Kevät on monelle nuorelle opintojen päättymisen ja ammattiin valmistumisen aikaa. Monen vuoden ponnistelua on syytä juhlia! Kodin tarvikkeet ja korut ovat suosittuja lahjoja valmistuneelle, mutta myös rahalahjat ovat yleisiä. Pienistäkin kertalahjoituksista voi kertyä nuorelle varsin mukava summa. Mutta miten sijoittaa lahjarahat parhaiten?
Jos nuori on muuttamassa omaan kotiin tai on jo pidempään tiennyt tarvitsevansa jotain, esimerkiksi auton, voi siinä olla lahjarahoille selkeä ja luonteva sijoituskohde. Nuorta voi myös houkutella ajatus palkita itsensä kunnon lomalla tai festarikesällä, ja ihan hyvä niinkin, myös itseensä ja omaan hyvinvointiinsa kannattaa välillä investoida. Mutta jos ei tarvita huonekaluja tai kattiloita eivätkä kaukomaat kiinnosta, voi hyvä vaihtoehto olla myös rahojen säästäminen tai sijoittaminen.
Pankkitili
Yleisin säästämisen muoto on tavallinen pankkitili. Tämä sopii hyvin, jos lähitulevaisuudessa on tulossa jokin isompi hankinta, johon rahat on tarkoitus sijoittaa. Voi olla hyvä ajatus tallettaa lahjarahat uudelle pankkitilille ja kasvattaa pottia hiljalleen aina, kuin mahdollista.
Pidemmällä tähtäimellä rahojen pankkitilillä makuuttaminen ei ehkä kuitenkaan ole paras vaihtoehto, sillä tavallisen tilin tuotto on usein olematon, ja itse asiassa inflaatio voi jopa syödä säästösumman arvoa. Tällöin saattavat muut, parempituottoiset sijoitusmuodot alkaa kiinnostaa.
Tavallisen pankkitilin sijasta rahat voi tallettaa vaikkapa määräaikaistilille, jolloin rahoille saatava korko on todennäköisesti korkeampi. Varat on kuitenkin tällöin sidottu sovitun määräajan. Jos siis käteisen rahan tarve yllättää, ei talletettuja rahoja saa käyttöönsä ennen määräajan loppua.
ASP
Asuntosäästöpalkkiotili eli ASP-tili on myös perinteinen nuorten säästämismuoto, ja edelleen käyttökelpoinen vaihtoehto. Tällöin säästöt on siis tarkoitus käyttää oman asunnon hankintaan. Tilille on säästettävä säännöllisesti vähintään kahden vuoden ajan, ja kun 10% osuus asunnon hinnasta on säästetty, voi asuntosäästäjä ottaa asuntolainan. Etua normaaliin pankkitilisäästämiseen verrattuna saadaan valtion säästöille maksamasta korosta, joka maksetaan suoraan ASP-tilille, sekä myös pienemmästä ASP-lainan korosta pankille.
Rahastot
Jos sijoittaminen ei ole ennalta kovin tuttua, voivat rahastot olla helpoin tapa aloittaa. Rahastot sijoittavat niihin investoidut varat useisiin eri osakkeisiin tai toisiin rahastoihin. Rahastot voivat myös olla ns. korkorahastoja, jotka sijoittavat erilaisiin korkoinstrumentteihin. Yhdistelmärahastoissa taas varoja voidaan sijoittaa esimerkiksi sekä osakkeisiin että korkoinstrumentteihin. Aloittelevalle sijoittajalle rahastot ovat oiva tapa hajauttaa riskiä, jos ei aika tai taidot riitä yksityiskohtaiseen markkinoiden analysointiin.
