Asuntolainaa voidaan myöntää asunnon ostamiseen tai sen peruskorjaukseen. Vakuutena toimii asunto, ja se vaikuttaa asuntolainan korkoon. Kuluttajaluottoa koskevat säädökset koskevat myös asuntolainaa, koska ostaja on tavallaan kuluttaja. Noin 32 prosenttia suomalaisista lyhensi keskimäärin noin 90 000 euron suuruista asuntolainaa vuonna 2014. Valtaosa asunnoista on ostettu perheen omaan käyttöön. Lainan avulla maksetaan tavallisesti noin 71 % ostettavan asunnon hinnasta. Valtaosa asuntolainan ottajista maksaa lainan pois alkuperäisesti sovitun suunnitelman mukaan tai nopeammin, keskimäärin 17 vuodessa. Laina-ajan pituus on kasvanut, sillä 20 vuotta sitten se oli 11 vuotta.
Viimeisen 20 vuoden aikana on otettu suurempia lainoja ja enemmän kuin ennen. Asuntojen hinnat ovat nousseet, korot ovat alhaisia ja maksuajat ovat kasvaneet. Asuntojen hintoja määrittävät asuntolainan saatavuuden lisäksi myös yleinen velkaantuminen. Suomessa lainakatto on tavallisesti 90 prosenttia, ja ensiasuntoa ostettaessa 95 prosenttia, vakuuksien arvosta. Asunnon lisäksi vakuuksina voi toimia muu varallisuus, joko oma tai esimerkiksi perheenjäsenen omistuksessa oleva. Riippuen vakuuksien arvosta, laina voi yltää kattamaan jopa koko asunnon ostohinnan.
Korkokulut
Asuntolainasta maksetaan lainanantajalle korkoa. Laina sidotaan yleisimmin vuosittain tarkistettavaan korkoon. Vaihtoehtoisesti on kuitenkin mahdollista sitoa se kuukausittain, kolmen tai kuuden kuukauden välein tarkistettavaan euriboriin. Monet pankit tarjoavat omaa Prime-viitekorkoaan, joka vaihtelee suhteessa ennusteisiin markkinakorkojen, inflaation ja yleisen talouskehityksen osalta.
Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa, sillä siihen liittyvät kustannukset vaihtelevat eri lainantarjoajien välillä. Koron lisäksi maksettavaksi tulee myös erilaisia palvelumaksuja ja pankin marginaali. Pankki määrittelee nämä riskiin ja kilpailuun perustuen. Esimerkiksi helmikuussa 2015 korkomarginaali oli keskimäärin 1,37 % .
Kun asunto ostetaan oman perheen vakituiseen asumiskäyttöön, voidaan verotuksessa hakea siitä osittaista korkovähennystä. Ensiasunnon ostajalle vähennykseen tulee 2 %:n korotus.
ASP-laina nuorille ensiasunnon ostajille
Ainoastaan 15-39-vuotiailla on mahdollisuus ASP-tilin avaamiseen. Alaikäinen voi ryhtyä ASP-säästäjäksi, mutta ei voi nostaa lainaa enne kuin on 18-vuotias.Alle 18-vuotiaiden täytyy ansaita säästämänsä rahat omalla työllä, mutta yli 18-vuotiaat voivat myös tallettaa lahjarahaa. Tili on avattava viimeistään 39-vuotiaana, mutta sille voi kuitenkin kerryttää säästöjä 49-vuotiaaksi saakka.
ASP tarkoittaa asuntosäästöpalkkiota. Valtio tarjoaa ASP-lainaa ensiasunnon oston tukemiseen. ASP-säästösopimus tehdään pankin kanssa. Säästöjä kerrytetään sitten ASP-tilille vähintään kaksi vuotta, kunnes päästään sovittuun tavoitteeseen. Asuntolainan saamiseksi tarvitaan säästöön 10% ostettavan asunnon arvosta. Sen jälkeen voidaan myöntää korkotuettua ASP-asuntolainaa.
Sekä talletuksen että lainan korot ovat paremmat kuin yleisissä ehdoissa, ja asuntolainalle on lisäksi mahdollisuus saada valtion korkotukea. ASP-säästämisen vaihtoehtona voidaan myös harkita rahastosijoittamista. Säästötilit eivät yleisesti ottaen suojaa rahoja inflaatiolta. Niillä on kuitenkin talletussuoja, jota rahastoilla ei ole. ASP-tilien korko ja talletussuoja siis suosii nuoria ensiasunnon ostajia.
Kuinka ASP-tili toimii?
Aluksi tehdään sopimus asuntosäästämisestä pankin ja säästäjän välillä. ASP-tili avataan talletuksia varten. 150 – 3000:n euron talletuksia tulee tehdä vähintään kahden vuoden ajan. Niitä voidaan kuitenkin tehdä pidemmälläkin ajanjaksolla, sillä talletusten välillä voi olla taukoja.
Lakisääteinen talletuskorko on 1 %. Asuntosäästämissopimuksen ehdoista riippuen pankki maksaa myös 2-4 %:n lisäkoron tavoitteen toteuduttua. Korkoa ei kuitenkaan kerry koron osuudelle. Pankin maksamia korkoja ei lasketa veronalaisiksi tuloiksi. Siksi niistä ei tarvitse maksaa lähdeveroa, jonka suuruus normaalisti on 30%.
