Monella suomalaisella on nykyään useampi laina samaan aikaan. Lainoja ei välttämättä ole kilpailutettu, vaan aina tarpeen mukaan vanhan rinnalle on otettu uusi laina. Jos lainoja on yhtä aikaa useampi, on taloudellisesti järkevintä maksaa kaikista suurikorkoisin laina ensin pois. Maksusuunnitelmien tekeminen voi kuitenkin viedä turhaa aikaa ja vaivaa. Toisaalta monen lainan samanaikainen maksaminen voit tehdä maksuaikataulusta aivan liian tiukan. Siksi voi olla parempi idea harkita pienempien lainojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
Lainojen yhdistämistä kannattaa ehdottomasti harkita, jos sinulle on kertynyt useita erilaisia rahoitusratkaisuja arkipäivän kulutusta varten. Monilla saattaa olla samaan aikaan luottokorttivelkaa, pikavippivelkaa ja kulutusluotto. Varsinkin jos oma talous on lainojen takia epätasapainossa voi lainojen yhdistäminen olla juuri se oikea ratkaisu. Lainojen yhdistämisellä voidaan säästyä monilta kustannuksilta ja selkeästi yksinkertaistaa omaa taloudenhoitoa. Lainojen yhdistämistä pidetään joissakin tapauksissa jopa velkakierteen ennaltaehkäisynä. Mikäli sinulla on huolta omasta velkaantumisesta, älä epäröi olla yhteydessä velkaneuvontaan. Tämä ei missään nimessä tarkoita sitä, että olet epäonnistunut omien raha-asioiden hoidossa. Päinvastoin: se osoittaa, että olet valmis ottamaan vastuuta oman talouden hoitamisesta. Jos sinulla herää pienikään epäilys omien lainajärjestelyiden järkevyydestä, kannattaa harkita vakavasti omien rahoitusratkaisuiden yhdistämistä yhdeksi isommaksi lainaksi. Tarvittaessa asiantuntija auttaa arvioimaan tilannettasi, eikä sinun tarvitse olla asian kanssa yksin.
Mitä seuraavaksi
Lainoja kannattaa vertailla ennen uuden lainan ottamista. Hyvin kilpailutetussa, uudessa lainassa voi olla huomattavasti matalammat lainanhoitokustannukset verrattuna vanhoihin lainoihin. Usein voi siis olla, että pienet velat kannattaa maksaa pois kerralla uuden lainan avulla. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että isommalla lainalla maksetaan kaikki vanhat lainat pois kerralla. Tämä tekee usein lainanhoitamisesta ja maksujärjestelyistä huomattavasti helpompia, kun voidaan keskittyä vain yhteen lainaan. Kannattaa tutkia millaisia lainaratkaisuja verkosta löytyy: hae luottoa netistä nyt, ja voi olla, että löydät itsellesi huomattavasti edullisemman vaihtoehdon. Kannattaa siis tutustua lainojen yhdistämiseen liittyviin seikkoihin. Seuraavaksi käydään läpi muutamia oleellisia asioita erilaisiin lainaratkaisuihin liittyen.
Mitä sinun kannattaa ottaa huomioon?
Kustannukset ovat moninkertaiset
Kannattaa pitää mielessä, että jokaisesta lainasta täytyy maksaa erilaisia tilinhoitokustannuksia ja maksuja, jotka liittyvät lainan ylläpitoon. Kun lainoja on monta, nämä kustannukset moninkertaistuvat. Maksut ovat yleensä saman suuruisia lainasummasta riippumatta, joten myös pienien lainojen hoitokustannukset saattavat olla merkittävät.
Lainan hoitaminen on yksinkertaisempaa
Lainojen yhdistäminen tekee lainan hoitamisesta huomattavasti yksinkertaisempaa, kun hoidettavana on vain yksi lainasumma. Monen laskun ja tilisiirron sijasta, riittää että maksat yhden lainanlyhennyksen per kuukausi. Paljon yksinkertaisempaa siis, ja sinun ei tarvitse huolehtia muistitko varmasti maksaa kaikkien lainojen lyhennyserät.
Lainan maksaminen pois etukäteen
Voiko lainan maksaa pois ennenaikaisesti? Yleensä ihmiset maksavat lainaa pois kuukausierissä takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti. Ottamalla uuden lainan vanhojen lainojen lyhentämistä varten, se kuitenkin tarkoittaisi, että laina maksettaisiin pois ennenaikaisesti. Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa laina pois ennen, kun laina kokonaisuudessa erääntyy. Siitäkin huolimatta yleensä on hyvä tutustua lainan kaikkiin ehtoihin ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Varmuuden vuoksi voi olla kannattavaa varmistaa, miten lainan ennenaikaisen lyhentämisen kohdalla toimitaan. Lainan ennakkoon lyhentämiseen saattaa siis liittyä lisäkustannuksia. Silloin, kun lainaa lyhennetään pois sovittua nopeammin kiinteäkorkoisen lainajakson aikana, lainanantajalla on oikeus periä lisäkorvausta tietyissä tilanteissa. Siksi kannattaa tutustua ennenaikaisen lyhennyksen ehtoihin.
