Onko sinulla selkeä säästötavoite tai unelma, jonka haluat toteuttaa? Vai onko sinulla paljon velkoja, jotka pitää saada maksettua? Ensimmäinen askel kohti haaveesi toteuttamista ja velatonta tulevaisuutta on kulujen karsiminen. Älä siis heti paina ”netistä uusi pikavippi” – nappia toteuttaaksesi haaveesi vaan käy kulusi tarkasti läpi. Tarkoitus ei ole elää surkeaa elämää vaan käyttää tulot sellaisiin asioihin joilla on merkitystä. Priorisointi ja suunnitelmallisuus ovat avain asemassa pyrittäessä kohti tasapainoista taloushallintaa. Mahdollinen kulutusluotto kannattaa tämän mukaan onnellisten asioiden toteuttamiseen tai sijoittaa se tuottamaan lisää.
Raha tekee ihmisen onnelliseksi ainoastaan tiettyyn pisteeseen asti (Easterlinin paradoksi). Käytä siis rahaa ”onnen” ostamiseen eikä tulipalojen sammuttamiseen. Keinoja masentavien kulujen karsimiseksi on lukemattomia. Tästä pieni esimerkki on, että kuntosalijäsenyyttä käytetään 67% liian vähän, jotta se olisi kannattavaa. Tämän tuloksen valossa kannattaa siis maksaa kuntosalikäynnit ja ryhmäliikuntatunnit kertamaksulla. Näin maksat vain siitä mitä teet.
Käytä siis rahasi suoraan harrastukseen, joka tuottaa sinulle iloa. Kuntosalijäsenyys tuottaa ainoastaan huonon omatunnon silloin, kun et jaksa lähteä salille. Kotitalouden budjetti sisältää lukemattoman määrän erilaisia kulueriä. Lue seuraavaksi vinkit kotitalouden menojen pienentämiseksi. Suurimmalla osalla asumisen menot muodostavat suurimman kuluerän eli noin 27% bruttotuloista (forbes.com).
Down-shiftaaminen: Aiheesta on olemassa paljon blogeja. Mr. Money Mustachen blogi käsittelee aiheita, jossa kotitalouden menoja karsitaan muun muassa pitämällä vuokra- ja asuntolainamenot kurissa. Alla on lueteltu Mr. Mustachen vinkit miten säästää helposti kotitalouden menoissa. Mr. Mustachen oikea nimi on Pete ja hän asuu Koloradossa Longmontissa. Hän lopetti vaimonsa kanssa päivätyön 30- vuotiaana. Mr. Mustachen blogia lukee nyt 400 000 lukijaa kuukausittain.
Peten ohje säästäväisyyteen on: velan ottaminen on kuin ajaisi luotijunalla Grand Canyonin ylittävää rikkinäistä siltaa kohti. Asumis- ja ruokakulut ovat välttämättömiä, mutta kaikki muu ostaminen on Peten mukaan kuin istuisi tuossa junassa juomassa neljättä kuppi kahvia velaksi.
Polkupyörä on Peten mukaan nuoruuden lähde ja avain onneen. Luonto on puolestaan ilmaista viihdykettä. Onni ei tule ostamalla luksustuotteita vaan haastamalla itsesi kasvamaan ja kehittymään ihmisenä. Pete muun muassa down- shiftasi kotinsakin muuttamalla jo pelkistetystä kodistaan huomattavasti pienempään asuntoon. Hän säästi jopa puolet palkastaan ja pystyi tämän vuoksi jättämään päivätyönsä aivan kuten vaimonsakin. Miten tämä on mahdollista ainoastaan säästämällä?
Down-shiftaamisen salaisuus on: osta vähemmän tavaraa. Suurimmat muutokset ovat asuminen pyöräilymatkan päässä työpaikalta. Autoilun kustannukset ovat huomattavasti isommat kuin tullaan ajatelleeksi.
Kulut kannattaa laskea kymmenen vuoden ajalla vuoden sijaan. Esimerkiksi, jos pariskunta aa 30 kilometrin matkan muodostaa se 150 00 euron autoilukulut kymmenen vuoden aikana verrattuna työpaikka asumiseen ja matkan tekemiseen pyörällä. Kuinka helposti sitä ajatteleekaan kuluttavansa vain muutamia euroja bensiiniin! Laskennassa ei ole otettu huomioon autossa istumiseen kulunutta aikaa. Tässä valossa on helppo huomata, kuinka autolla matkustaminen on kymmenessä vuodessa 300 000 euroa kalliimpaa kuin pyöräily. Säästöt ovat siis valtavat jopa vuositasolla laskettuna.
Samalla menetelmällä laskettuna muodostaa 100 euron viikottainen tapa syödä ravintolassa 75 000 euron kulut kymmenen vuoden kuluessa. Tähän kun lisätään vielä päivittäinen lounas, saadaan 30 000 euroa kymmenen vuoden aikana. Päivittäinen Starbucks- kahvi muodostaa kymmenen vuoden aikana luksusauton hinnan. Yhteenvetona, kerro jokainen viikon kulu 725:llä ja saat tulokseksi hinnan kymmenen vuoden aikana.
