Joustoluotto, kulutusluotto, pikavippi, luottotili… Lainatyyppejä on useita erilaisia, ja niiden ominaisuudet voivat olla keskenään hyvinkin vaihtelevia. Tästä syystä ei ole ihme, ettei sopivan lainatyypin valitseminen aina ole helppoa. Lainatyypillä on kuitenkin väliä. Erilaisten lainojen korot, ehdot ja lainamäärät ovat toisinaan jopa täysin vastakkaisia, joten tarpeeseen sopimaton laina voi tulla kalliiksi. Esimerkiksi pikalainalla ei kannata rahoittaa remonttia, eikä kulutusluotto välttämättä sovi nopeaan rahan tarpeeseen.
Lainatyypin valinta
Lainatyyppiä valitessa on lähdettävä liikkeelle perusasioista. Linjaa tarpeesi mahdollisimman tarkasti: kuinka paljon rahaa tarvitset ja kuinka nopeasti voit maksaa takaisin. Rahamäärän määrittäminen riippuu siitä, mitä rahalla tehdään. Mikäli tarkoituksena on esimerkiksi ostaa kodinkone, tutki hintoja ja määritä lainamäärä haluamasi laitteen mukaan. Mikäli aiot sen sijaan remontoida, pyydä tarjoukset valmiiksi – mikäli aiot teettää remontin – tai laske budjetti mahdollisimman tarkasti etukäteen.
Remontti kuuluu projekteihin, joille voi kertyä lisää hintaa niiden edetessä, mikäli lisää remontoitavaa ilmenee. Tätä ei kuitenkaan kannata ottaa huomioon haettavan lainan määrässä, vaan lainasopimusta laadittaessa. Tietyissä tapauksissa on nimittäin mahdollista nostaa tarvittaessa lisää lainaa.
Laske sitten, kuinka nopeasti kykenet maksamaan lainan takaisin. Tee realistinen kuukausibudjetti, jossa vähennät lainaa mahdollisimman paljon heikentämättä talouttasi. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaeristä huolimatta budjettiisi jää jonkin verran liikkumavaraa yllättäviä tilanteita varten.
Yleisimmät lainatyypit
Lainatyypin valinta menee yleisesti ottaen seuraavasti: alle 1000 euron tarpeeseen käy pikalaina, alle 3000 euron lainaksi joustoluotto, ja sitä suuremmat lainat ovat pääsääntöisesti kulutusluottoja. Kukin lainatyyppi voidaan vielä jakaa erilaisiin alakategorioihin, kuten korottoman pikavipit, autolainat ja remonttilainat. Tässä ovat lainojen perustyypit pääpiireittäin:
Pikalaina
Pikalaina on yleisesti ottaen 300—600 euron laina, mutta kuitenkin enintään 1000 euroa. Tämä lainatyyppi on jo harvinaistunut, sillä lainantarjoajat eivät pidä sitä kannattavana korkokaton asettamisen jälkeen.
Pikalainoja on muutamia erilaisia. Perinteinen pikalaina maksetaan yleensä takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä, ja nykylainsäädännön mukaan sen todellinen vuosikorko voi olla enintään 51 %. Korottomat pikavipit ovat puolestaan kuin esittelytuote, jonka lainantarjoaja saattaa tarjota auttaakseen asiakasta tutustumaan heidän palveluihinsa; nekin on maksettava takaisin ensimmäisenä eräpäivänä. Maksuaikaa on yleensä siis 3—45 vuorokautta. Pikalaina on pienuutensa vuoksi helppo saada.
Lisäksi on pikalainoja, jotka maksetaan takaisin erissä. Niihinkin pätee korkokatto, mutta maksuaika on tavallisesti asetettu määräaikaiseksi 6—12 kuukauteen, jolloin lainasta kertyy kuluttajalle melko paljon kuluja. Pienet erät voivat houkutella valitsemaan tällaisen lainan, mutta kannattaa kuitenkin vertailla hintoja esimerkiksi joustoluottojen kanssa.
Joustoluotto
Joustoluotto tarkoittaa luottotiliä. Se toimii samaan tapaan kuin luottokortti: voit nostaa luottotililtä rahaa milloin tahansa omalle tilillesi. Joustoluoton avulla lainaa voi saada yleensä 2000—3000 euroa, mutta joskus jopa 10 000 euroon saakka. Luottotililtä lainaa saa nostaa haluamansa summan aina ylärajaan saakka, joten se sopii myös pientä lainaa tarvitseville, jotka haluavat maksaa lainansa erissä. Laina maksetaan takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti.
Joustoluoton nimi tulee siitä, että lainaa voi nostaa lisää ennen kuin aiemmat lainat on maksettu takaisin – olettaen, että niiden maksaminen on sujunut hyvin. Mitä enemmän lainaa maksaa takaisin, sitä enemmän lainaa luottotililtä voi nostaa. Joustoluotto 2000 euron ylärajalla on tavallisin valinta; sen avulla rahaa voi nostaa korkeintaan 2000 euroa.
Tämän lainatyypin huono puoli ovat vaihtelevat korot. Lähinnä rahoitusalan yritykset tarjoavat joustoluottoja, ja siksi niiden ehdot ovat usein tiukat. Korkokatto ei koske joustoluottoja, joten niiden todellinen vuosikorko voi nousta jopa yli 200 %:iin. Isojen, pitkäaikaisten lainojen ottaminen koituu siis kalliiksi, mikäli sattuu valitseman lainasopimuksen huonoilla ehdoilla. Jos joustoluotto kuulostaa sinulle sopivimmalta lainatyypiltä, kannattaakin vertailla hintoja huolellisesti ja kiinnittää huomiota kuluihin.
