Silloin kun omat varat loppuvat kesken, eivätkä rahat riitä pakollisten menojen hoitamiseen, yhä useampi joutuu turvautumaan ulkopuolisen tarjoamaan rahoitusratkaisuun. Mikäli säästöjä ei ole tai oma puskurirahasto on jo päässyt ehtymään, saattaa lainaraha olla houkuttava vaihtoehto. Ulkopuoliselta taholta lainattuun rahaan liittyy myös tietty vapaus: kulutusluotot ovat suurimmaksi osaksi vakuudettomia luottoja ja rahat voi käytännössä käyttää mihin tahansa. Et siis ole lainaa ottaessasi kenellekään tilivelvollinen, kunhan hoidat takaisinmaksun sovittujen ehtojen mukaisesti
Moni joutuu joskus elämässään tilanteeseen, jossa rahavarat loppuvat kesken kuukauden. Mikä avuksi? Lisärahoitusta on nykyään mahdollista löytää monin eri keinoin. Lainaratkaisut ovat nykyisin yleinen keino vastata tilapäiseen varojen puuttumiseen. Useimmalta suomalaiselta lienee löytyvän myös luottokortti, jota myös käytetään ahkerasti ylimääräisten menojen rahoittamiseen. Suomessa on nykyään kuitenkin kattavat lainamarkkinat, ja ratkaisuja löytyy aivan varmasti moneen tarpeeseen. Joskus tilanne voi yllättää nopeastikin mutta onneksi kulutusluotot ovat nimenomaan suunniteltu siten, että niiden hakeminen on helppoa ja usein äärimmäisen nopeaa. Tämä on varmasti yksi syy niiden saamaan suosioon, sillä lainaa otetaan Suomessa ahkerasti.
Arvioi oma rahantarpeesi:
Lainaratkaisu
Tarvitsetko tietyn summan rahaa tilillesi heti vai tiedätkö rahatarpeesi olevan tavanomaista suurempi seuraavien parin kuukauden ajan? Kulutusluottoja saa nykyään eri muodoissa. Tavanomaisesti voit ottaa niin sanotun täsmäluoton, jolloin tilillesi tulee rahaa tietyn rahasumman verran. Toisaalta on mahdollista ottaa jatkuvaluotto silloin, kun tiedät rahantarpeesi jatkuvan jonkin aikaa. Jatkuvassa luotossa luottotililtä voi nostaa rahan myönnettyyn lainasummaan saakka, niin kuin itselle parhaaksi sopii. Kannattaa myös miettiä valmiiksi, millainen lainasumma tyydyttäisi sinun tarpeitasi. Lopulta vasta lainaa hakiessa selviää, minkä suuruinen summa sinulle ollaan valmiita myöntämään. Kun tiedät mitä tarvitse, on sinun paljon helpompi lähteä hakemaan juuri sinulle sopivaa lainaa, ja näin maksimoida mahdollisuutesi saada sopivan suuruinen laina.
Luottokortti
Entäpä luottokortti? Voisiko se olla hyvä ratkaisu rahavajeeseen? Jos rahan tarpeesi on suuri, esimerkiksi useita tuhansia euroja, luottokortti ei välttämättä ole paras ratkaisu. Toisaalta luottokortti on hyvä olla, sillä joskus sen omaaminen on jopa pakollista, esimerkiksi verkko-ostoksia tehdessä. Niinpä useimman suomalaisen lompakoista löytyy yksi tai useampi luotollinen kortti. Luottokortilla saat myös ostoksille periaatteessa helposti lisää maksuaikaa, jos tilipäivä on lähellä.
Nykyään kuitenkin myös lainamarkkinoilla on tarjolla myös kustannuksiltaan varsin kohtuullisia lainavaihtoehtoja, joten jos maksuaikaa tarvitaan enemmän tai sinulla on isompia hankintoja tehtävänä, saattaa lainaratkaisu olla se oikea vaihtoehto.
Paljonko tarvitset takaisinmaksuaikaa?
Mieti minkälainen takaisinmaksusuunnitelma on realistinen sinun tilanteeseesi nähden. Tämä usein vaatii ainakin jonkin asteista oman talouden suunnittelua vähintään lähikuukausien ajaksi. Takaisinmaksusuunnitelmassa kannattaa huomioida myös lainan kustannukset, sillä jos maksuaika venyy pitkäksi, nousee lainan kokonaiskorko sen mukaisesti. Huolehdi siis, ettet maksa turhaa liikaa lainan kustannuksissa. Verkossa voi helposti hyödyntää erilaisia laskureita, jotka auttavat laskemaan lainan todellisen hinnan suhteessa eri pituisiin maksuaikoihin.
Paljonko pystyt lyhentämään lainaa kuukaudessa?
Myös tässä kohtaa kannattaa olla realistinen. Kuukausittaiset lyhennykset eivät saisi nousta oman maksukyvyn ulottumattomiin. Omaa taloutta ei myöskään saa vetää liian tiukalle, vaan muut elinkustannukset tulee pystyä myös hoitamaan samalla, kun lyhennetään lainaa. Myös takaisinmaksettavan summan määrä per kuukausi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin, sillä se vaikuttaa suoraan siihen, miten kauan sinulla menee maksaa laina takaisin, joten ole tarkkana.
