Itse kullekin voi elämässä tulla vastaan sellainen tilanne, jossa tarvitsee hieman taloudellista buustausta. Etenkin palkansaajana voi olla vaikea varautua mahdollisiin ylimääräisiin ja yllättäviin kuluihin. Yllättävät ja ylimääräiset kulut harvoin tulevat kello kaulassa.
Kultainen sääntö lainan ottamiseen on se, että sitä ei pitäisi ottaa lainkaan. Kaikki velka, jota itselle kerääntyy, painaa taloutta alas ja se voi vaikuttaa talouteen vielä vuosikausia lainan ottamisen jälkeen. Etenkin pikavippien tultua markkinoille vuonna 2005, lainan ottamisesta on tullut yhä helpompaa.
Pikavippien rymisteltyä markkinoille, lainaa saattoi hakea niinkin yksinkertaisesti kuin vain nopealla tekstiviestillä. Lähettämällä tekstiviestin tiettyyn numeroon tilitietojesi kera, saatoit saada jopa satasia lainaa muutamassa sekunnissa. Netistäkin voi saada rahaa 25 minuutissa, joten ei ole ihme, että lainan ottaminen on yleensä ratkaisu tiukkaan rahatilanteeseen tai vaikka uuteen hankintaan.
Mutta jos lainaa ei tulisi ottaa lainkaan, niin miksi lainoja on sitten markkinoilla niin suuri määrä? Lainan ottaminen ei välttämättä ole huono asia, mutta sitä tulisi harkita tarkkaan ja lainaa tulisi hakea vain tilanteessa, jossa se on ehdottoman tärkeää tai viimeinen vaihtoehto.
Tässä artikkelissa käymme läpi lainan ottamisen hyvät ja huonot puolet.
Lainan hakeminen – hyvät puolet
Lainan hakemisella voi olla monia hyviä puolia. Lainan ottaminen voi auttaa pois tiukasta rahatilanteesta esimerkiksi suuren kulun yllättäessä. Lisäksi lainaa kannattaa ottaa silloin, kun vastassa on suurempi hankinta, esimerkiksi asunnon ostaminen.
Jos vastaan tulee suuri yllättävä kulu, joka on pakko maksaa pois nopeasti (esimerkiksi asunnon vesivahinko tai auton huoltaminen), lainan ottaminen voi olla ainoa vaihtoehto. Lainaa voi hakea nopeasti netistä ja voit saada lainan jopa muutamassa minuutissa. Mikäli tarvitset lainaa muutamia tuhansia, voit hakea helposti joustoluottoa, kulutusluottoa tai joustolimiittiä netin kautta. Hakemus onnistuu muutamassa minuutissa ja alustavan lainatarjouksen saat heti.
Asunnon ostaminen voi monille olla vaikeaa ilman lainan ottamista. Etenkin tavallisten palkkatyöläisten voi olla hankala säästää satoja tuhansia euroja ostaakseen asunnon ilman lainan hakemista. Mikäli siis kyseessä on asunnon ostaminen, laina voi olla paikallaan. Asuntolainaa voit hakea oman pankkisi kautta löydettyäsi sopivan asunnon. Pankki myöntää sinulle lainaa alhaisella korolla, mikäli tulosi ovat kunnossa ja sinulla on oma 20% asunnon hinnasta säästettynä omalle tilillesi.
Hyvä puoli lainan hakemisessa on se, että lainaa voi nykyään hakea nopeasti netin kautta jättämällä vain yhden hakemuksen. Saat nopeasti monia lainatarjouksia ja voit vertailla kuluja ja korkoja sekä saamiasi tarjouksia rauhassa ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Lainan hakeminen – huonot puolet
Koska lainan hakeminen on niin helppoa nykyään, monet ottavat lainaa silloinkin, kun lainaa ei välttämättä oikeasti tarvitse. Lainan ottamisen nopeus saa ihmiset helposti ottamaan lainaa impulsiivisesti esimerkiksi ostoksilla ollessa, kun kaupan ikkunassa nähdään täydellinen takki tai hienot housut.
Tällainen impulsiivinen lainan ottaminen voi ajaa talouden melko pahasti kuralle. Lainoissa on aina mukana korot ja kulut, joten yhdestä muutaman satasen lainasta voi tulla omalle budjetille melkoinen taakka.
Lisäksi oli laina koko sitten mikä tahansa, lainan ottamista kannattaa harkita tarkkaan siksi, että lainan kuukausilyhennys voi heittää oman budjetin melko lailla metsään. Lainan kuukausilyhennykset voivat olla monta sataa per kuukausi. Jos siis budjetissa ei ole tilaa muutaman satasen ylimääräiselle kululle, lainaa ei tosiaan kannata ottaa.
Monen tuhannen euron lainat voivat pitää sinut kiinni lainanlyhennysten maksamisessa vuosia. Joten impulsiivisesti muutaman tuhannen euron lainan ottaminen ostoksiin, jotka eivät ole pakollisia, saattaa kaduttaa muutaman kuukauden kuluttua, kun lainaa saa edelleen maksaa pois, vaikka rahat on ehkä käytetty jo ajat sitten.
