Veronpalautus on varmasti yleisin suuri rahasumma, jonka moni suomalaisista saa yhtäkkisesti. Myös perintö, työbonukset ja osingot voivat tuoda yllättäen ison määrän rahaa käyttöön – lottovoitto puolestaan on harvinaisempi, joskin sitäkin toivotumpi tapahtuma. Rahat kuluvat helposti päivittäisessä käytössä arjen kuluihin, ulkona syömiseen, heräteostoksiin ja muihin pieniin asioihin. On kuitenkin mukavaa keksiä rahoille käyttötarkoitus, jonka avulla saa niistä täyden hyödyn irti. Vaikka tavaroiden ja palveluiden ostaminen on mukavaa, niistä saatava hyöty on usein lyhytaikaista – isommalla rahasummalla voi nimittäin päästä käsiksi pitkän tähtäimen etuihin.
Veronpalautukset – näin ne käytetään
Veronpalautus on tyypillinen esimerkki tilanteesta, jossa rahaa on käytettävissä tavallista enemmän, joten sen käyttötavoista on tehty paljon kyselyitä. Suomalaisista viidennes laittaa veronpalautuksensa säästöön summan suuruudesta riippumatta, mikä kertoo siitä, että suomalaiset ovat ahkeria säästämään rahaa eri tarkoitukseen. Yli 1000 euron palautuksen kohdalla jopa kolmannes ihmisistä laittaa sen säästöön. Lisäksi noin yksi kahdeksasta sijoittaa palautuksen osakkeisiin tai rahastoihin, mikä on melko suuri osuus.
Tyypillisintä on kuluttaa rahat muihin asioihin, kuten lomamatkoihin, kalliimpiin hankintoihin, arkeen – ja jouluostoksiin. Jopa kolmannes käyttää ainakin osan palautusrahoista jouluostoksiin. Onko sitten huonompi päätös käyttää rahat arkisiin asioihin?
Omat tarpeet mietintään
Isojen rahasummien kohdalle sattuessa kannattaa ensiksi miettiä tarkkaan, mikä on oma tilanne. On selvää, että mikäli käynnissä on tärkeä säästöprojekti, joka pitää saada mahdollisimman pian päätökseen, rahat menevät säästöön. Monilla säästöprojekteilla ei kuitenkaan ole kiire, ja arjessa saattaa olla monia muita tarpeita, joissa raha pääsisi hyvään käyttöön.
Vaikka rahan säästämisestä on tuskin koskaan haittaa, voi sen kuluttaminen toisinaan tuoda säästöä tai parantaa elämänlaatua merkittävästi. Tästä syystä ei kannata potea huonoa omaa tuntoa, mikäli rahat eivät mene säästöön. Helpointa on miettiä, mitä asioita on jo pitkään elämässään tai arjessaan kaivannut; uusia kodinkoneita, uutta kulkupeliä, lomamatkaa, elämyksiä tai vaikka pientä hemmottelua. Riippuen rahamäärän suuruudesta, nyt voi olla hyvä aika toteuttaa hankinnat.
Rahan käyttöön myös kannustetaan erityisesti veronpalautusten kohdalla. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä omat tarpeet, eikä sortua kalliisiin tai turhiin heräteostoksiin. Osta laatua, ja pyri hankkimaan ensisijaisesti tarpeellisia tuotteita.
Omia tarpeita kannattaa miettiä myös pidemmälle. Moni suomalainen aloittaa 40-vuotiaana eläkesäästämisen. Sijoituksilla säästäminen voi pitkällä tähtäimellä tuoda kohtuullisia voittoja, joten ylimääräisellä rahalla voi olla kätevää ostaa osakkeita tai rahasto-osuuksia. Voitoilla voi puolestaan myöhemmin hankkia muita tarpeellisia asioita.
Muiden tarpeet voivat olla hyvä sijoitus
Isompi rahamäärä saattaa myös inspiroida antamaan toisille. Lähipiiristä löytyy usein tuttavia ja perhettä, joita tukea joko ostamalla tavaroita tai palveluita tai antamalla rahaa, mutta monet sijoittavat myös hyväntekeväisyyteen, järjestöihin tai vaikka oman kunnan palveluihin.
Kun itsellä asiat ovat hyvin, voi olla mukava nähdä ympärillä muidenkin saavan iloa tai tarpeellisia asioita – tai edes tietää, että muutkin hyötyvät omasta menestyksestä. Isommissa sijoituksissa kannattaa pyytää asianajajan apua; esimerkiksi hyväntekeväisyysjärjestöt kannattaa tutkia huolellisesti, jos niitä ennestään tunne, ja myös kunnalle, järjestölle tai lähipiirille lahjoittaessa kannattaa muista veroasiat ja muut käytännön järjestelyt.
Velkojen maksaminen
Monella on myös velkoja, jotka halutaan maksaa pois. Velkojen maksaminen on tietenkin tärkeää, ja mikäli perinnässä on akuutteja tai kalliita velkoja, ne kannattaa priorisoida. Kallis velka tuottaa koko ajan lisää kuluja, joten vaikka rahoista voisi saada vähäksi aikaa hyvän mielen, pidemmällä tähtäimellä veloista eroon pääseminen on mukavampaa.