Vertaile lainoja
Lainojen vertailu on aivan olennainen tekijä silloin, kun lainan hankintaa harkitaan. Niin lainojen koroissa kuin niiden muissa mahdollisissa kustannuksissa saattaa olla huomattavia eroja. Lainojen vertailu netissä on siis paras asia, minkä voit tehdä ennen, kun otat lainaa. Varsinkin jos otat lainaa ensimmäisen kerran saattaa sinulle olla houkuttelevia tarjouksia, joissa ensimmäinen kuukausi luvataan ilman korkoja ja kuluja. Saattaa olla, että juuri avattu uusi pikavippi on täydellinen ratkaisu juuri sinulle. Lainan kustannuksissa on siis mahdollista säästää vertailemalla lainoja kattavasti verkossa, ja saatat löytää uuden lainatarjouksen, joka sopii tarpeisiisi täydellisesti. Kannattaa kuitenkin muistaa tarkastaa kaikki lainaan liittyvät ehdot ja kustannukset huolella. Sinä teet viimekädessä päätöksen lainanottamisesta, joten tee se huolella.
Lainamarkkinat Suomessa
Miksi kulutusluotot ovat sitten yleistyneet niin paljon viimevuosien aikana? Tarkoittaako se, että yhä useampi elää yli varojensa? Luoton ottaminen ei sinänsä tarkoita, että raha-asiat oltaisiin hoidettu huonosti ja laina voi tuoda suurta parannusta omaan muuten tiukkaan taloudelliseen tilanteeseen. Pitkällä tähtäimellä laina ei kuitenkaan lisää henkilökohtaisia varoja, koska laina tulee myös maksaa takaisin. Jos laina maksetaan takaisin sovitun aikataulun mukaisesti, ei omien varojen yli eläminen ole vaarana. Hetkellisesti toki kulutetaan kenties enemmän kuin sen hetkiset omat varat sallivat mutta tähän on kuitenkin yleensä monia, usein hyviä, syitä. Lainan avulla rahaa saadaan lisää silloin, kun sitä eniten tarvitaan. Lainalla on mahdollista myös lisätä omaa varallisuutta ainakin välillisesti. Esimerkiksi uuden parempi palkkaisen työpaikan vastaanottaminen saattaa edellyttää autonhankintaa, ja joudutaan ehkä turvautumaan kulutusluottoon auton rahoittamiseksi. Toisaalta esimerkiksi keittiö- tai kylpyhuoneremontti saattaa nostaa asunnonarvoa merkittävästi, jolloin remontti tuo selvää lisäarvoa taloudelliseen tilanteeseen. Tällainen ratkaisu voi toimia esimerkiksi ennen asunon myyntiä, jolloin laina todella on tilapäisratkaisu. Tilanteita on siis monia, eivätkä läheskään kaikki lainanottajat ole ylivelkaantuneita, vaan lainaa otetaan järjellä ja harkiten.
Ovatko lainat aina ylihintaisia?
Kuten mainittu on Suomen lainamarkkinoilla paljon eri lainavaihtoehtoja. Myös lainantarjoajia on monipuolisesti, perinteisiä pankkeja sekä niin ulkomaisia kuin kotimaisia rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat lainoja kuluttajille. Joten lainoja on myös moneen lähtöön niin korkojen kuin ehtojen puolesta. On totta, että liikkeellä on ollut jopa todella korkealla korolla varustettuja lainoja, mutta olemalla itse aktiivinen on täysin mahdollista löytää myös kohtuuhintainen lainaratkaisu. Valtti on tässä nimenomaan kuluttajalla, koska kilpailua asiakkaista riittää.
Lopuksi
Suurin osa kulutusluottojen ottajista eivät siis ole ylivelkaantuneita, eivätkä kaikki lainat myöskään ole kohtuuttoman hintaisia, kun katsotaan kokonaiskustannuksia. Elämän arvaamattomuudesta johtuen useat suomalaiset turvautuvat lainaratkaisuun tuomaan omaan talouteen lisää varoja tiukkoina aikoina. Laina ei siis ole häpeä, ja tärkein asia on, että huolehditaan itselle parhaat lainaehdot. Tarjonnasta ei pitäisi olla pulaa. Lainalla rahoitetaan monenlaisia asioita: remontteja, uusia autoja, lomamatkoja ja häitä. Laina saattaakin nousta ratkaisevaksi tekijäksi oman talouden suunnittelussa, ja olla korvaamaton apu. Kaikilla ei ole säästöjä tai sukulaisia, joilta lainata rahaa. Laina saattaa mahdollistaa unelmien tai välttämättömien hankintojen toteuttamisen, tuoda joustovaraa arkeen ja toisaalta taata myös taloudellisen itsenäisyyden. Ylivelkaantumiselta ja maksuvaikeuksilta voidaan välttyä tekemällä hyvä suunnitelma alusta alkaen lainaa haettaessa. Suurin osa ihmisistä selviää lainan takaisinmaksusta ilman ongelmia, joten syytä liian suureen huoleen ei ole. Jos laina on oikeinmitoitettu ja lainaehdot sekä kustannukset ovat kohtuulliset, ongelmia ei pitäisi syntyä. Laina voi siis olla korvaamaton apu tilanteessa, jossa muita keinoja ei välttämättä ole saatavilla. Ole kuitenkin itse aktiivinen ja varmista, että saat markkinoiden parhaan lainan.
