Jokainen vuosikymmen tuo mukanaan uusia päätöksiä ja uusia haasteita, joiden mukana myös taloudellinen tilanne saattaa vaihdella. Talous muuttuu läpi elämän elämäntilanteen mukaan. 40 vuoden ikä tuo eläkeiän hieman lähemmäs, mutta moni on silloin uransa parhaassa vaiheessa. Usein 40-vuotiaiden mahdolliset lapsetkin lähestyvät jo täysi-ikäisyyttä, joten elämässä on myös uutta itsenäisyyttä.
Jos et vielä sijoita, olisiko sen aika?
Olet saattanut ehtiä 40-vuotiaaksi asti kokeilematta sijoittamista, mutta ei ole edelleenkään liian myöhäistä aloittaa. Asuntolainat ja muut lainat on ehkä jo maksettu, mutta sijoittaminen on suosittu vaihtoehto eläkesäästämiseen. Suuri osa suomalaisista aloittaa eläkesäästämisen vasta 40—50-vuotiaana, ja yhä useampi valitsee sijoittamisen säästökeinokseen.
Monella 40-vuotiaalla on jo jonkin verran säästöjä ja kohtuulliset tulot, joista voi helposti säästää hieman rahaa. Säästöt kuitenkin menettävät arvoaan pankkitilillä, mikä on suurin syy sijoittamisen suosion kasvuun. Sijoittamisen voi kuitenkin aloittaa laittamalla kuukausittain vaikka vain 20—50 euroa sijoituksiin.
Sijoittaa voi monella tapaa. Osakesäästäminen, metsän osto, vakuutussijoittaminen, rahastosijoittaminen, kiinteistösijoittaminen ja vertaislainat ovat vain muutamia tapoja sijoittaa rahaa ja saada se poikimaan. Ei kannata kuitenkaan luottaa sijoituksissa vain neuvojiin, vaan tutustua myös itse aihepiiriin. Moni sijoitusmuoto, kuten metsäsijoittaminen, vaatii jonkin verran aihepiirin ymmärrystä, ja kaikissa sijoitusmuodoissa ymmärrys on aina eduksi. Voit aloittaa sijoittamiseen tutustumisen esimerkiksi kirjojen ja internetin sijoitusblogien avulla.
Suunnittele vanhuuttasi
Vaikka 40-vuotiaana eläkeikä ja vanhuus ovat vielä kaukana, on se hyvä aika aloittaa ajanjakson suunnittelu. Eläkesäästäminen on merkittävin päätös, mutta voit myös alkaa miettiä omaisuuttasi, perintöä, hoitotestamenttia ja muita asiakirjoja, ja monia muita iän karttuessa vastaantulevia asioita.
Mikäli sinulla on lapsia, kannattaa alkaa pohtia asioiden järjestelyä heidät huomioon ottaen. Kun lapset muuttavat kotoa, jäät asumaan isoon taloon puolisosi kanssa tai yksin. Mitkä ovat talon kustannukset? Kannattaako taloon jääminen? Ala seurata asuntomarkkinoiden tilannetta ja pohdi, mikä olisi järkevä tapa elää tulevaisuudessa. Voit esimerkiksi hankkia toisen asunnon yksin tai puolisosi kanssa; asunnon ostaminen on helpompaa, kun käy töissä – eläkkeellä lainaerien maksaminen voi koitua kalliiksi, eikä ole täyttä varmuutta meneekö kotisi kaupaksi heti tai edes hyvään hintaan.
Aiotko jättää perintöä lapsillesi, puolisollesi, sukulaisille tai ystäville, tai muulle taholle, kuten jollekin järjestölle? Tutustu verotukseen, ja mieti, millainen järjestely olisi paras. Perintöä voi jakaa myös ennakkoperintönä; tällä tavalla voit tukea läheisiäsi elämän tärkeinä hetkinä tai auttaa heitä säästämään. Veroja kertyy yhteensä vähemmän, mikäli annat omaisuuttasi tasaisin väliajoin ennakkoperintönä.
Mieti myös, mitä aiot tehdä eläkkeellä. Tämä auttaa suunnittelemaan eläkesäästämistä. Aiotko matkustella, harrastaa käsitöitä tai esimerkiksi tehdä vapaaehtoistyötä? Kun tiedät suurin piirtein, mitä tahdot, voit myös miettiä paljonko rahaa tarvitset kuukaudessa toivotun elämäntyylin ylläpitämiseen. Suunnittele taloutesi niin, että pääset tavoitteeseen; yhdistä lainat yhdeksi, jolloin niiden maksaminen on helpompaa, ja tee muita säästötoimenpiteitä arjessasi.
Miten säästät eläkettäsi varten?
Eläkesäästämiseen on useita vaihtoehtoja. Yhteiskunnan tarjoama eläke jää usein pieneksi, ja sen varassa eläminen voi olla rankkaa. Tästä syystä monet päättävät säästää lisärahaa eläkettä varten. Tämän voi tehdä monella tapaa:
- Säästötili. Monet säästävät eläkettä varten yhden isomman summan rahaa yleensä säästötilin avulla. Tämä isompi summa ei ehkä auta arjen kuluissa, mutta sillä voi kattaa isommat hankinnat ja hätätapaukset. Huono puoli on se, että säästötilille kertyvän rahan arvo laskee ajan myötä inflaation vuoksi.
