Joskus käy niin, että budjetti menee kiemuralle ja tulee tarve lainalle. Voit hakea netistä nopeaa lainaa nyt ja maksaa ne takaisin korkojen ja kulujen kanssa myöhemmin. Tai vaihtoehtoisesti voit tehdä itsellesi hienon budjetin ja pysyä taloudellisissa rajoissasi, jotta lainaa ei tarvitse ottaa.
Lainan ottaminen on harvoin hyvä idea, sillä se johtaa melko usein velkakierteeseen, josta on hyvin vaikea päästä pois. Lainaa saa otettua netistä hyvin helposti ja nopeasti, joten monet menevät lainakoukkuun ja maksavat velkakierteistään vielä 10 vuoden jälkeenkin. Vuonna 2005 Suomeen eksyneet pikavipit saivat monet suomalaiset ottamaan pikavippejä holtittomasti, ja kulut ja korot yllättivät heidät kuukauden lopussa. Tällöin ihmiset joutuivat ottamaan uusia pikavippejä maksaakseen pois edelliset lainat – ja näin velkakierre onkin valmis.
Kannattaa siis ennemmin ottaa härkää sarvista ja suunnitella itselleen erittäin napakka budjetti, joka antaa mahdollisuuden pysyä omissa taloudellisissa rajoissaan. Monet kuitenkin vierastavat budjetin suunnittelemista. Totuus on kuitenkin se, että kuka tahansa voi tehdä budjetin itselleen, eikä sinun tarvitse olla superhyvä matematiikassa. Niin kauan, kun osaat plus-, miinus-, kerto- ja jakolaskuja, pääset jo pitkälle. Lisäksi meillä kaikilla on mahdollisuus päästä laskimen ääreen tai vaikka käyttää sovelluksia budjetin luomisen apuna.
Valitettavasti monet kuitenkin siirtävät budjetin tekemistä vain tuonnemmaksi siksi, että he luulevat budjetin tekemisen olevan hyvin vaikeaa. Sitä se ei kuitenkaan ole, ja tällä kertaa murramme muutamia budjetin luomiseen liittyviä myyttejä. Kunnolla suunniteltu on jo puoliksi tehty, vai miten sitä sanotaan?
Budjetin tekeminen on vaikeaa
Monet sanovat, että budjetin tekeminen on vaikeaa ja monimutkaista. Ihmiset jättävät budjetin tekemättä siksi, että he luulevat sen olevan vain jotain, jonka velhot voivat tehdä. Budjetin tekemiseen ei kuitenkaan tarvita Exceliä tai monimutkaisia taulukoita.
Jos osaat käyttää Exceliä, sen käyttäminen budjetin suunnitteluun on hyvin käytännöllistä. Excel tekee kaikki laskutoimitukset puolestasi, joten jos Excel on vielä kouluajoiltasi muistissa, käytä ihmeessä tätä hienoa taulukkosysteemiä.
Jos sen sijaan et halua käyttää Exceliä, saatat löytää hienoja sovelluksia budjetin suunnittelemiseen. Voit esimerkiksi käyttää ilmaisia sovelluksia puhelimessasi tai tabletissasi.
Mikäli teknologia ei kuitenkaan ole sinun oma juttusi, voit käyttää ihan tavallista paperia ja kynää budjettisi suunnitteluun.
Budjetin suunnitteluun tarvitset kaikki tulotietosi ja menosi. Budjetin aloittaminen on helppoa: kirjoita ylös kaikki tulosi ja sitten menosi. Miinusta kaikki menosi tuloistasi, ja saat summan, joka sinulle jää käteen joka kuukausi.
Budjetin suunnitteluun tarvitaan hyvä matikkapää
Budjetin suunnittelu aloitetaan listaamalla kaikki tulosi. Sen jälkeen listaat omat menosi yksi kerrallaan aina vuokrasta sähkölaskuun ja ruokalaskuun. Älä jätä pois pienimpiäkään kuluja. Muista lisätä Netflix -laskusi, viikoittaiset suklaapatukkasi, kahvisi ja jopa päivän aikana syömäsi lounas. Mitään ei tulisi jättää pois, jotta saat mahdollisimman realistisen kuvan omasta taloudestasi.
Jos omia kuluja on vaikeaa listata, käytä yksi kuukausi pelkkien kuittien keräämiseen. Ota kuitit ihan kaikesta, mitä maksat ja ostat. Kuun lopussa voit sitten kokeilla budjetin luomista uudestaan, kun voit tarkistaa omat kulusi suoraan kuiteista.
Budjetointi vie hyvin paljon aikaa
Budjetin suunnittelu vie aikaa – mutta vain aluksi. Kun olet suunnitellut budjettisi kunnolla kerran, voit käyttää jatkossa vain tunnin verran kuukaudessa budjettisi päivittämiseen. Joskus siihen ei kulu niinkään kauaa. Käytä siis kunnolla aikaa budjetin suunnittelemiseen ensimmäisellä kerralla, ja sitten voit vain päivittää budjettia.
