Lainoja on markkinoilla useita erilaisia, joten sopivan valitseminen voi olla vaikeaa. Lainaa ei kuitenkaan kannata valita ilman perehtymistä, sillä lainatyyppien suureen valikoimaan on syynsä: kunkin lainan ehdot on räätälöity erilaisia tarpeita ajatellen. Esimerkiksi remontti voi tulla kalliiksi, kun sen maksaa tililuotoilla. Oikeanlainen lainatyyppi takaa, että lainalla saa maksettua halutut kulut ja että sen takaisinmaksu on helppoa sekä edullista.
Kartoita tilanteesi
Ensimmäinen askel lainan valinnassa on omien tarpeiden ja tilanteen kartoittaminen. Tämä tarkoittaa sitä, että pohdit lainamäärää, taloutesi yleistä tilannetta ja takaisinmaksukykyäsi. Tämän jälkeen on tarkasteltava taloutta myös yksityiskohtaisemmalla tasolla, sillä se auttaa määrittämään, millaisia lisäpalveluita saatat mahdollisesti tarvita lainallesi.
Tarpeiden kartoitus alkaa lainan suuruudesta. Tilanne on erilainen, kun lainaa hakee uutta jääkaappia varten, kuin jos sitä hakee auton ostoa varten. Määritä tarvittu lainamäärä mahdollisimman tarkasti. Mikäli aiot ostaa jotain, etsi mieluiten etukäteen tuote, jonka tarvitset, ja selvitä sen tarkka hinta. Remontin ja muiden projektien suhteen tämä voi olla hankalampaa. Pyydä silti tarjouksia tai kartoita materiaalien hinnat mahdollisimman tarkasti. Remontti on erityistilanne, jossa kustannukset voivat nousta, mikä kannattaa ottaa huomioon lainatyyppiä valitessa.
Tämän jälkeen puntaroi maksukykyäsi. Mikäli et ole tehnyt kuukausibudjettia, nyt on sen aika. Taloudenhallinta auttaa selvittämään, kuinka paljon rahaa sinulla lainan takaisinmaksua varten. Tämäkin kannattaa miettiä hyvin tarkasti. Jos säästöjä ei ole, kuukausibudjetissa kannattaa olla hieman ylimääräistä rahaa yllättäviä kuluja varten, jotta et joudu ottamaan toista lainaa hätätilanteessa.
Mikäli säästöjä ei ole ja puhutaan melko isoista lainasummista, joiden maksuaika on useita kuukausia, kannattaa myös tarkistaa lainaehdoista, voiko maksuttomia kuukausia pitää tai onko eräpäivän siirtäminen mahdollista. Yleensä nämä ovat maksullisia lisäpalveluita, mutta niiden olemassaolo voi olla korvaamaton apu esimerkiksi kesälomalla tai jos auto hajoaa, ja korjaus tulee kalliiksi.
Lainatyypit
Kun tilanteesi on selvä, voit alkaa pohtia sopivaa lainatyyppiä. Yleisimmät lainatyypit ovat pikalaina, joustoluotto ja kulutusluotto. Niiden tarjoamat ominaisuudet ovat osittain samankaltaisia, joten vain vertailemalla löytyy paras ratkaisu.
Pikalaina
Pikalaina sopii tilanteeseen, jossa lainaa tarvitaan alle 1000 euroa. Tämä lainatyyppi on harvinaistunut sen jälkeen, kun niille asetettiin korkokatto, joka rajoittaa lainasta perittävän koron määrää. Yleensä pikalainoja tarjotaan kiinteinä summina, kuten 400 tai 600 euroa, joten ne sopivat hyvin rajallisiin tilanteisiin.
Lisäksi pikavipit on yleensä maksettava takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä. Se on siis huono vaihtoehto, mikäli sinulla ei ole varaa maksaa lainaa kokonaisuudessaan jopa 3—45 päivän kuluttua sen ottamisesta. Laina-aika on usein jopa alle kaksi viikkoa. Pikalainoista on olemassa pitkän laina-ajan versioista, joissa on yleensä määräaikainen, eli lainaa ei voi maksaa takaisin etuajassa ilman ylimääräisiä kuluja. Tällöin kuukausierät ovat pienet, mutta hinta voi koitua korkeaksi.
Pikalainan hyviä puolia on se, että niitä myönnetään helpommin nuorillekin hakijoille. Hakemukset käsitellään yleensä myös todella nopeasti, ja lainaa voi saada parhaimmillaan alle tunnissa. Käsittelyaika kuitenkin riippuu lainantarjoajasta ja hakijan pankista.
Joustoluotto
Moni entinen pikavippiyritys on vaihtanut lainatarjontansa joustoluottoihin eli tililuottoihin. Joustoluoton avulla saa lainaa yleensä korkeintaan 2000—3000 euroa, ja se sopii hyvin myös alle 1000 euron summille. Suurempienkin summien saaminen on mahdollista, mutta yleensä 5000—15 000 euron luottorajaa vaaditaan tietty tulotaso tai pitkäaikainen asiakkuus. Joustoluoton aikaikärajat vaihtelevat 19—23 vuoden välillä, ja nuorempien hakijoiden voi olla vaikeampaa saada luottotili.
