Hyvin monet ihmiset joutuvat valitettavasti jossain kohtaa elämässään ottamaan lainaa. Lainaa otetaan esimerkiksi opiskeluita varten, asuntoa varten, auton huoltamista, remonttia tai muita kuluja varten. Joskus lainaa joudutaan valitettavasti ottamaan myös silloin, kun talous ei ole mennyt ihan suunnitelmien mukaisesti.
Vuonna 2005 Suomeen rantautuivat yhdysvaltalaiset payday loans –idealla toimivat pikavipit. Pikavippejä otettiin helposti netin kautta ja niitä sai ilman takuita ja vakuuksia. Monet suomalaiset jäivät kuitenkin kiinni velkakierteeseen, kun 50 euron lainasta tuli yhtäkkiä satasen laina kuluineen ja korkoineen. Kun sitä ei saatu maksettua pois, jouduttiin ottamaan toinen laina. Näin velkakierre onkin jo valmis ja siitä pois pääseminen oli monille työn ja tuskan takana.
Vuonna 2013 Suomen hallitus toi esille korkokattolainan. Siinä määrättiin, että alle 2000 euron lainoilla oli vain 50% sallittu korko. Monet yritykset siis hävisivät markkinoilta tai alkoivat tarjota joustoluottoja, jotka olivat summaltaan yli 2000 euroa. Näin ihmiset saivat haettua itselleen luottoa 2000 euroon saakka, josta he voivat halutessaan käyttää vain muutaman satasen. Tällä tavalla nämä viisaat yritykset kiersivät asetettua lakia.
Tämä kuitenkin teki suomalaisten velkaantumisesta paljon pahempaa, sillä lainasummat nousivat paljon korkeammiksi. Ja harvat suomalaiset pystyivät vastustamaan kiusausta käyttää koko lainattu 2000 euroa esimerkiks matkaan tai shoppailuun. Tämän ansiosta kohta oltiinkin melkoisessa velassa.
Tämä jo lyhykäisyydessään kertoo, miksi lainan ottaminen ei ole mikään kaikista paras idea. Joskus lainaa on kuitenkin pakko ottaa syystä tai toisesta. Joskus lainaa otetaan siksi, että voit yhdistellä kaikki vanhat lainasi. Toisinaan lainaa saatetaan tarvita asunnon ostamiseen tai vaikka keittiöremonttia varten.
Jos lainaa on siis kuitenkin pakko ottaa, kuinka voit varmistaa, että pääset mahdollisimman pienillä kuluilla ja taloudellisessa stressillä lainasta eroon?
Vertaile lainoja
Tämä on ensimmäinen askel. Tarjolla on huima määrä lainoja niin netissä kuin pankeissakin. Lainoja on paljon eri tarkoituksiin. Oli laina sitten tarkoitettu sinun autosi huoltamiseen, remonttiin tai mihin tahansa muuhun, käytännössä lainoja on vain muutamia erilaisia. Voit hakea joustolainaa, joka toimii kuin luottokortti. Voit myös hakea esimerkiksi kulutusluottoa, joka on käytännössä kertalaina, jonka hakemiseen tarvitaan usein vakuuksia ja takaajia. Tarjolla on myös asuntolainoja, jotka on tarkoitettu nimenomaan asunnon ostamista varten.
Joten ennen kuin täytät lainahakemuksen kannattaa vertailla lainoja. Säästä rahaa lainoja vertailemalla, niin tulevaisuuden sinäsi kiittää sinua aivan takuulla. Sinun tulisi vertailla esimerkiksi lainan korkoja, kuluja, maksuaikoja ja lainaehtoja.
Et varmasti ostaisi autoa vertailematta sen ominaisuuksia. Joten ei kannata ottaa lainaa vertailematta lainoja ensin. Lainantarjoajat eivät anna lainoja ihmisille hyvää hyvyyttään, vaan he haluavat saada tästä palvelusta voittoa. Joten tietysti he pyytävät erilaisia hintoja palveluistaan.
Korot ja kulut
Korot ja kulut ovat nimenomaan syy siihen, miksi lainojen ottaminen on niin kallista. Jos otat lainaa esimerkiksi 1000 euroa, et maksa takaisin pelkästään 1000 euroa, vaan maksat sen lisäksi vielä korkoja ja kuluja. Pahimmassa tapauksessa saatat maksaa 1000 euron lainasta takaisin esimerkiksi 1700 tai jopa 1800 euroa korkoineen ja kuluineen.
Tämä tarkoittaa sitä, että maksoit juuri lainan ottamisesta lainanmyöntäjälle 700-800 euroa. Lainojen korkoja ja kuluja tulee vertailla siksi, että mitä halvemmalla selviät koroista ja kuluista, sen vähemmän sinun pitää maksaa takaisin. Tämä on melko yksinkertaista, ja käytät tätä metodia tietämättäsi kaupassa käydessäsi automaattisesti ja koko ajan. Miksi sitä ei kannattaisi siis käyttää myös lainaa ottaessa?
