Lainoja saattaa helposti kertyä useampia. Monelta löytyy opintolaina, kulutusluottoja ja asuntolaina ja kun tulee tarvetta ottaa vielä uusi pikavippi, ei tällainen tilanne ole kovin helppo organisoida. Maksujen unohtaminen on helppoa kiireen keskellä, ja suurikorkoisten lainojen takaisinmaksu tulee pidemmän päälle kalliiksi. Lainojen yhdistämistä kannattaakin harkita, sillä se voi helpottaa monia asioita.
Yhdistämisellä on monia etuja
Lainojen yhdistäminen eli järjestelylaina tarkoittaa sitä, että otetaan yksi iso laina, jolla maksetaan takaisin pienemmät lainat. Maksettavaksi jää siis parhaimmillaan vain yksi kuukausittainen lainaerä, joka kattaa kaikki aiemmat lainat. Joskus kaikkia lainoja ei voida yhdistää, mutta yleensä järjestelylainalla saa kuitenkin katettua useamman kalliin lainan.
Järjestelmälainan lainaerästä voi myös koettaa sopia aiempien lainojen lainaerien summaa matalamman, jos se tekee budjetin hoitamisesta helpompaa. Mikäli lainaeriesi summa on ollut esimerkiksi 400 euroa, voit maksaa lainat pois järjestelmälainalla ja koettaa sopia uudeksi kuukausieräksi 350 euroa. Lainojen yhdistäminen voi siis myös auttaa säästämään ja hallitsemaan taloutta paremmin.
Etenkin pikavippien ja luottotililuottojen kanssa yhdistetty laina voi olla edullisempi vaihtoehto. Pikalainojen ja luottojen korot ovat korkeita ja voivat nousta jopa satoihin euroihin pientenkin summien kohdalla, kun taas järjestelylainalle voi saada edullisemman koron – etenkin, kun aiemmat lainat on maksettu aina ajallaan ja luottoluokitus on hyvä. Muutoin lainalle saattaa joutua hankkimaan takaajan sen loppusummasta riippuen.
Kun lainat on yhdistetty, korkoa jää maksettavaksi vähemmän ja kuluja kertyy vain yhdestä lainasta. Yhden lainan laskeminen budjettiinkin on helpompaa kuin useiden pikavippien ja kulutusluottojen – on pienempi todennäköisyys, että jokin velka unohtuu laskuista. Talous on vähemmän kaoottinen ja sen suunnittelu on helpompaa – puhumattakaan siitä, että käyttöön voi jäädä enemmän rajaa pienempien korkojen ansiosta.
Osaa lainoista voi olla hankala yhdistää
Järjestelylainan huono puoli on se, ettei järjestelyyn aina saada mukaan kaikkia lainoja. Periaatteessa kaikenlaisia lainoja voi yhdistää, mutta käytännössä se on tiettyjen lainatyyppien kanssa hankalampaa. Helpoimmin lainojen yhdistäminen onnistuu kulutusluottojen kohdalla.
Kun kaikki lainat ovat kulutusluottoja, saa järjestelylainan helpoimmin. Myös velat, joissa olet ollut takaajana ja joita päävelallinen ei ole kyennyt maksamaan, voidaan yhdistää. Sen sijaan asuntolainoja, autolainoja, Finnveran takaamia yrityslainoja, sosiaalisia luottoja ja Kelan takaamia opintolainoja ei yleensä voida yhdistää. Pikavipit voidaan periaatteessa yhdistää, mutta rahoittajat pitävät niitä riskialttiina lainoina, joten ison lainan saaminen voi osoittautua hankalaksi.
Yksittäiset pikavipit eivät välttämättä ole ongelma, mikäli luottotietosi ovat melko hyvät. Pankit ja yritykset eivät kuitenkaan anna mielellään järjestelylainaa, mikäli sinulla on nimissäsi useampia pikavippejä, sillä niitä pidetään merkkinä epävakaasta talouden hallinnasta. Isomman lainan saaminen tässä tapauksessa voi onnistua silloin, kun asetat lainallesi vakuuden tai hankit sille takaajan. Myös rinnakkaishakijan kanssa hakeminen voi helpottaa lainan saantia.
Aloita tilanteen kartoituksella
Kun harkitset järjestelylainan hakemista, kartoita ensin tilanteesi tarkasti. Listaa kaikki velat, ja tutki, mitkä niistä voisi yhdistää. Tee takaisinmaksu suunnitelma ja mieti, minkä suuruinen lainaerä sopisi budjettiisi parhaiten. Valmistaudu rahoittajan kanssa neuvotteluun huolellisesti. Jos lainojen joukossa on pikavippejä tai luottoluokituksesi on heikko, pohdi valmiiksi vakuuksia tai takuita, jotka voisit antaa lainalle.
Tilannetta voi kartoittaa myös yhdessä esimerkiksi talousneuvojan tai asianajajan kanssa. Kokonaiskuvan saaminen vaatii perehtymistä mahdollisiin vaihtoehtoihin ja omaan tilanteeseen, eikä siksi ole välttämättä helppoa. Järjestelylainoja myönnetään kuitenkin sadoille suomalaisille vuosittain, joten kokemuksia kannattaa kysellä ja tutkia omaa ratkaisua miettiessä.