Nimensä mukaisesti joustoluoton nostaminen ja takaisinmaksaminen on joustavaa. Joustavuus ei kuitenkaan ole ilmaista, vaan kustakin lainanostosta peritään nostoprovisio, ja lisäksi lainasta voi kertyä tilinhoitokustannuksia. Joustoluottojen kohdalla kannattaakin tarkistaa todellinen vuosikorko ja vertailla kustannuksia eri tarjoajien välillä. Osa tarjoajista saattaa myöntää jopa ensimmäisen noston ilmaiseksi, mutta yleensä se on maksettava takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä.
Luottotililtä voi nostaa lainaa aina, kun haluaa. Tilistä ei koidu kustannuksia, kun siltä ei ole nostettu lainaa. Lainaa voi nostaa aina luottorajaan saakka, ja lisää lainaa vapautuu käyttöön aina, kun otettuja lainoja maksetaan takaisin. Myös takaisinmaksu on joustavaa: asiakkaan on maksettava pakollinen minimierä, minkä lisäksi lainaa voi maksaa takaisin niin suurissa erissä kuin tahtoo – vaikka koko summan kerralla, yleensä ilman ylimääräisiä kustannuksia. Joustoluotolle on yleensä myös mahdollista ostaa lisäpalveluita, kuten maksuttomia kuukausia tai eräpäivän siirron.
Kulutusluotto
Kulutusluoton avulla voi saada lainaa 15 000 ilman vakuuksia, joten se sopii hyvin esimerkiksi remontteihin, auton ostoon ja muihin isompiin hankintoihin – remontti- ja autolainat ovatkin yleensä kulutusluottoja. Kulutusluoton avulla lainaa voi saada 5000—50 000 euroa. Tästä syystä sen saaminen voikin olla vaikeampaa. Etenkin nuoren hakijan on usein vaikeampi saada kulutusluottoa, ja he saattavatkin tarvita takaajan lainalle.
Kulutusluottoja saa sekä netistä että pankeilta. Mitä suuremman summan rahaa tarvitsee, sitä parempien luottotietojen pitäisi olla. Monet lainantarjoajat saattavat vaatia suurempien summien myöntämiseksi tiettyä tulotasoa, rinnakkaishakijaa, vakuuksia tai takaajaa. Toisaalta takaajan tai rinnakkaishakijan ansiosta voi saada halvemman koron.
Myös järjestelylainat ovat yleensä kulutusluottoja. Järjestelylainan avulla voi yhdistää olemassa olevia lainoja yhdeksi lainaksi, mikä helpottaa takaisinmaksua ja tekee siitä halvempaa. Järjestelylainalle voi koettaa saada matalamman koron tai pienemmät kuukausierät kuin yhdistettäville lainoille. Netistä voi saada järjestelylainoja usein jopa 50 000 euroon saakka.
Vertaile lainoja
Kun olet päättänyt 1—2 lainatyyppiä, jotka saattaisivat sopia tarpeisiisi, vertaile eri rahoitusalan toimijoiden tarjouksia. Netissä kannattaa olla varuillaan, sillä epärehellisiä lainayrityksiä löytyy yhä silloin tällöin. Laina-alaa säädellään nykyisin paljon tarkemmin kuin ennen, mutta huijausyrityksiä käy silti ilmi toisinaan.
Toimijan luotettavuuden voi selvittää tutustumalla muiden asiakkaiden kokemuksiin ja yrityksen sivuihin huolellisesti. Luotettavan yhtiön toiminta on läpinäkyvää; sen yhteystiedot löytyvät helposti ja yhteyden saa nopeasti. Muutama negatiivinen palaute kuuluu normaaliin liiketoimintaan, mutta useat negatiiviset palautteet kielivät huonosti hoidetusta yrityksestä, jota kannattaa välttää etenkin isojen rahasummien ollessa kyseessä.
Lainoja voi vertailla kätevästi lainavertailusivustojen avulla. Niille kerätään tietoja eri yhtiöiden ja pankkien lainatarjouksista, ja tarjouksia voi selata eri kriteerien kuten lainasummien ja kuukausierien avulla. Tämä antaa realistisemman kuvan markkinoiden tarjonnasta. Kiinnitä vertailussa huomiota todelliseen vuosikorkoon, kuukausierien suuruuteen sekä lainaehtoihin.
Todellinen vuosikorko on tärkein mittari lainan hintaa arvioidessa. Viitekorko arvioidaan usein henkilökohtaisesti oman taloustilanteen mukaan, ja siinä voi olla suuriakin vaihteluita, mutta useissa lainatyypeissä valtaosa kustannuksista tulee muualta. Etenkin luottotilien kohdalla kannattaa olla tarkkana, että saa edullisen lainapaketin. Joustavuus lainaehdoissa ei tule ilmaiseksi. Korottomat lainat saattavat toisaalta olla oikeasti korottomia ja kuluttomia, mutta niihin voi liittyä muita ehtoja ja vaatimuksia – kuten takaisinmaksu viikon sisällä lainan nostamisesta.
Lainaa voi hakea suoraan vertailun linkin kautta. Hakemusta varten vaaditaan henkilötiedot ja sähköinen tunnistautuminen, jonka avulla tarkistetaan luottotiedot ja varmistetaan henkilöllisyys. Tämä onnistuu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Jos lainalle on määritettävä rinnakkaishakija tai takaaja, voi hakemukseen mennä enemmän aikaa, ja sen käsittelyssä saattaa kestää kauemmin.
