Yhä useammalla suomalaisella on luottomerkintä. Luottomerkintä vaikuttaa moniin asioihin; vuokra-asunnon saamiseen, sopimusten tekemiseen ja jopa lainojen saamiseen. Kaikki nämä ovat arjen perusasioita, joiden uupuminen voi vaikuttaa elämänlaatuun yllättävillä ja merkittävillä tavoilla. Mitä esimerkiksi teet, jos kodinkone hajoaa, auto menee rikki, tai oma vanhempi sairastuu vakavasti toisella paikkakunnalla? Lainaamalla voi selvitä monesta arjen yllättävästä tilanteesta. Tässä artikkelissa käsitellään luottotietojen merkitystä lainansaannin kannalta.
Luottotietojen menettämistä kannattaa välttää
Ihmisen luottohistoria alkaa 18-vuotiaasta, ja jokaisella täysi-ikäisellä suomalaisella on luottotiedot. Luottotiedot ja -historia toimivat eri tavalla eri maissa; suomalainen järjestelmä on verrattain yksinkertainen, ja siihen tallennettavat tiedot ovat rajalliset. Esimerkiksi Yhdysvalloissa järjestelmä on monimutkaisempi, ja ihmisestä saatetaan tallentaa hyvinkin paljon tietoa. Suomessa luottotietoja rekisteröivät Suomen Asiakastieto Oy ja ruotsinkielinen Soliditet Finland. Luottotiedoista löytyvät perustiedot henkilön taloudesta ja siihen vaikuttavat tekijät, kuten:
- Ikä
- Talouden tilanne
- Voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät
- Yritysyhteydet
Luottotietojen pyytäjä näkee yleensä henkilön luottoluokituksen, johon vaikuttavat kaikki edellä mainitut tiedot. Luottoluokitus on yleinen arvio henkilön maksukyvystä. Parhaat luokitukset ovat A+, A ja A-. Esimerkiksi ikä voi vaikuttaa heikentävästi luottotietoihin; nuorempien ihmisten talouden katsotaan olevan heikommalla pohjalla kuin vanhempien, sillä heillä on keskimäärin enemmän maksuvaikeuksia. Yritysyhteyksilläkin voi olla huono vaikutus, mikäli omalla kontolla on konkurssissa oleva yritys. Omat luottotiedot pääsee tarkistamaan Asiakastiedosta kerran vuodessa ilmaiseksi, minkä jälkeen tarkistamisesta peritään pieni maksu.
Luottomerkinnät eli maksuhäiriömerkinnät syntyvät, kun velkaa tai laskua ei ole maksettu vähintään 2 kuukauden aikana. Merkinnän antaa joko käräjäoikeus tai velkoja; muun muassa pankit ja rahoitusalan yritykset voivat antaa henkilölle suoraan maksuhäiriömerkinnän ilman käräjäoikeuden käsittelyä. Yleensä maksamattomasta laskusta tai velasta lähetetään maksukehotuksia ennen maksuhäiriömerkinnän antamista; mikäli velkaa ei makseta kehotuksista huolimatta, voidaan asia viedä ulosottoon tai antaa suoraan maksuhäiriömerkintä maksamatta jääneen velan tyypistä riippuen.
Maksuhäiriömerkintöjä on useita erilaisia. Jokaisella merkinnällä on oma tunnuksensa, joka määräytyy sen mukaan, mistä merkintä on saatu. Esimerkiksi UMV ja UMS liittyvät ulosoton vuoksi myönnettyihin merkinöihin, kun taas luottokorttiin tai luottotiliin liittyvästä maksuhäiriöstä voi saada LKP-merkinnän. Merkinnän voimassaoloaika voi olla 2—4 vuotta, ja sitä saatetaan lyhentää, mikäli velka maksetaan ja maksuhäiriömerkintöjä on vain yksi. Kun saa uusia maksuhäiriömerkintöjä aiempien ollessa voimassa, myös vanhojen maksuhäiriömerkintöjen voimassaoloajat voivat pidentyä.
Lisäksi sopimuksia tehdessä voidaan tarkastella myös positiivisia luottotietoja, joiden rekisteriä ylläpitää myös Suomen Asiakastieto Oy. Positiiviset luottotiedot kertovat perustietoja enemmän, mutta maksuhäiriömerkintöjä tai muita tavallisiin luottotietoihin merkittäviä asioita niissä ei ole. Positiiviset luottotiedot täydentävät muita saatavilla olevia luottotietoja. Niistä voi selvitä esimerkiksi:
- Henkilön lainojen määrä, kuinka suuria ne ovat, ja millaisissa erissä niitä maksetaan takaisin
- Kuinka moni henkilön lainoista on erääntynyt vähintään 60 vuorokautta sitten
Rekisteri on ollut käytössä vuodesta 2013 saakka, eivätkä kaikki yritykset käytä sitä. Asiakastieto Oy:n sivuilta käyvät ilmi yritykset, jotka hyödyntävät rekisteriä. Rekisterin avulla voidaan kartoittaa henkilön maksukyky paljon tavallisia luottotietoja tarkemmin, mutta sen tarkistamiseen on kysyttävä henkilön lupa. Mikäli lupaa ei saada, ei rekisteriä voida tarkistaa, mutta tällöin sopimuskin jää yleensä tekemättä.
Luottotiedot vaikuttavat siis lainan myöntämiseen eri tavoin; mikäli niistä löytyy voimassaolevia luottomerkintöjä, ei lainaa yleensä myönnetä. Toisaalta mikäli luottotiedot ovat muuten huonot esimerkiksi konkurssissa olevan yrityksen vuoksi, saattaa lainan myöntäminen olla myös vaakalaudalla – tai vähintään siitä joutuu maksamaan korkeamman koron.