Todellinen vuosikorko on kaikista hyödyllisin vertailukohta. Joustoluottoihin voi viitekoron lisäksi liittyä muitakin kuluja, kuten tilinhoitomaksuja, avausmaksu, nostoprovisioita jne., mutta niistä kaikkein säännöllisimmät on laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon. Etsi lainoja, joiden vuosikorko on mieluiten reilusti alle 100 %, ja tarkista myös niiden nostoprovisiot ja ehdot, mikäli uskot, että lainaa tulee nostettua luottotililtä lisää tai että haluat joskus maksaa lainan takaisin etuajassa.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on paras vaihtoehto, kun haluat nostaa lainaa useita tuhansia euroja. Se sopii remontteihin, autokauppaan, oman yrityksen perustamiseen ja muihin suuriin projekteihin sekä hankintoihin. Tästä lainatyypistä on saatavilla useita eri versioita, jotka on voitu räätälöidä niiden tarkoituksen mukaan. Esimerkiksi remonttilainasopimuksessa voi olla kohta, joka mahdollistaa lisälainan ottamisen tarpeen vaatiessa. Kulutusluottoa voidaan myöntää esimerkiksi 8000 euroa, mutta samalla voidaan antaa mahdollisuus ottaa lisää lainaa aina 10 000 euroon saakka.
Kulutusluottoja myöntävät pankit, rahoitusalan yritykset ja vertaislainayritykset. Lainatarjouksia kannattaa pyytää useammista paikoista; monet luottavat pankkeihin, mutta niiden tarjoukset eivät aina ole parhaasta päästä. Rahoitusalan yritysten tarjouksia pääsee helposti vertailemaan netin vertailusivustojen avulla. Vertailusivustoilta voi löytyä myös vertaislainayritysten tarjouksia. Kannattaa myös kokeilla kilpailutussivustoja, jotka kilpailuttavat lainat puolestasi.
Muut lainatyypit
- Asuntolaina on erityinen lainatyyppi, jonka saa vain pankista asunnon ostamista varten.
- Yhdistelmälaina myönnetään useiden eri lainojen yhdistämistä varten. Niitä saa rahoitusalan yrityksiltä ja pankeilta, ja usein ne vaativat takaajan tai rinnakkaishakijan.
Vertaile
Kun olet löytänyt sopivan lainatyypin tai epäröit kahden tyypin välillä, vertaile niitä. Tutki lainaehtoja, hintoja sekä laina-aikaa. Vertaileminen kannattaa tehdä huolellisesti, vaikka se voi tuntua turhauttavalta. Kiinnitä huomiota ainakin seuraaviin asioihin:
- Voiko lainan maksaa takaisin etuajassa ilman ylimääräisiä kuluja?
- Onko maksuttomien kuukausien pitäminen mahdollista, ja jos on, niin kuinka paljon se maksaa?
- Millaista palautetta yritys on saanut muilta asiakkailta?
- Mikä on lainan todellinen vuosikorko? Vertaa sitä kilpaileviin tuotteisiin.
- Mitä muita kustannuksia lainasta syntyy?
Lainayhtiön maineen pitäisi vaikuttaa päätökseesi samalla lailla kuin hinnan. Luotettavan lainantarjoajan yhteystiedot löytyvät helposti, ja heihin saa ongelmitta yhteyden. Markkinoilla on sekä ulkomaisia että suomalaisia toimijoita; monet ovat olleet alalla jo vuosikymmeniä, kun taas osa on vasta aloittanut toimintansa. Iso osa yrityksistä kuuluu isompiin konserneihin. Vaikka haluaisit suosia suomalaista, tarkista, että todellisten vuosikorkojen taso on järkevä kilpailijoihin verrattuna.
Etsi internetistä muiden asiakkaiden kokemuksia yrityksistä. Älä kavahda, mikäli negatiivisia kokemuksia on muutama, sillä niitä on jokaisella yrityksellä, mutta mikäli huonoja tarinoita löytyy useampia, harkitse toista lainayritystä. Halpa hinta tai muut yhtiön tarjoamat edut voivat olla hämäystä. Kulujen läpinäkyvyys on tärkeä kriteeri lainantarjoajan valinnassa.
Vertailupalvelut ovat kätevä työkalu, sillä niihin on listattu valmiiksi maineikkaita tarjoajia. Hintojen lisäksi vertailusivustoilta löytyvät yleensä myös lainan tärkeimmät, kuluttajaa kiinnostavat ehdot. Tämä nopeuttaa ja helpottaa vertailemista huomattavasti. Tarkista kuitenkin, että käyttämäsi vertailu on ajan tasalla. Yleensä sivun ala- tai yläreunassa lukee, milloin taulukot ja tiedot on viimeksi päivitetty.
Kaikki hyvätkään lainantarjoajat eivät välttämättä löydy vertailuista, sillä moni vertailusivusto perii provisioita ainakin osalta listatuista yrityksistä. Kaikki yhtiöt eivät lähde tähän järjestelyyn mukaan, mutta yleensä maineikkaimmilla yrityksillä on varaa maksaa provisioita vertailupalveluille.
