Maksuhäiriömerkinnällä tarkoitetaan yksilön luottotietoihin rekisteröityä kirjausta siitä, että hän ei ole kyennyt suoriutumaan maksuistaan. Bisnode Oy:n ja Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämässä luottotietorekisterissä maksulaiminlyönneistä johtuva merkintä pysyy voimassa minimissään 2-4 vuoden ajan. Voit tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa maksutta.
Maksuhäiriömerkinnällä voi olla moninaisia haittavaikutuksia. Ensinnäkin luottokortin myöntäminen on lähestulkoon mahdottomuus. Lainan saamiseksi henkilöllä on yleisesti ottaen oltava riittävästi varallisuutta vakuuksiksi tai jonkun vakavaraisemman on se taattava. Tämä tarkoittaa sitä, että hän suostuu maksamaan lainan, mikäli lainaa hakeva henkilö ei selviydy sen maksamisesta.
Suurempien hankintojen maksaminen osamaksulla tai laskulla ei onnistu. Lisäksi maksuhäiriömerkintä voi aiheuttaa hankaluuksia vuokra-asuntoa haettaessa tai vakuutuksia otettaessa. Luottotiedot tarkistetaan myös mikäli henkilö hakee työtä, jossa hän on suoranaisesti vastuussa yhtiön varoista.
Kuinka maksuhäiriömerkintä tulee?
Ennen maksuhäiriön kirjaamista luottotietoihin on henkilön pitänyt laiminlyödä laskujensa maksamista jo jonkin aikaa, eleensä noin kahden kuukauden ajan. Ensin hän saa kuitenkin 1-2 viivästyskoron sisältävää muistutuslaskua. Mikäli laskua ei niistä huolimatta makseta, velkojalla on velvollisuus yrittää viestittää velalliselle merkinnän mahdollisuudesta vähintään 21 päivää ennen merkinnän tekemistä. Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä henkilö saa kirjallisen ilmoituksen.
Jos maksut silti jäävät maksamatta, velkoja voi viedä asian oikeuteen. Tuomioistuin voi määrätä maksamattomat laskut ulosmitattaviksi velallisen tuloista tai omaisuudesta. Ulosoton maksimimäärä on 30% tuloista. On kuitenkin olemassa poikkeuksia, joiden maksamatta jättäminen voi johtaa välittömään ulosottoon. Esimerkiksi elatusavun, muutamien lakisääteisten vakuutusten, verojen tai sakkojen maksamatta jättäminen ei vaadi päätöstä tuomioistuimelta ennen ulosoton täytäntöönpanoa. Se johtaa lisäksi yleensä maksuhäiriömerkinnän syntymiseen.
Kuinka voin pitää luottotietoni?
Suunnittele rahankäyttöäsi
Tee kuukausittainen talousarvio. Se auttaa näkemään, mihin rahasi katoavat. Mikäli tarvitset apua, etsi valmiita budjettilaskureita ja -lomakkeita netistä tai ota yhteys paikkakuntasi maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Mikäli sinulla on vaikeuksia saada tarvittavat maksut suoritettua eräpäivään mennessä, ota yhteys kyseessä olevaan yritykseen tai muuhun laskuttavaan tahoon. Voit sopia joko maksuajan pidentämisestä tai kuukausimaksujen pienentämisestä, jotta saisit hieman lisää liikkumavaraa budjettiisi.
Järjestele velkasi
Jos kuukausittainen saldo näyttää budjettisi mukaan painuvan jatkuvasti miinuksen puolelle, lainan ottaminen ei ole suositeltavaa. Mieti muita keinoja, joilla voit parantaa tilannettasi. Ensimmäiseksi sinun kannattaa suunnitella, kuinka saisit menojasi vähennettyä. Mikäli sinulla on esimerkiksi useampi eri laina maksettavanasi, kannattaa harkita esimerkiksi lainojen yhdistämistä. Tämä tarkoittaa uutta lainaa, jonka avulla entisiä lainoja maksetaan pienemmin kuukausikuluin. Vaihtoehtona on ns. vyörytystekniikka, jossa velan maksu järjestetään pienimmästä suurimpaan. Velkatsunamitekniikassa aloitetaan maksamalla stressaavin velka pois ennen siirtymistä seuraavaan.
