoehtoisesti jäädä näiden kahden vaihtoehdon kultaiselle keskitielle ja tehdä budjetin esimerkiksi muutamalle kuukaudelle kerrallaan. Voit esimerkiksi tehdä budjetin talvelle ja kesälle erikseen.
Yhteenveto
Jotta voit päästä tilanteeseen, jossa olet stressitön taloudellisesti, sinun tulee olla tietoinen omasta taloudestasi. Suunnittele itsellesi budjetti huolellisesti kerralla. Ensimmäinen askel on pisin: suunnittelu. Laske yhteen kaikki kuukausikulusi tiliotteistasi ta kuiteistasi. Tässä voi vierähtää tovi, mutta se auttaa luomaan yksityiskohtaisen, paikkaansa pitävän budjetin.
Budjetin suunnittelu ei ole niin vaikea kuin luulisi. Sinun ei tarvitse osata käyttää Exceliä tai olla velho matematiikassa. Voit ottaa vanhanaikaisesti käyttöön kynän, paperin ja laskimen. Budjetin luominen on käytännöllisesti katsoen vain plus- ja miinuslaskuja. Jos et ole tee budjettia itsellesi, et ole tietoinen omasta taloudestasi.
Muista ottaa budjetin suunnittelussa huomioon säästäminen ja velkojen poismaksaminen. Tämä on suuri osa budjetin suunnittelua. Säästämisen tavoitteiden tulisi riippua omista taloudellisista tavoitteistasi.
Kun olet saanut budjettisi valmiiksi, tarkastele sitä 50/30/20 perspektiivistä. 50% omista tuloistasi pitäisi mennä pakollisiin kuluihin, kuten vuokraan, sähköön ja ruokaan. 30% tulisi mennä omiin henkilökohtaisiin kuluihisi, kuten elokuvalippuihin, kauneustuotteisiin, vaatteisiin, kenkiin ja muuhun vastaavaan. 20% tulisi mennä säästöihin ja velkojen maksuun.
Jos budjettisi ei näytä tältä, sinun kannattaa tehdä jonkinlaisia muutoksia. Mikäli sinun tarvitsee säästää budjetistasi enemmän, leikkaa ensin pois kaikki ylimääräiset kulut, kuten leffaliput, konserttiliput, ulkona käyminen ja viikoittaiset shoppailukierrokset.
Niinhän sitä sanotaan, että hyvin suunniteltu on puoliksi tehty! Suunnittele sellainen budjetti, jota sinun on helppo käyttää ja päivittää. Voit suunnitella budjetin joko kuukausittaisella tai vuositasolla. Jos tarvitset apua budjetin suunnittelussa, käänny pankkisi puoleen ja pyydä apua.