Rahastoihin voi sijoittaa kertasijoituksena tai jatkuvasti, esimerkiksi kuukausisijoituksena, jolloin tietty summa siirretään pankkitililtä rahastoihin joka kuukausi. Rahastojen, kuten muidenkin sijoitusinstrumenttien arvo vaihtelee markkinatilanteen mukaan, ja jatkuva sijoittaminen voikin olla hyvä tapa vähentää aikariskiä, toisin sanoen riskiä, että vahingossa ostaisi koko summalla rahasto-osuuksia juuri silloin, kun niiden hinta on korkeimmillaan, jolloin tietystikin samalla rahalla saa vähemmän rahasto-osuuksia, kuin jos niitä ostaisi ajankohtana, jolloin yksittäisen osuuden hinta on alhaisempi.
Rahastosijoittajan varallisuuden karttuminen perustuu rahasto-osuuksien arvonnousuun. Jotkut rahastot voivat myös maksaa tuotto-osuutta, mutta usein tuotto myös sijoitetaan rahastossa suoraan eteenpäin, jolloin se siis kasvattaa rahasto-osuuksien arvoa. Kun rahastoihin sijoitetut varat halutaan käyttöön, myydään rahasto-osuudet. Tuotosta maksetaan pääomaveroa.
Osakkeet
Suora osakesäästäminen tai -sijoittaminen vaatii sijoittajalta usein hiukan enemmän asioihin perehtymistä ja selvitystyötä. Helpoin tapa sijoittaa osakkeisiin on avata omassa pankissa arvo-osuustili, ja käydä kauppaa pörssiosakkeilla pankin meklarin avulla. Jos siis olet kuullut mummon vintillä maanneista osakekirjoista, kannattaa päivittää tietosi, sillä osakekauppaa ei enää käydä fyysisillä, paperisilla osakekirjoilla, vaan osakeomistukset kirjataan sähköisesti arvo-osuustilille, aivan kuten rahakin. Et siis tarvitse isoa kassakaappia, vaan pelkät verkkopankkitunnukset riittävät. Toki tarvitset myös perustiedot osakesäästämisestä. On hyvä perehtyä aiheeseen ja etenkin kiinnostaviin yrityksiin ennen ostopäätöksen tekemistä.
Osakkeet voivat lisätä omistajansa varallisuutta kahdella tavalla. Ensinnäkin osakkeiden arvo voi nousta, jolloin luonnollisesti omistajan osakepotin arvo kasvaa. Toisekseen yhtiöt voivat maksaa omistajilleen osinkoa. Osinko maksetaan yhtiökokouksen päätöksen mukaan suoraan omistajille, ja omistajat maksavat siitä pääomaveroa. Kun osakkeenomistaja haluaa sijoittamansa rahat käyttöönsä, hän voi myydä osakkeet meklarin avulla. Mahdollisesta voitosta maksetaan pääomavero.
Muita sijoitusvaihtoehtoja
Jos erilainen kaupankäynti kiinnostaa, voi varojaan sijoittaa myös erilaisiin hyödykkeisiin tai vaikkapa valuuttoihin. Tunnetuimmat hyödykkeet ovat esimerkiksi erilaiset raaka-aineet, kuten teräs ja alumiini, tai arvometallit, kuten kulta. Valuuttamarkkina taas on maailman suurin markkina, ja se toimii nukkumatta 24 tuntia vuorokaudesta. Oman, uuden mausteensa kansainväliseen valuuttakauppaan on myös tuonut kryptovaluutta Bitcoin, jonka kaupankäyntiin on internetissä aivan omat markkinapaikkansa.
Ennen sijoituspäätöstä
Ennen sijoituspäätöstä on hyvä miettiä omaa sijoitusstrategiaansa. Millainen sijoittaja minä olen? Millaista tuottoa haen? Säästänkö viiden vuoden päähän vaiko eläkevuosiin? Kestänkö riskiä, olenko valmis menettämään rahaa? Voinko ja haluanko käyttää itse aktiivisesti aikaa sijoituksieni hoitamiseen vai käyttäisinkö esimerkiksi pankin sijoitus- tai varainhoitopalveluita?