Tilanteen punnitseminen on vaikeaa. Mikäli velkojen taustalla on esimerkiksi riippuvuuksia, kuten peliriippuvuus, tai muita terveydellisiä tai mielenterveydellisiä – mahdollisesti pitkäaikaisia – ongelmia, kannattaa asiaa harkita tarkoin. Tällaisessa vaikeassa velkatilanteessa rahat ovat yleensä muutenkin vähissä. Niistä osan voi hyvin säilyttää tehdäkseen tarpeellisia hankintoja tai nauttiakseen pienen hetken luksusta säästämisen keskellä.
Mikäli velat ovat pitkäaikaisia, niiden korot ovat matalat eikä maksamisessa ole ongelmia, kannattaa rahalle harkita myös muita käyttökohteita. Varmista ensin, että saat edullisimman mahdollisen paketin: kilpailuta kulutusluotto tai hankkimasi lainat, ja valitse edullisin lainatarjous. Näin et maksa lainastasi liikaa, vaikka et heti maksaisi sitä takaisin, ja voit käyttää rahojasi hyvillä mielin muihin tarkoituksiin.
Esimerkiksi sijoittaminen voi olla parempi vaihtoehto kuin velkojen maksaminen, sillä sijoitus voi tuottaa pitkällä tähtäimellä enemmän kuin maksat korkoa velastasi. Tästä syystä monet rikkaatkaan sijoittajat eivät maksa velkojaan heti pois; rahat tuottavat enemmän tulosta sijoituksina, kuin silloin, kun niillä maksetaan velat pois. Kun sijoituksista on kertynyt riittävästi tuottoa, maksetaan lainat pois – ellei niiden laina-aika ole jo sitä ennen päättynyt.
Raha kulkeutuu rahan luokse
Kuten aiemmin todettiin, moni suomalainen myös sijoittaa tai säästää rahat. Tämä on hyvä ratkaisu myös silloin, kun ei ole aivan varma, mitä niillä tekisi. Säästöt sekä sijoitukset tuovat turvaa pahan päivän varalle, ja antavat myös mahdollisuuksia toteuttaa unelmia ja hankintoja myöhemmin, kun on paremmin selvillä, mitä tarvitaan.
Säästäminen on yleisempää kuin sijoittaminen. Tyypillisesti säästöjä kerrytetään säästötilille; tarkoituksesta riippuen kyseessä voi olla erityinen tili, kuten ASP-tili, tai tavallinen säästötili, jonne saatetaan kerryttää esimerkiksi hätäkassaa. ASP-tileissä, eläkesäästöjärjestelmissä ja muissa tiettyä tarkoitusta varten räätälöidyissä järjestelmissä on se hyöty, että korot ovat usein paremmat. Toisaalta tilille talletettuihin rahoihin voi kohdistua rajoituksia – niiden nostaminen voi esimerkiksi olla sallittua vain sopimuksen ehtojen mukaisesti.
Rahastosäästämisen suosio on kasvanut, sillä sitä eivät koske yhtä monet rajoitukset ja se on melko turvallista. Esimerkiksi eläkettä varten säästetään yhä useammin rahastojen avulla. Rahastoihin voi sijoittamisen voi aloittaa pienelläkin summalla; mitä suurempi summa, sitä enemmän sitä kannattaa hajauttaa eri kohteisiin. Tällöin tuotto on varmempaa ja sijoittaminen turvallisempaa.
Myös osakkeisiin sijoittaminen onnistuu pienemmälläkin summalla. Suuren summan saatuaan moni saattaa sijoittaa kaikki rahat vain yhteen tai muutamaan yhtiöön, joihin luottaa, mutta todellisuudessa tämä on riskialtis strategia. Sijoittamiseen kannattaa perehtyä esimerkiksi lukemalla aiheesta, vaikka luottaisi ammattilaisten neuvoihin ja omiin mielikuviin. Pieni perustieto auttaa ymmärtämään päätöksentekoprosessin ja strategian luomisen paljon helpommin.
Päämäärä tärkein
Tärkeimmät suuntaviivat rahojen käyttämisessä ovat omat tavoitteet ja tarpeet. Kartoita ensin, mitä tarvitset, ja kuinka kiireellisesti. Tämän perusteella voit jatkaa siihen, mitä taloudellisia päämääriä sinulla on, ja millä tähtäimellä haluat päästää niihin. Priorisoi rahan käyttö näiden päätelmien perusteella. Mikäli kysymykset eivät ole erityisen kiireellisiä, jää käytännössä kaksi tai kolme vaihtoehtoa. Voit joko laittaa rahat säästöön tai sijoittaa ne sitä varten, että niille tulee myöhempää tarvetta, tai lahjoittaa ne haluamaasi kohteeseen. Kolmas vaihtoehto on näiden väliltä; säästä tai sijoita osa, ja lahjoita osa.
Monimutkaisessa tilanteessa ja silloin, kun rahaa on tarjolla huomattava summa, voi päätös ollakin polveilevampi: ensin tyydytetään tärkeimmät tarpeet, sitten toteutetaan unelmia ja viimeiseksi jaetaan omaisuutta. Tällaisessa tilanteessa budjetin ja suunnitelman merkitys on suuri. Iso rahamäärä ei välttämättä aluksi tunnu koskaan loppuvan, mutta kuten kaikki muutkin hyödykkeet – raha kuluu käyttämällä sitä.