- Verotuetut säästöt. Tähän kategoriaan kuuluvat vapaaehtoinen eläkevakuutus ja ps-tili, ja ne sopivat henkilöille, jotka hyötyvät rahojen nostamisesta eläkkeellä. Haittapuolena on nimittäin se, että rahat saa vasta laillisessa eläkeiässä, jota saatetaan muuttaa ennen eläköitymistä.
- Vakuutussäästäminen. Henkivakuutussopimus, jossa on tuottoa tuova rahasto-osuus. Korot ovat matalat eikä kuolemantapauksessa rahaston tuottoa jaeta perijöille. Vakuutussäästämisen hyviin puoliin kuitenkin kuuluu se, että pääomaa voi nostaa vapaasti jo ennen eläkeikää, mikäli rahalle tulee tarvetta.
- Rahastosäästäminen. Tämän säästömuodon suosio on kasvussa. Huono puoli on kallis hinta; hyviä puolia ovat helppous ja turvallisuus. Rahastojen avulla tuotto on melko taattua, kunhan sijoituksia on hajautettu riittävästi. Rahastoihin voi myös melko pienellä perehtymisellä sijoittaa ilman ammattilaisen apua. Esimerkiksi ETF:t ovat suosittuja sijoituskohteita. Tuotto on matalaa, mutta 40-vuotiaana aloittavalla on vielä mukavasti aikaa tienata riittävästi rahaa eläkettä varten. Sijoituksia voi tehdä epäsäännöllisestikin sen mukaan, mitä pystyy sijoittamaan.
- Osakesäästäminen. Osakesäästämistä ei suositella aloittelijoille. Lyhyen tähtäimen osakesäästämisessä rahaa voi tienata nopeasti, mutta myös riskit ovat suuret. Eläkettä varten säästävälle hitaampi ja turvallisempi tuotto onkin usein parempi vaihtoehto.
- Varainhoitoa varten on oltava kasassa kohtuullinen pääoma; ainakin 100 000 euroa. Tämä kuuluu menetelmän huonoihin puoliin; lisäksi sijoittajan on ymmärrettävä, mihin rahat menevät, sillä varainhoitoa tekevä ammattilainen ei välttämättä aina toimi hyvin.
Eläkesäästämiseen kannattaa perehtyä, sillä pienellä perehtymisellä voit tehdä parempia päätöksiä ja tienata rahaa tehokkaammin. Säästämisessä säännöllisyys on aina avain, mutta 40-vuotiaana aloittavalla on jäljellä vielä sen verran säästöaikaa, ettei haittaa, jos muutamana kuukautena ei onnistu laittamaan mitään säästöön.
Kiinteän omaisuuden kunnossapito
Missä kunnossa kiinteä omaisuutesi on? 40-vuotiaana monella on säännöllinen, varma työpaikka, joten isompienkin remonttien ja remonttilainojen maksaminen onnistuu helpommin. Kartoita asuntosi kunto, ja teetä tarvittavat parannukset remontit ja parannukset ennen eläkeikää, sillä eläkkeen avulla kulujen maksaminen on hankalampaa.
Kannattaisiko lisäkoulutus?
40-vuotiaana kannattaa pohtia, miltä uranäkymät eläkkeeseen saakka näyttävät. Jos olet nopeasti muuttuvalla alalla, kuten IT-alalla, kannattaa tarttua koulutustilaisuuksiin. Mikäli osaamisesi vanhenee ja jäät työttömäksi 10 vuoden sisällä, voi työelämään olla hankalampaa päästä mukaan. Lisäkoulutus tuo sinulle myös lisäarvoa, jonka mukana voit saada parempaa palkkaa.
Mieti myös, kiinnostaako eläkkeellä työskentely. Monet tienaavat eläkkeellä rahaa joko täysi- tai osa-aikaisissa töissä. Lisäkoulutus parantaa mahdollisuuksia saada keikkatöitä jopa eläkkeellä. Koulutusta voi hankkia omalle alalle tai täysin toiselle alalle. Pätevyys esimerkiksi joogaopettajaksi tai merkonomiksi voi auttaa toteuttamaan omia unelmia eläkkeellä.
Oma hyvinvointi ykkössijalle
Omaan hyvinvointiin panostaminen ei välttämättä vaikuta heti taloudelliselta, mutta se on yksi parhaita sijoituksia, joita voit tehdä. Sairaudet, vammat ja muut terveysongelmat koituvat kalliiksi, jos niiden takia joutuu jäämään pois työelämästä ja muuttamaan elämäänsä – lisäksi ne tekevät elämästä epämiellyttävämpää. Monien unelmien toteuttaminen voi hankaloitua tai muuttua kalliimmaksi terveysongelmien vuoksi. Tästä syystä kannattaa nyt viimeistään alkaa kiinnittää huomiota omaan hyvinvointiin ja kuntoon.
Hyvinvointia voi parantaa terveyspalveluilla, kuten fysioterapialla, terapialla ja kaikenlaisella kuntoutuksella. Voit myös ostaa yksityisiltä tahoilta terveyspalveluita kuten hierontaa, mindfulness-kursseja, personal trainer -palveluita ja apua ruokavalion parantamiseen. Kehon ja mielen tervehtyessä paranee elämänlaatu, ja loppuelämän viettämisestäkin tulee mukavampaa.
Fyysiseen kuntoon panostaminen on usein itsestäänselvää, mutta henkiseenkin hyvinvointiin kannattaa panostaa. Tutustu itseesi, myönnä ongelmasi ja työstä niitä sekä anna tunteiden ilmaisulle tilaa. Esimerkiksi musiikki tai taide voivat olla hyviä tapoja ilmaista itseä ja rahoittaa mieltä.