Tällainen kontrolli auttaa sinua pitämään huolta taloudestasi ja näkemään, minne kaikki omat rahasi menevät. Ole realistinen, jotta opit pitämään taloutesi kurissa.
Budjetointi tarkoittaa, ettet voi pitää enää hauskaa
Sen ei tarvitse tarkoittaa sitä. Jos suunnittelet budjettisi kunnolla, voit varata itsellesi hauskanpitorahaa. Voit esimerkiksi päättää, että käytät 200 euroa kuukaudessa mihin tahansa haluatkin. Vaatteiden shoppailuun, karkkeihin, bileisiin, drinkkeihin tai vaikka elokuvissa käyntiin.
Budjetin suunnittelu tarkoittaa vain sitä, että kontrolloit omaa rahankäyttöäsi. Näin varmistat, ettet käytä enempää rahaa, kuin mitä saat tulona. Jos joudut tilanteeseen, jossa käytät enemmän rahaa, kuin mitä saat tulona, olet pulassa.
Budjetin suunnittelu ei siis tarkoita sitä, ettet voi pitää enää hauskaa – se tarkoittaa, että voit kontrolloida talouttasi ja päättää etukäteen, kuinka paljon rahaa voit käyttää hauskanpitoon per kuukausi. Ja jos edessä on tiukka kuukausi, voit aina nipistää hieman pois hauskanpitorahastasi, jolloin voit maksaa sen ruokalaskun tai puhelinlaskun ottamatta pikavippiä.
Mutta minulla on jo budjetti
Budjetti tarkoittaa sitä, että kirjoitat kaikki kulusi ylös ja päivität budjettiasi joka kuukausi. Se, että kirjoitat budjettisi taulukkoon ja unohdat sen kuudeksi kuukaudeksi, ei tule toimimaan pitkällä juoksulla. Muista siis suunnitella budjettisi huolellisesti ja sitten päivittää sitä joka kuukausi. Kuten Dave Ramsey sanoo: kerro rahallesi minne se menee sen sijaan, että ihmettelet, minne se meni.
En osaa suunnitella
Käytä helppoa 50/30/20 sääntöä. Tässä säännössä käytät 50% omista tuloistasi pakollisiin menoihisi, kuten vuokraan, puhelinlaskuun, ruokaan ja bussilippuun. 30% tuloista voidaan käyttää henkilökohtaisiin menoihin, kuten elokuvissa käyntiin, ulkona syömiseen ja shoppailuun. 20% taas tulee laittaa täysin säästöön sekä käyttää velkojen maksuun. Tästä 20 prosentista sekä pakollisten kulujen 50 prosentista et voi nipistää tiukan kuukauden tullessa vastaan, mutta omasta 30 prosentistasi voit tarvittaessa ottaa pois kympin tai pari.
Yhteenveto
Jotta voit välttää tilannetta, jossa joudut ottamaan lainaa, suunnittele itsellesi toimiva budjetti ja pidättäydy siinä. Hieno budjetin nyrkkisääntö on 50/30/20 sääntö, jota hyvin monet käyttävät suunnitellessaan omaa budjettiaan.
Tämä tarkoittaa, että 50% omista tuloistasi menee pakollisten menojen maksuun, kuten esimerkiksi vuokraan, ruokaan ja puhelinlaskuun. 30% tuloistais menee omaan henkilökohtaiseen käyttöösi, eli toisin sanoen elokuviin, ulkona käymiseen ja shoppailuun. 20% taas tulisi mennä täysin säästöön ja velkojen maksamiseen.
Jos tämä sääntö ei sovi sinulle, voit aina muokata siitä omanlaisesi. Hyvä sääntö muistaa on kuitenkin se, että pakollisiin kuluihin ei tulisi käyttää enempää kuin noin 30-50% omista tuloista. Jos jostain täytyy leikata, se on 30% – eli henkilökohtaiset kulusi. Siitä 20 prosentista, joka on tarkoitettu säästöihin ja velkojen maksuun, ei myöskään tulisi leikata lainkaan.
Budjetin suunnittelua ei tosiaan kannata lykätä siksi, että luulet sen olevan vaikeaa. Budjetin suunnittelu aloitetaan sillä, että kirjoitat ylös kaikki omat tulosi. Sitten kirjoitat ylös kaikki menosi yksi kerrallaan. Kun sitten plussaat yhteen kaikki menosi ja miinustat kaikki menosi tuloistasi, saat summan, joka sinulle jää käteen kuukausittain kaikki menosi maksettuasi. Budjetin tekemisen ei tarvitse olla sen vaikeampaa.
Jos olet epävarma siitä, kuinka budjetti kannattaa suunnitella, käy pankissa juttelemassa ammattilaisen kanssa. Mikäli he eivät voi auttaa sinua, he voivat ainakin osoittaa sinut oikeaan suuntaan. Ota härkää sarvista ja suunnittele oma budjettisi nyt!