Missä tilanteessa kannattaa ottaa lainaa?
Lainaa kannattaa ottaa silloin, kun vastassa on suuri ja yllättävä kulu, jota varten sinulla ei ole aikaa säästää rahaa sivuun. Esimerkiksi vesivahingon yllättäessä tai auton rikkoontuessa muutaman satasen tai tuhannen lainan ottaminen voi olla paikallaan. Lisäksi lainaa kannattaa ottaa silloin, jos vastassa on oman asunnon ostaminen, eikä koko lainamäärää ole vielä säästetty kasaan.
Lainaa ei kuitenkaan kannata ottaa silloin, jos taloutesi on tiukilla ja osa laskuista maksamatta. Tähän kannattaa keksiä jokin toinen keino, esimerkiksi siirtää laskujen eräpäiviä, säästää rahaa, leikata kuluja ja ottaa itse vaikka lisää työvuoroja. Nimittäin silloin, jos sinulla ei ole varaa maksaa tavallisia laskuja, sinulla ei varmaankaan ole varaa myöskään maksaa ylimääräistä lainanlyhennystä seuraavassa kuussa. Tällainen saattaa johtaa melkoiseen velkakierteeseen, josta voi olla hyvin vaikeaa päästä pois.
Lisäksi impulsiivisten ostosten kohdalla kannattaa turvautua vain omaan pankkitiliin, sillä lainan ottaminen saattaa kaduttaa sitten, kun postiluukusta kolahtaa sisään lasku, jossa on mukana melkoinen määrä kuluja ja korkoja.
Mistä lainaa kannattaa hakea?
Vaikka netistä saa lainaa nopeasti, kannattaa harkita muita vaihtoehtoja. Nettilainoissa voi olla paljon suurempia kuluja ja korkoja kuin pankista lainaa haettaessa. Mikäli lainaa tarvitsee nopeasti, lainaa voi hakea netistä, mutta lainoja kannattaa vertailla ensin huolellisesti. Mikäli lainaa ei tarvitse muutaman päivän sisällä, on hyvä käydä oman pankin juttusilla ja hakea lainaa pankin kautta. Pankkilainoissa kulut ja korot ovat alhaisempia, ja voit valita, minkälaisella kuukausilyhennyksellä allekirjoitat lainan.
Yhteenveto
Lainan ottaminen ei aina ole lainkaan huono asia, mutta sitä kannattaa ehdottomasti harkita hyvin tarkkaan. On hyvä miettiä, onko lainalle oikeasti tarvetta, vai voitko mahdollisesti leikata omia kulujasi, säästää rahaa, myydä tavaroita tai ottaa ylimääräisiä työvuoroja vastaan.
Mikäli voit selvitä tiukasta taloudellisesta tilanteestasi ottamatta lainaa, kukkarosi sekä tulevaisuuden sinäsi varmasti kiittävät sinua. On siis hyvä katsoa omaa budjettia tarkkaan ja päättää, kannattaisiko siirrellä laskuja tai tehdä muita suunnitelmia lainan ottamisen sijaan.
Muista, että kroonisesta rahan tarpeesta ei selviä lainan ottamisella. Jos sinun tulee ottaa lainaa maksaaksesi puhelin- tai ruokalaskuja, laina voi laittaa taloutesi hyvin pahasti pieleen. Laina nimittäin ei ratkaise tässä vaiheessa oikeaa pulmaasi, mikä on rahan vähyys. Puhelin- ja ruokalasku tulee maksaa myös ensi kuussa, jonka lisäksi sinulla on tällöin vastassa myös lisäksi lainanlyhennys.
Lainaa kannattaa siis hankkia vain silloin, kun omassa budjetissa on tilaa maksaa muutaman satasen lainanlyhennys kuukausittain. Ja silloin, kun lainan ottaminen auttaa sinua maksamaan pois yllättävän kulun tai esimerkiksi tekemään suuren hankinnan.
Mikäli sinulla on perhe, kannattaa jutella koko perheen kanssa lainan ottamisesta. Lainan ottaminen ja lainanlyhennyksen maksaminen on suuri päätös, joka voi vaikuttaa koko perheeseen. Kuluja saattaa joutua leikkaamaan, jotta lainanlyhennys saadaan maksettua, mikä voi tuoda stressiä talouteen kokonaisuudessaan. Juttele siis perheesi kanssa lainan ottamisesta ennen lainahakemuksen tekemistä.
Yritä välttää lainan ottamista, jos se on mahdollista. Mikäli tarvitset rahaa akuutisti ja nopeasti pieniä summia, voit aina pyytää lainaa esimerkiksi perheeltäsi tai ystäviltäsi. Vaikka laina tulee maksaa heillekin takaisin, he tuskin kuitenkaan pyytävät korkoja ja kuluja lainastaan.