Vanha totuus on, että suuri tuotto ja suuri riski kulkevat sijoitustoiminnassa käsi kädessä. Usein siis suureen tuotto-odotukseen liittyy myös korkea riski jopa menettää ainakin osa rahoistaan.
Nuorelle usein suositellaan “osta ja unohda” -lähestymistapaa, jossa rahat sijoitetaan rahastoihin ja osakkeisiin, ja sijoituksen annetaan sitten olla ja “muhia” rauhassa esimerkiksi kymmenen vuotta. Vuosien kuluttua sitten katsotaan, kuinka paljon varallisuutta on kertynyt kuin varkain. Strategia onkin varsin sopiva, jos ei halua päivittäin seurata talousuutisia ja on malttia odottaa.
Hajauttaminen on myös yleensä hyvä vinkki, ei siis kaikkia munia samaan koriin – tai siis kaikkia rahoja samaan sijoituskohteeseen. Varoja voi hajauttaa esimerkiksi teollisuudenaloittain osan perinteiseen teollisuuteen ja osan uudempaan teknologiaan, tai maantieteellisesti osan Aasian rahastoihin ja osan vaikkapa Eurooppaan. Vaikka rahojen menettäminen aina kirpaisee ja pelottaakin, voi nuorelle kuitenkin sopia myös pieni riskinotto. Mahdollisten tappioiden toteutuessa nuorella on kuitenkin vielä vuosia aikaa korjata tilanne ennen eläkevuosia. Riskinoton vastapainoksi kannattaa hajauttaa ainakin osa sijoituksista riskittömämpiin matalamman tuotto-odotuksen sijoituksiin.
Kuinka nopeasti sijoitukset voi realisoida?
Elämä ei aina mene täysin käsikirjoituksen mukaan, vaan tilanteet muuttuvat, samoin rahantarve. Auto hajoaa tai eteen tulee unelmien asunto kaksi vuotta etuajassa. Mitä tehdä, kun rahat ovatkin kiinni sijoituksissa?
Määräaikaistilille talletettuihin varoihin ei pääse käsiksi ennen tilin määräajan päättymistä toisin kuin tavalliselle pankkitilille talletetut säästöt, jotka ovat luonnollisesti käytettävissä jatkuvasti. Osakkeiden ja rahasto-osuuksien myynnistä saadut rahat ovat tilillä tyypillisesti noin kolmen päivän kuluttua myynnistä. Useinhan tämä riittää, mutta voi olla myös tilanteita, joissa myynti ei juuri tuona ajankohtana syystä tai toisesta ole kannattavaa tai mahdollista. Esimerkiksi osakkeista saisi mukavan osinkopotin, jos niitä omistaisi vielä kuukauden pidempään. Sijoittajan voi siis olla tällöin viisasta tutkia myös muut mahdollisuudet tilapäisen käteisvajeen paikkaamiseksi, toki vaihtoehtoihin tiukasti perehtyen esimerkiksi 24heti-vertailutaulukon avulla, ja miettiä tilapäisen lainan hinnan ja sijoituksien tuoton välistä suhdetta. Tilapäistä lainaa voi hyvinkin saada paremmilla ehdoilla, kuin mitä menetetty sijoitustuotto olisi, mikäli sijoitukset myytäisiin nyt.
Erilaisia kohteita lahjarahojen sijoittamiseksi siis löytyy useita. Kannattaa miettiä eri vaihtoehtoja jo ennen varsinaisia valmistujaisia ja ottaa selvää eri sijoituskohteista ainakin perustietojen verran. Tietoa löytyy runsaasti itseopiskelijalle esimerkiksi netistä ja erilaisista sijoitusoppaista, ja hyvä tietolähde on myös oman pankin sijoitusneuvoja, joka voi esimerkiksi näyttää käytännössä, miten verkkopankkia käytetään sijoittamisessa.