Luottomerkinnän saanutkin voi tarvita lainaa
Luottomerkinnän saaminen ei tarkoita, että elämä pysähtyy. Sen sijaan monet asiat vaikeutuvat luottomerkinnän saamisen jälkeen. Luottomerkinnän voimassaoloaikana voi esimerkiksi tulla perheenlisäystä tai tarve hankkia omistusasunto; tai kalliit kodinkoneet tai auto voivat hajota. Tällöin laina voi tulla tarpeen.
Kun tulot ovat pienet, voi yllättävien kulujen kattaminen ja isojen hankintojen tekeminen olla entistäkin hankalampaa. Usein asiat kasaantuvat, eivätkä säästötkään välttämättä riitä kattamaan kaikkia kuluja. Lainan saaminen on kuitenkin yleensä mahdotonta, kun luottotiedot ovat menneet.
Lainamahdollisuudet
Kaikki lainantarjoajat – sekä pankit että rahoitusalan yritykset – tarkistavat luottotiedot ennen sopimuksen tekemistä. Tästä syystä on lähes mahdotonta saada lainaa, kun luottotiedot ovat menneet. Rahoitusalaa säännellään tarkasti, sillä esimerkiksi pikalainat aiheuttivat 2000-luvun alussa paljon ongelmia. Ja vaikka pikalainat ovat alle 1000 euron matalan riskin lainoja, ei niitäkään myönnetä luottotiedottomalle hakijalle. Hakemuksen yhteydessä on tunnistauduttava sähköisesti, jolloin luottotiedot myös tarkistetaan.
- Vakuus tai takaaja. Isompien lainojen kanssa on jo jonkin verran vaihtoehtoja. Esimerkiksi velkojen yhdistäminen yhdistelmälainan avulla on yleinen tavoite, mutta voi vaatia suurenkin lainan. Mikäli pystyt näyttämään, että maksuhäiriömerkinnästä huolimatta taloutesi on vakaa, ja hankit lainallesi takaajan tai vakuuden, voit saada lainaa. Myös rinnakkaishakijan kanssa lainaaminen on yksi vaihtoehto. Takaajan tai rinnakkaishakijan luottotiedot tarkistetaan myös, joten niiden on syytä olla kunnossa. Takaajaksi voi pyytää esimerkiksi puolisoa, perheenjäsentä tai ystävää. Takaajan kanssa joutuu yleensä keskenään sopimaan erikseen, miten maksaminen hoidetaan, mikäli laina jääkin hänen kontolleen.
- Panttilaina. Samalla periaatteella toimii esimerkiksi panttilaina. Voit pantata tai myydä arvoesineitä, ja saada niistä rahaa. Kun panttaat omaisuuttasi, saat tietyn määrän rahaa, ja voit hankkia omaisuutesi takaisin myöhemmin maksamalla panttilainaamolle – ellei sitä ole siihen mennessä myyty.
- Vertaislaina. Vertaislaina tuttavalta on myös hyvä vaihtoehto. Voitte sopia lainalle pantin tai avoimen takaisinmaksuaikataulun. Viisainta on aina tehdä velkakirja, sillä tällöin ystäväsi antaa lainaa varmemmin ja asia on selkeämpi. Mitä isommasta summasta on kyse, sitä suositeltavampaa on yksityiskohdista sopiminen ja velkakirjan tekeminen. Voitte pyytää apua jopa asianajajalta, jotta pääsette sopimukseen ehdoista.
- Kunnan apu. Velkaongelmaisten on myös usein mahdollista saada sosiaaliavun kautta lainoja. Niiden saaminen ei ole helppoa ja hakijoita on paljon, mutta mikäli lainalle on todella tarvetta ja pysyt näyttämään, että maksat sen takaisin, kannattaa hakemus silti lähettää. Tilanne selviää parhaiten oman kunnan palveluiden kautta.
Muita lainoja voi hakea, mutta on epätodennäköistä, että hakemus hyväksyttäisiin. Luottomerkintä on yleensä lainantarjoajille ehdoton merkki maksuvaikeuksista. Hakemuksia voi lähettää netissä ja kokeilla onneaan, mutta on järkevämpää satsata kunnon takaisinmaksusuunnitelmaan, oman talouden kohentamiseen ja miettiä esimerkiksi takaajan hankkimista. Näillä eväillä lainan saantimahdollisuudet kasvavat merkittävästi.
Talouden turvaaminen
Talouden turvaaminen on tärkeä askel jo lainaa hakiessa, etenkin kun luottotiedot on ”menetetty”. Tutustu taloudenhallintasovelluksiin ja opettele rahankäyttöä; säästä; lue taloudenpidosta ja ota se osaksi arkeasi; ja kokeile erilaisia säästövinkkejä. Säästäminen voi voimaannuttaa pienituloisenkin. Se on aluksi haastavaa, mutta kun säästöjä alkaa kertyä, kasvavat turvallisuuden tunne, itsevarmuus ja mielenrauha. Kun säästöjä on kertynyt jo muutama kymppi tai satanen, voi ne jopa sijoittaa.
Ota siis säästäminen ja taloudenpito osaksi elämääsi. Seuraa tuloja ja menoja, ja suunnittele talouttasi. Kun nämä asiat ovat hallussa, voit tehdä realistisen lainasuunnitelman ja esittää sen takaajallesi ja lainantarjoajallesi riippuen siitä, millaista lainaa aiot hakea. Jos sinulla on säästöjäkin esiteltävänä, nousee uskottavuutesi merkittävästi.