ASP-lainan hyödyt
Pankki voi myöntää asuntolainan, kun säästötavoite on saavutettu. Pankki ei kuitenkaan ole valvoitettu niin tekemään. ASP-laina kannattaa joka tapauksessa kilpailuttaa, jotta voit varmistaa itsellesi parhaat lainaehdot. ASP-säästäjille on tarjolla matalampi pankkien korkomarginaali verrattuna muihin ensiasunnon ostajiin. Lainan vakuutena huomioidaan 75 %:a asunnon hinnasta. Valtion tarjoama ilmainen vakuus on voimassa 25 %:n osuudelle lainasta 50 000 euroon saakka. Saatavilla on myös valtion korkotuki, mikäli korko nousee yli 3,8:n prosentin. Silloin valtion maksettavaksi jäävä osuus ylimenevästä osasta on 70 %.
Laina-aika vaihtelee 10-25 vuoden välillä paikkakunnasta riippuen. Paikkakunnalla on vaikutusta myös lainan enimmäismäärään. Esimerkiksi Helsingissä se on 180 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 145 000 euroa ja muilla paikkakunnilla 115 000 euroa.
Muihin paikkakuntiin kuuluvat esimerkiksi suuremmat kaupungit Tampere ja Turku. Voit käyttää asunnon ostoon ASP-lainan lisäksi esimerkiksi tavallista asuntolainaa. Näin ASP-lainan enimmäismäärän ei tarvitse rajoittaa sinua. Korkosuoja ja muut etuudet eivät kuitenkaan päde lisälainaan.
ASP-tilin faktoja:
ASP-lainaoikeus on voimassa ainoastaan ensiasunnon ostamista varten. Aviopareilla on oikeus säästää yhdessä vaikka toinen puoliso olisi yli 39-vuotias. Avopareja tämä poikkeus ei koske. Pariskunnat voivat nauttia vain yhtä korkotukea kerrallaan. Peräkkäin otettujen lainojen mahdollisuus on kuitenkin olemassa, jos pariskunta huomioi omistajuudessa toisen puolison osuuden olevan alle 50%. Omakotitalon rakentaminen ja siihen kuuluva tontti ovat myös ASP-lainan piirissä. Pelkkä tontti, asumisoikeus- tai omistusoikeusasunto puolestaan ei ole. Koroista tulee verotettavaa ansiota, mikäli varat siirretään tililtä ennen asetetun tavoitteen toteutumista.
Onko ASP-säästäminen kannattavaa tällä hetkellä?
Nyt on hyvä aika ASP-säästämiselle, koska nykyisten matalien viitekorkojen odotetaan taas alkavan nousta. ASP-talletustilien suosion kasvaa, koska yhä useampi on tietoinen ASP-lainan eduista. Nuoren asuntosäästäjän kannattaa ottaa nuo edut käyttöönsä. ASP-tilin kiinteä korko ja lisäkorko saavat aikaan tuottoa säästöille, ja korkotuki suojaa lainanottajaa korkojen kohotessa.
ASP-säästämiseen kuuluu siis monia etuja, kuetn 1 % :n suuruinen korko talletuksille sekä 2-4 % :n lisäkorko säästötavoitteen toteutuessa. Korkotuloista ei myöskään tarvitse maksaa veroa. Ilmaisen valtiontakauksen osuus on 25 % ostettavan asunnon hinnasta. Normaalisti valtion takaus on maksullista ja kattaa korkeintaan 20% asunnon hinnasta. Valtion korkotuki on lisäksi voimassa 3,8% :n koron ylittävästä osuudesta. Pankeilla on velvollisuus myöntää ASP-lainaa matalammalla viitekorolla kuin muille ensiasunnon ostajille.
Asunnon ostajan kuuluu yleisesti ottaen maksaa varainsiirtoveroa. Alle 40-vuotiaiden ensiasunnonostajien ei sitä kuitenkaan tarvitse maksaa, mikäli asunto tulee heidän omaan käyttöönsä.
Eri lainatyypit
Lainasopimus määrittää lyhennyserien suuruuden ja laina-ajan pituuden. Mieti siksi lainaa kilpailutettaessa millaisin ehdoin pystyt maksamaan lainan pois, niin ettei se rasita elämääsi liikaa. Voit sopia maksettavan erän suuruudesta, lyhennysvapaista kuukausista ja lainanlyhennyksen tavasta.
Eri lainatyypit ovat tasaerä- eli annuiteettilaina, tasalyhennyslaina tai kiinteä tasaerälaina. Annuiteettilainan laina-aika pysyy samana. Kuukausittain maksettava summa vaihtelee kuitenkin koron vaihteluiden myötä. Kiinteä tasaerä puolestaan tarkoittaa, että kuukausierä pysyy muuttumattomana. Koron heilahtelujen myötä laina-ajan pituus sitä vastoin muuttuu. Mikäli pystyt lyhentämään lainaa enemmän laina-ajan alkuvaiheessa,tasalyhennyslaina on erinomainen vaihtoehto. Siinä lainanlyhennyksen määrä pysyy samana koko laina-ajan, mutta korkojen osuus pienenee vähitellen. Näin lainanmaksu helpottuu ajan myötä, ja korkokulujen määrä pysyy pitkällä aikavälillä alhaisempana.
On ensiarvoisen tärkeätä panostaa tietämykseen lainoista ja niiden koroista, jotta voit hyödyntää parhaiten niihin sisältyvät edut. Olipa lainantarpeesi millainen hyvänsä, älä anna sloganien “Halvin pankkilaina”, “Meiltä parhaat kulutusluotot”, “Hanki paras asuntolaina meiltä” tai “Uudet pikavipit nyt heti 24h” sumentaa arvostelukykyäsi, vaan pureudu lainaehtoihin tarkemmin. Mikäli olet 15-39-vuotias ensiasunnon ostosta haaveileva henkilö tai pariskunta, ASP-tilin luomat mahdollisuudet ovat täysin hyödynnettävissäsi.