Mistä hakea?
Lainaa voi nykyään hakea tavallisten pankkien lisäksi myös netistä. Netissä on tarjolla hyvin paljon lainoja aina pienistä lainoista asuntolainoihin. Kannattaa siis miettiä, haetko lainaa netistä vai pankista. Molemmissa on omat hyvät puolensa.
Jos haet lainaa pankista, saat todennäköisimmin pienimmät korot, pienimmät kulut ja parhaimman, sinulle sopivan maksuajan. Pankista hakiessa lainaprosessissa voi tosin kestää hyvä tovi. Saatat jopa käyttää viikon tai kaksi pelkästään lainan hakemiseen ja rahojen saamiseen tilillesi. Lisäksi pankki saattaa pyytää takaajia tai vakuuksia.
Jos haet sen sijaan lainaa netistä, sinun harvoin tarvitsee käyttää takaajia tai vakuuksia. Lisäksi saat haettua lainan suoraan oman kotisi mukavuudesta, eikä sinun tarvitse lähteä pankkiin hakemaan lainapapereita tai allekirjoittaa mitään. Voit saada parhaimmassa tapauksessa lainan jopa muutamissa minuuteissa.
Huono puoli on kuitenkin se, että nettilainat tuppaavat olemaan paljon kalliimpia kuin pankista haettavat lainat.
Vakuudet ja takaajat
Vaikka netistä haettaessa et yleensä tarvitse lainallesi vakuuksia tai takaajia, pankissa sitä saatetaan kuitenkin pyytää. Vakuudeksi käy maapala tai esimerkiksi asunto tai muu rakennus. Takaajia sen sijaan käytetään silloin, jos vakuuksia ei ole. Takaajaksi käy esimerkiksi kaveri tai perheenjäsen, jolla on hyvät tulot ja luottotiedot, ja jonka pankki hyväksyy takaajaksi. Kaikista paras idea on yrittää hankkia laina ilman takaajaa, jotta pahimman tapauden sattuessa kukaan muu ei ole vastuussa lainastasi.
Vakuutukset
Voit saada autollesi vakuutuksen, joten ei ihme, että voit saada vakuutuksen myös lainallesi. Vakuutus korvaa lainaa tiettyyn pisteeseen asti, jos esimerkiksi sairastut, etkä voi tehdä töitä pitkään aikaan. Vakuutus saattaa myös korvata silloin, jos esimerkiksi menetät työpaikkasi tai vammaudut. Vakuutus korvaa usein myös mahdollisessa menehtymisessä.
Tämä on hyvä tapa varmistaa, että saat hieman turvaa itsellesi ennalta-arvaamattoman tilanteen varalta. Näin varmistat myös, ettei kukaan muu joudu missään vaiheessa vastuuseen lainastasi, jos jokin menee vikaan.
Varmista, että taloutesi on kunnossa
Varmista, että sinulla on varmasti varaa maksaa lainasi pois. Sinun tulisi varmistaa, että sinulla on budjetissasi varaa maksaa pois joka kuussa vastaan tuleva lainan lyhennys. Lainan lyhennys voi olla aina satasista pahimmillaan jopa tuhansiin lainan koosta riippuen. Jos sinulla ei ole varaa maksaa lainaa takaisin, olet takuulla pulassa. Joten tämä viimeinen kohta on kaikista tärkein muistaa. Älä ota lainaa, jos et ole 100% varma siitä, että saat sen varmasti maksettua takaisin ajoissa.
Yhteenveto
Ennen kuin otat lainaa, sinun tulisi varmistaa, että haet lainaa oikeasta paikasta ja että vertailet lainoja kunnolla. Tähän tulisi käyttää paljon aikaa, sillä et halua maksaa lainasta yhtään enempää kuin sinun on pakko. Vertaile lainan korkoja ja kuluja ja tietenkin maksuaikaa. Yleinen sääntö on se, että mitä pidempi laina-aika on, sen kalliimmaksi se sinulle tulee. Sinun kannattaa vertailla lainan kokonaishintaa ja todellista vuosikorkoa.
Mieti myös, haluatko ottaa lainaa netistä vai pankista. Pankista saatat saada lainaa hieman halvemmalla, mutta voit joutua odottamaan lainan saamista tilillesi viikon tai pari. Jos sen sijaan haet lainaa netistä, saat lainan varmasti paljon nopeammin tilillesi, mutta saatat joutua maksamaan paljon enemmän korkoja ja kuluja. Jos et ole varma siitä, mistä lainaa kannattaa hakea halvalla, voit aina olla yhteydessä omaan pankkiisi tai vaikka Takuu-Säätiöön.