Arvioi menojasi
Kannattaa myös kilpailuttaa esimerkiksi nykyiset vakuutus-, sähkö- ja puhelinsopimukset. Näin voit saada aikaan kunnon säästön kuukausittain erääntyviin menoihisi. On tärkeää olla äärimmäisen rehellinen myös muiden menojesi tarpeellisuuden suhteen. Esimerkiksi ruoka-, matkustus-, vaate- ja harrastuskustannuksiin on melkoisen helppo vaikuttaa suunnitelmallisuutta lisäämällä.
Hanki lisätuloja
Mieti, onko sinulla mahdollisuutta hankkia lisätuloja, esimerkiksi parempipalkkaisen työn tai sivutoimisen yrittäjyyden avulla. Voitko ehkä muuttaa omaisuuttasi rahaksi? Yksi tärkeä tekijä maksuvaikeuksien ratkaisemiseksi on äkillisiin menoihin varautuminen. Mikäli saat hieman joustoa budjettiisi arvioimalla nykytilannettasi, sinun kannattaa aloittaa säännöllisten talletuksien kerryttäminen erilliselle tilille yllättäviä menoja varten.
Maksa laskut ajoissa
Syy sille, että henkilöllä on maksuvaikeuksia on yksinkertainen: menoja on enemmän kuin tuloja. Silloin on syytä varmistua, ettei kerrytä itselleen lisäkuluja. Laskujen maksaminen ajoissa on olennaista, sillä näin vältytään viivästyskoroilta sekä maksuhäiriömerkinnältä. Mikäli et kykene maksamaan laskujasi, ota yhteys viipymättä ko. yritykseen ja neuvottele maksuehtojen muuttamisesta. Kuukausimaksujen vähentämisen tai maksuajan pidentämisen lisäksi voit kysyä muista mahdollisuuksista.
Ota yhteys talous- ja velkaneuvojaan
Tarvittaessa voit pyytää näihin neuvotteluihin avuksesi paikkakuntasi talous- ja velkaneuvojan. Sen järjestäminen on kuntasi lakisääteinen velvollisuus, jonka tarkoituksena on kartoittaa taloudellinen tilanteesi ja auttaa velkajärjestelyjen sekä maksusuunnitelmien laaatimisessa. Tarvittaessa sinua voidaan myös tiedottaa muista mahdollisista tukipalveluista sekä ohjata eteenpäin
Hae yksityishenkilön velkajärjestelyä
Mikäli et pysty maksamaan laiminlyötyjä maksuja, sinulla on laskisääteinen oikeus hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä. Tämä prosessi tapahtuu käräjäoikeudessa. On olennaista kuitenkin pystyä näyttämään tuomioistuimelle sovintoratkaisuyritykset velkojiesi kanssa. Jos velkaratkaisua ei ole syntynyt yrityksistä huolimatta, velkajärjestelyä voidaan kohdallasi harkita. Tavallisesti maksuohjelman pituus on viisi vuotta. Velkasopimuksista ja -järjestelyistä tulee erillinen merkintä luottotietoihisi.
Mitä tehdä tilapäisissä maksuvaikeuksissa?
Voi olla, että maksuvaikeutesi aiheutuvat äkillisestä työkyvyttömyydestä tai esimerkiksi avioerosta. Tilapäisiin vaikeuksiin on olemassa monia tukimuotoja, jotka eivät ainoastaan tarjoa taloudellista apua, mutta myös kartoittavat muun tuen tarpeen.
Yhdistelmälainan takaus
Takuu-Säätiön kautta pienituloisten ja maksuvaikeuksien kanssa kamppailevien yksityishenkilöiden on mahdollista saada takuita yhdistelmälainaa varten. Takausta haetaan pakallisen talous- ja velkaneuvojan kautta.