Pete jäi vaimonsa kanssa kotiin 30 vuoden iässä. 20 vuotiaina he laskivat, että kuluttavat 36 000 dollaria vuodittain. Haaveena oli perhe, jossa vanhemmilla on aikaa viettää lasten kanssa. asuntolainan kulut olivat 1 200 dollaria kuukaudessa. Summa muodostui suurimmaksi osaksi koroista. Lainanlyhennyksen osuus oli merkittävän pieni tästä summasta. Pariskunnan tulot olivat n. 40 000 dollaria vuodessa molempien saadessa tyypillistä IT- alan palkkaa. Peruspilarit säästötavoitteen toteuttamiselle muodostivat pyöräily ja minimaalinen kuluttaminen. Tämän lisäksi pariskunta laittoi säästämänsä rahat ylimääräisiin asuntolainalyhennyksiin sekä indeksirahastoihin. Säästöt on saatava kasvamaan passiivisesti. Tämä muodostaa perustan pitkäaikaiselle säästösuunnitelmalle.
Ruokamenot olivat 50 euroa päivässä. Tämä on noin 70 € viikossa nykyajassa. Tämä tarkoittaa 3 500 euroa vuodessa. Salaisuus mataliin ruokakuluihin on, että syödään vähemmän, ostamalla raaka-aineita eineksien sijaan ja käymällä edullisissa ruokakaupoissa.
Peten ja hänen vaimonsa palkat olivat hieman keskitasoa suuremmat. Voiko matalapalkkainen tai keskitason palkkaa nauttiva henkilö hyötyä näistä säästövinkeistä ja saada generoitua passiivista tuloa? Hyväpalkkainen työ johtaa tietysti suurempiin säästöihin, mutta vinkit pätevät tietysti kaikissa palkkaluokissa. Yksi säästömenetelmä Peten perheen tapauksessa oli kodin remontoiminen viiden vuoden aikana, kodin vuokraaminen ja lopulta myyminen isolla voitolla.
Matalapalkkaiset henkilöt hyötyvät eniten säästövinkeistä. Tosin säästäminen kohti työn lopettamista kestää hieman kauemmin. Säästäväinen elämä kannattaa tämän vuoksi aloittaa mahdollisimman nuorena ja työuran alussa.
Asumismenoissa voi säästää myös vuokraamalla huoneita asunnostaan tai majoittamalla turisteja (bed and breakfast). Onko asunnossasi ylimääräinen huone? Voitko itse nukkua olohuoneessa ja vuokrata makuuhuoneen esimerkiksi opiskelijalle?
Äärimmäinen asumismenojen säästökeino on asunnon myyminen tai vuokraaminen. Onko sinulla sukulaisia, joiden luona voit asua edullisesti? Säästäväisyydessä ei ole mitään pahaa. Hankalampi tilanne on silloin, kun on velkaantunut pahasti ja yrittää katkaista velkakierteen. Tärkeintä on sijoittaa muodostuneet säästöt, jotta voit myöhemmin hankkia oman kodin.
Asuntolainan kilpailuttaminen ja yhdisteleminen muihin lainoihin saattaa kannattaa. Pankit kilpailevat asiakkaista, joten pyydä usealta pankilta tarjous lainoillesi. Kannattaa pyytää tarjouksia myös vieraiden paikkakuntien pankeilta. Moni pieni pankki ottaa mielellään uusia asiakkaita.
Käy läpi kaikki asumisen kulut ja kilpailuta ne. Tällaisia ovat muun muassa sähkölasku ja vakuutuslasku.
Yhteenvetona Peten ohjeista miten oravanpyörästä voi hypätä pois ennen varsinaista eläkkeelle pääsyä. Yksi sääntö kiteyttää aikaisen eläköitymisen ja pätee jokaisessa tilanteessa. Oravanpyörästä hyppääminen riippuu siis ainoastaan yhdestä asiasta: säästöprosentin suuruus verrattuna palkkatuloihin. Säästöprosentti taas riippuu kahdesta asiasta: vuotuiset palkkatulot sekä elinkustannukset. Nämä kaksi lukua on helppo laskea ja monesti näiden kahden luvun erotus on yllättävä. Molempiin lukuihin voi vaikuttaa muun muassa edellä mainituin keinoin. Jos kulutat 100% tuloistasi, on mahdotonta päästä pois oravanpyörästä. Suurin osa ihmisistä elää valitettavasti näin eli ”kädestä suuhun”. Toki on mahdollista, että sinulla on säästöjä tai perintöä. Joissain tapauksissa joku muu eli usein vanhempasi ovat säästäneet rahaa lapsilleen. Työura on erittäin tärkeä säästämisen kannalta. Tämän vuoksi on hyvä ymmärtää nämä periaatteet mahdollisimman nuorena. Jos taas elät ilmaiseksi eli kulutat 0% tuloistasi, voit jäädä pois töistä saman tien.
Suurimmalla osalla ihmisitä on prosenttiosuus jotain 0% ja 100% välillä. Tällöin pätevät seuraavat säännöt: raha alkaa kasvaa heti kun aloitat säästämisen ja sijoittamisen. Tällöin tulot alkavat muodostamaan lisää tuloja, mikä mahdollistaa lopulta töistä poisjäämisen. Tässä pätee lumipalloefekti eli mitä enemmän säästät ja sijoitat, sitä nopeammin kasvavat tulot. Kun nämä niin kutsutut passiiviset tulot muodostavat elämiseen tarvittavan summan ottaen huomioon vuotoisen inflaation olet valmis lopettamaan päivätyön!