Voit ottaa lainan haluamastasi lainayhtiöstä
Koska vanhat lainat maksetaan kerralla pois, et ole mitenkään sidottu vanhoihin lainayhtiöihin, mikäli niin haluat. Voit siis laajasti vertailla eri lainantarjoajien rahoitusratkaisuja ja varmistaa, että saat juuri sinulle parhaan lainavaihtoehdon. Onko vanhoissa lainoissa korkea korkoa ja ylimääräisiä kustannuksia? Lainojen yhdistämisen myötä niistä päästään eroon, ja voit tällä kertaa valita edullisemman lainaratkaisun. Suomen lainamarkkinoilla riittää toimijoita, joten sinun ei tarvitse tyytyä vain yhteen lainantarjoajaan.
Voit uudelleen määritellä tarpeesi
Kun haet uutta lainaa, näet todelliset kuukausittaiset kulut maksuerineen syöttämällä kaikki tietosi palveluntarjoajan verkkopalveluun. Muuttamalla sopimuksen perustietoja, kuten takaisinmaksuaikaa, löydät itsellesi sopivan lyhennyssumman. Vois siis olla, että päädyt hieman pidempään maksuaikaan, jolloin kuukausittainen lyhennyssumma pysyy kohtuullisena.
Miten voit yhdistää lainasi:
- Laske paljonko sinulla on yhteensä lainaa vanhoista lainoista.
- Voit kysyä nykyisistä rahoituslaitoksista, joista olet lainan ottanut, tarjousta vanhojen lainojen yhdistämiselle. Muista kuitenkin, että sinun ei tarvitse tyytyä vanhaan lainantarjoajaan, koska olet maksamassa lainasi pois. Vertaile siis myös muita lainoja, jotta löydät kaikista edullisimman vaihtoehdon.
- Etsi siis kaikista paras lainanantaja laskemallesi summalle niin, että saat maksettua kaikki vanhat lainasi pois. Muista verrata lainoja verkossa monipuolisesti, sillä lainojen koroissa ja lainanhoitokustannuksissa saattaa olla selviä eroja.
- Ennen, kun maksat vanhat lainat pois, selvitä vielä siihen liittyvät mahdolliset lisäkustannukset.
Ota itsellesi paras lainavaihtoehto ja maksa laina pois.
Lainojen yhdistäminen on yleistä
Monet lainanantajat tarjoavat lainojen yhdistämispalveluja. Kuten yllä on mainittu, kannattaa selvittää, millainen ratkaisu toimii sinulle kaikkein parhaiten. Joskus puolisoilla on molemmilla vanhoja henkilökohtaisia lainoja, joiden kulut vievät selvästi käyttövaroja kotitalouden yhteisistä varoista. Myös tässä tilanteessa voidaan harkita kotitalouden lainojen yhdistämistä. Näin voidaan tehdä selviä säästöjä ja rahaa jää enemmän muuhunkin elämiseen. Kannattaa kuitenkin tehdä selkeä maksusuunnitelma uuden lainan varalta ja kartoittaa, kuinka kauan isomman velan pois maksamiseen menisi aikaa. Monen erillisen lainan ylläpitämisestä säästetyt kulut voi joko laittaa suoraan uuden lainan lyhentämiseen, ja nopeuttaa takaisinmaksua, tai säästyneistä varoista voidaan saada tarvittavia lisäkäyttövaroja arjen tarpeeseen.
Jos onnistut yhdistämään lainasi, voi olla, että haluat samalla pidentää myös takaisinmaksu aikaa. Tämä saattaa joskus olla välttämätöntä, jos oma talous on tiukalla liian lyhyen maksuajan takia. Kannattaa kuitenkin huolehtia, ettei uuden lainan kokonaiskorko nouse liian suureksi pidemmän maksuajan takia. Lainan kaikki kustannukset, korot ja muut lainaan liittyvät kulut, sekä oma maksukyky kannattaa siis ottaa kokonaisuudessaan huomioon. Myös siten, että kuukausittainen lyhennyserä pysyy kohtuullisissa mitoissa.
Lopuksi
Kun yhdistät kaikki lainasi yhdeksi, säästät usein niin koroissa kuin lainanhoitokustannuksissa. Lisäksi omasta talouden suunnittelusta tulee huomattavasti helpompaa, kun hoidettavana on vain yksi laina, monen sijasta. Ei siis kannata maksaa lainojen kiinteitä kuluja moneen kertaan, sillä ne ovat usein hyvin saman suuruisia, itse lainasummasta riippumatta. Yleensä ei tarvitse kuin laskea yhteen kaikkien yhdistettävien lainojen kokonaissumma ja voit hakea verkossa sopivia lainatarjouksia kyseiselle summalle. Verkossa on useita palveluja, jotka vertaavat lainoja puolestasi. Ihmisillä on hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä ja usein sen koetaan helpottavan omaa arkea ja taloudenpitoa huomattavasti. Lainojen yhdistäminen voi myös auttaa pääsemään tilanteeseen, jossa lainoja ei enää tarvita, kun lainojen hoitamiselle on selkeä takaisinmaksusuunnitelma. Sinun ei tarvitse huolehtia ja muistaa hoitaa montaa lainaa samaan aikaan, ja myös myöhästymisien vaara pienenee. Lainojen yhdistäminen siis usein kannattaa ja voi tuoda merkittäviä säästöjä oman budjettiin. Rahaa jää jälleen muuhunkin kuin lainojen hoitamiseen ja voit keskittyä olennaiseen.