Perustoimeentulotuki
Viimesijaisena tukena voit hakea perustoimeentulotukea KELAsta tilapäisissä vaikeuksissa. Sinun on kuitenkin näytettävä, että olet ensin hakenut muita tukia, kuten työttömyysturvaa tai sairauspäivärahaa. Tämä tuki on tarkoitettu auttamaan perhekohtaisten perusmenojen suorittamisessa. Toimeetulolaki määrittää perustoimeentulon myöntämisen perusteet.
Täydentävä tai ehkäisevä toimeentulotuki
Voit hakea myös täydentävää tai ehkäisevää toimeentulotukea menoille, joita perustoimeentulotuki ei kata. Tämän myöntämisestä vastaa kuntasi sosiaalitoimi. Ennen sosiaalitoimen puoleen kääntymistä sinun on kuitenkin ensin haettava perustoimeentulotukea KELAsta. Toimeentulotuen myöntämisen tarkoituksena ennaltaehkäistä taloudellisten vaikeuksien syntymistä sekä auttaa tilapäisten rahavaikeuksien läpi.
Sosiaalinen luotto
Sosiaalitoimen kautta sinulla on myös mahdollista hakea sosiaalista luottoa, jonka tarkoituksena on auttaa pienituloisia ja maksuvaikeuksien kanssa painivia henkilöitä pienimuotoisen lainan avulla rästiin jääneiden vuokrien, takuuvuokrien ja vähäisten korjaustöiden maksamista varten.
Kuinka varmistaa tasapainoinen tulevaisuus?
Yleinen syy maksuhäiriöiden muodostumiseen tai jatkuvista maksuvaikeuksista kärsimiseen on toimivien taloudellisten käytäntöjen puute. Siksi ongelma ei välttämättä poistu yhden kertaratkaisun avulla. Voi olla, että onnistuit selviämään pahimmasta tukitoimenpiteiden avulla. On kuitenkin olennaisen tärkeää keskittyä luomaan tottumuksia, joiden avulla ehkäistään samanlaisen tilanteen toistuminen. Mikäli maksuhäiriömerkintä on päässyt syntymään, on olennaista ehkäistä uusien velkojen syntyminen. Siksi pikavippi maksuhäiriöiselle tai sosiaalinen luotto ei itsessään ole ratkaisu. Hae velkajärjestelyä. Sen seurauksena saat merkinnän poistumaan maksettuasi velan pois.
Sovi maksuillesi sellainen maksusuunnitelma, joka paitsi mahdollistaa kuukausittaisten kulujesi maksamisen myös jättää varoja elämiseen. Mikäli vedät itsesi liian tiukoille, taloudellisista vaikeuksista voi koitua sinulle myös ylisuurta henkistä ja fyysistä kuormitusta. Siksi on tärkeää turvata paitsi taloudellisten myös henkisten ja fyysisten voimavarojen riittävyys. Ottamalla talousarvion avuksesi säännöllisen rahankäyttösi arvioimisessa, voit eliminoida turhat kulut. Tämä suojaa sinua myös tarpeettomalta stressiltä, sillä voit vaikuttaa rahankäyttöösi heti turhia rahanreikiä havaitessasi.
Saatuasi joustonvaraa kuukausittaiseen budjettiisi olet ottanut ensimmäisen askelen säästämisen aloittamiseksi. Heti taloustilanteesi vakautuessa voit tallettaa esimerkiksi velkojen maksuun käyttämäsi osuuden erilliselle tilille. Luo itsellesi säästötavoite, joka houkuttelee sinua jatkamaan juuri oppimiasi taloustottumuksia. Kaikkein motivoivimmat tavoitteet tukevat niitä asioita, jotka ovat sinulle tärkeitä elämässä. Nämä ovat asioita, jotka auttavat sinua myös taloudellisten karikkojen yli. Luo itsellesi pitkän tähtäimen visio, jossa kuvittelet itsesi 20:n vuoden kuluttua. Kirjaa se nykymuotoon. Tämän vision pohjalta voit arvioida rahan- ja ajankäyttöäsi, niin että laitat ne palvelemaan elämällesi tärkeitä asioita.
